Рассрочка и мурабаха. Благочестивая торговля

Примечание: Далее по тексту Шейх Мансур ибн ‘Абдур-Рахманом аль-Гамиди указан как «Шейх».

بِسْمِ اللَّهِ الرَّحْمَٰنِ الرَّحِيمِ

Ведущий: Да приветствует вас Аллах и обрадует, дорогие зрители в новом выпуске передачи «Благочестивая торговля», в котором мы поговорим о нескольких современных финансовых вопросах.

Этим вечером нас порадует обсуждение новой темы, под названием «Рассрочка и мурабаха» с нашим постоянным гостем, доктором наук Мансуром ибн Абдур-Рахманом аль-Гамиди.

От вашего имени поприветствуем его.

Да приветствует вас Аллах и обрадует, о доктор.

Мы хотели бы напомнить вам, дорогие зрители, о вопросе для участия в передаче: «Упомяни случай, когда ты имел дело с продажей в рассрочку или «мурабахой»».

Вы можете принять участие в программе ответив на этот вопрос на страницах этого канала в Твиттере и Фейсбуке.

Доктор Мансур, да приветствует вас Аллах.

Доктор Мансур, прежде чем перейти к разговору о положениях и формах продажи в рассрочку и мурабахи, что имеется в виду под рассрочкой и что имеется в виду под «мурабахой»? Какая есть разница между этими двумя понятиями?

Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего. Хвала Аллаху, Господу миров. Мир и благословение нашему Пророку Мухаммаду, его семье и сподвижникам. О Аллах, веди нас прямым путем и облегчи этот путь для нас и сделай нас из следующих по нему и ведующих других, не заблудших и не заблуждающих других. О Аллах, научи нас полезному и сделай полезным то, чему Ты уже научил и прибавь нам знаний, о Господь миров.

Мы говорим о продаже в рассрочку или продаже «мурабаха».

Эти термины сегодня распространились в среде исламских банков и торговых площадок, как локальных, так и международных. Эти термины указывают на сделку по продаже, а продажа — это обмен товара на деньги или товара на товар. В большинстве случаев это обмен товара на деньги. Это то, что люди называют сделкой купли-продажи. У этого вида сделок есть множество ответвлений и есть множество различных форм и типов. Среди этих ответвлений есть мурабаха и продажа в рассрочку, продажа за наличные. Всё это формы.

Когда мы слышим слово «мурабаха», то это один из видов сделки купли-продажи. Продажа в рассрочку так же одна из форм продажи. Продажа за наличные так же форма продажи. Продажа с помощью торгов так же является формой продажи.

Все они входят в ту основу, о которой Аллах сказал:

وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا ۚ

«Аллах разрешил торговлю и запретил лихву».
[Сура «Аль-Бакара», аят 275]

Торговля, как мы упомянули это обмен между двумя материальными ценностями.

Ведущий: Это торговля, но мы бы хотели вернуться к теме продажи в рассрочку и к понятию «мурабаха», а также к разнице между этими терминами.

Шейх: Продажа в рассрочку — это такой вид сделки, при котором покупатель получает товар сейчас и обязуется выплатить стоимость этого товара несколькими частями за несколько временных промежутков.

Предположим, что человек купил автомобиль за 10 000. Он получает автомобиль сейчас, а 10 000 выплачивает по 1 000 в месяц за несколько временных промежутков. Это называется продажа в рассрочку и это один из видов сделок с постоплатой.

Ведущий: Продажа в рассрочку, когда упоминается вами вроде как понятна, но, когда появляется «мурабаха» возникает проблема с пониманием.

Шейх: «Мурабаха», что же такое «мурабаха»? Это один из видов сделки «купли-продажи», однако она выделяется среди других видов сделок тем, что цена в ней устанавливается в зависимости от затрат при покупке.

Например: Когда ты покупаешь машину в каком-то автосалоне, ты говоришь менеджеру автосалона: «Я куплю у вас машину за 1 000», — а он тебе говорит: «Нет, я хочу продать её за 1 200». Ты предлагаешь 1 000, а он 1 200, и вы приходите к согласию, что ты купишь за 1 200. Это называется продажей с помощью торгов, потому что цена сделки была определена путем торгов между покупателем и продавцом, и никак не связана с затратами, которые понес владелец при покупке.

Однако, если ты скажешь менеджеру автосалона: «Я куплю у тебя эту машину за ту цену, за которую ты её приобрел и добавлю к ней 100». Это и называется «мурабахой».

Ты говоришь: «Я куплю у тебя эту машину за цену, по которой ты её приобрел. Почем ты её приобрел?» Например, за 1 000. «Хорошо, значит я куплю у тебя её за 1 000 и накину ещё 100 или 200 и конечной ценой нашей сделки будет 1 200».

Таким образом, когда цена определяется затратами, которые потребовались для её приобретения со стороны её владельца, который сейчас продает эту машину. Теперь цена сделки по продаже машины определена его затратами на её покупку. Это сделка из тех, которые основываются на доверии между двумя сторонами. Эта связь с затратами теоретически имеет три вида:

• либо цена покрывает твои затраты и имеет наценку,
• либо она покрывает только затраты, ни больше, нн меньше,
• либо цена не покроет расходов.

Сделки, основанные на доверии, соответственно делятся на три вида:

• когда имеется наценка – это и есть «мурабаха»,
• когда продажа осуществляется по той же цене и этот вид у специалистов по фикху называется «таулия» и,
• продажа по цене ниже закупочной.

Представим, что человек решил закрыть магазин и говорит покупателю: «Я продам тебе товар со скидкой 5 процентов от закупочной цены, потому что я решил закрыть магазин». Это называется «уадыа», т.е. продажа со скидкой.

Ведущий: Извините, доктор. Если «мурабаха» имеет такую форму, когда продажа в рассрочку осуществляется по цене, сформированной затратами владельца и наценкой на товар, то какой смысл в разнице между этой формой «мурабахи» и продажи с помощью торгов, когда я торгуюсь с вами и покупаю у вас, а вы имеете с этого чистую прибыль в 2-3-10 процентов при этом эта прибыль определяется с помощью наших торгов, а не определяется чем-то конкретным, как например ценой вашей покупки. Для чего существует такая разница?

Шейх: Люди различаются в способе определения цены. Среди существующих сделок, которые проводятся между отдельными лицами, компаниями, странами и другими сторонами есть сделки, в которых обе стороны склонны к тому, чтобы определить цену на основе одного лишь взаимопонимания, исключая всё остальное.

Иногда же контрагенты, например, две компании договариваются о том, что цена будет состоять из затрат продавца на приобретение товара и определенной наценки, в виде 5 процентов. Например, если ты приобрел товар за 1 000, то твоя прибыль будет 50, если за 2 000, то твоя прибыль будет 100. Иногда контрагенты договариваются о том, что цена сделки будет определяться рыночной ценой, не взирая на затраты на приобретение.

Например, я говорю: «Я куплю у тебя товар за рыночную стоимость».

Четвертая форма. Иногда одна сторона говорит: «Я договариваюсь с тобой о том, что куплю у тебя по цене, которую определит аукцион или тендер». Это так же один из способов определения цены. Таким образом способов ценообразования много.

Какое же отличие между ними с точки зрения Шариата и закона?

Отличие в том, что контрагенты должны следовать тому, на чём они условились, без обмана.

Когда я договариваюсь с тобой, что я продам тебе товар по той же цене по которой купил с наценкой в 100 риялов, например, то это значит, что я должен точно определить свои затраты на покупку. Мне нельзя ничего добавлять к закупочной цене для того, чтобы я получил ещё большую прибыль. Как будто бы «мурабаха» налагает на продавца дополнительную ответственность, которая подразумевает открытое декларирование цены закупки.

Когда же цена образовывается путём соглашения между контрагентами, то должен ли продавец говорить о своих затратах на товар? Должен ли он объявлять их?

Нет, однако это не значит, что он должен обманывать, говоря за сколько он купил товар. Это не разрешается, однако он не обязан говорить о своих затратах на товар. Это от него не требуется, однако в случае «мурабахи» он должен открыто заявить о своих затратах на товар, почему? Потому что переговоры между контрагентами ведутся только относительно наценки, а затраты на товар являются неизменной частью.

Ведущий: Соответственно они должны быть известны обеим сторонам?

Шейх: Да, они должны быть известны обеим сторонам, без обмана, без лжи, с ясностью. Поэтому ранние специалисты по фикху называли «мурабаху» одним из видов сделок, основанных на доверии, потому что она зависит от надежности продавца в своем заявлении о затратах на товар.

Ведущий: Я хотел вас спросить, доктор, что же имеется в виду под доверием и надежностью? Когда зритель слышит об этом впервые, то ему в голову может прийти нечто другое.

Шейх: Сделки, основанные на доверии «Бай’уль-амана» — это термин. Он означает, что цена в сделках определяется на основе затрат и мы доверяемся продавцу, когда он говорит, что затраты составили 100 долларов. Мы доверяемся ему в этом и говорим: «Так как затраты составили 100 долларов, то я куплю у тебя за 105».

Есть совет, который я даю предпринимателям, компаниям и организациям.

Когда сделка между продавцом и покупателем зависит от затрат, некоторые люди обманывают и говорят, что затраты на этот товар составили 10 долларов. Ты ему говоришь: «На самом деле ты купил этот товар за 8 долларов, зачем ты говоришь, что за 10?» Он говорит: «Я прибавил еще 2 доллара как затраты на рабочих, аренду помещения, как траты на электричество». Если мы говорим о «мурабахе», то в затраты входит лишь закупочная цена и те затраты которые связаны непосредственно с товаром, как например цена погрузки товара, цена выгрузки, цена закупки и не разрешается продавцу вносить в затраты расходы, не связанные непосредственно с товаром, как например если он говорит: «Это за аренду магазина, электричество, зарплата рабочих».

Ведущий: Кажется, каждые расходы, которые связаны с товаром продавец вносит в цену товара.

Шейх: На самом деле в этом есть некоторая доля обмана.

Ведущий: Необходимо считать затраты.

Шейх: Подсчет затрат – дело точное и они составляют закупочную цену и расходы, связанные непосредственно с данным товаром. И сюда не относятся косвенные расходы, как например аренда магазина или зарплаты.

Ведущий: Хорошо, а расходы на хранение товара? Входят ли они в затраты?

Шейх: Расходы на хранение именно этого товара да входят, однако аренда склада уже нет, так как это уже косвенные расходы. Прямые затраты входят в расчет.

Ведущий: Значит это правило расчета затрат?

Шейх: Очень важно и это то, на что указывают ранние ученые фикха.

Представим, что цена закупки товара 100, однако торговец заплатит 100 долларов за товар через год. Он должен сказать покупателю: «Я тебе продам по цене закупки плюс 5 долларов, но ты должен знать, что эти 100 долларов являются закупочной ценой с постоплатой».

Ведущий: Какая разница между ценой при постоплате и при расчете на месте?

Шейх: Все люди знают, что цена при продаже в долг немного выше, чем при расчете на месте и если я скажу: «Цена закупки 100 долларов» — и покупатель подумал, что я купил вещь за 100 долларов сразу рассчитавшись, то в этой сделке будет некоторое сокрытие истины и не будет должного требуемого разглашения, которое должен соблюдать продавец в сделках основанных на доверии.

Ведущий: Вы хотите сказать, что его покупка в рассрочку не показывает нам реальную стоимость затрат на товар?

Шейх: Да, когда он говорит: «Я купил это за 100 долларов» — и замолкает, а на деле он купил это за 100 долларов на некоторый срок, то в этом есть некоторое сокрытие истины от покупателя, потому что он думает, что товар был куплен за 100 долларов сразу, тогда как эти 100 долларов будут уплачены с отсрочкой. Если бы расчет производился сразу, то быть может товар стоил бы 90 долларов.

Мурабаха в исламских банках

Ведущий: Доктор Мансур, мы бы хотели затронуть формы «мурабахи» и рассрочки по «мурабахе», которые есть в исламских банках.

Шейх: «Мурабаха» является одним из важнейших договоров, которые получили распространение среди исламских банков сегодня во всем мире. Почему?

«Мурабаха» позволяет получить исламскому банку прибыль через сделку продажи и этот договор воплощается путем займа, через который банк ясно закрепляет свои права и который позволяет брать залог и гарантии. Поэтому все исламские банки, используют «мурабаху».

Какая же форма у «мурабахи» в исламских банках?

Они приходят к клиенту, он говорит: «Я хочу такой-то дом или недвижимость и хочу его купить через «мурабаху»». Банк говорит ему: «Где же дом, который ты хочешь купить?» Он говорит, что это такой-то дом на такой-то улице в таком-то районе и я хочу его купить.

Ведущий: Т.е. он конкретизирует объект?

Шейх: Да, он выбирает объект, который хочет купить.

Что же делает банк в этом случае?

Банк идет к владельцу этой недвижимости и покупает у него эту недвижимость. Давайте представим, что у этой недвижимость стоимость 100 000 евро. Цена недвижимости 100 000 евро и банк платит владельцу эти 100 000 евро и становится владельцем этой недвижимости. После того как банк становится владельцем этой недвижимости …

Ведущий: Извините, доктор. Так операция, которая сейчас произошла между банком и владельцем недвижимости была совершена от лица клиента. Говорит ли банк владельцу дома: «Я покупаю для себя» или же он говорит, что покупает для другого?

Шейх: На самом деле банк покупает для себя. Он становится владельцем этой недвижимости. Потому что в хадисе Пророка ﷺ приходит запрет на продажу того, чего у тебя нет[1]. Так же в хадисе Аиши, да будет доволен ею Аллах, приходит, что прибыль от вещи принадлежит тому, кто несет ответственность за неё[2].

Это значит, что прибыль будет разрешенной, когда ты уже будешь ответственен за товар. «Аль-харадж» означает прибыль. Факихи используют правило:

«Награда принадлежит тому, кто несет убытки».

Прибыль взамен риска, польза взамен ответственности. Есть несколько формулировок с тем же значением.

Как будто мы говорим этому банку:

«Дабы ты продал клиенту и имел прибыль, ты должен приобрести этот дом в собственность, и чтобы ты стал нести за него ответственность, и в таком случае прибыль будет взамен ответственности, награда тому, кто несет убытки».

Мы говорим банку: «Ты возьми в собственность эту недвижимость».

Он покупает её за 100 000 евро. После этого он продает клиенту с наценкой, что соответствует «мурабахе».

Почему мы называем ее мурабахой?

Потому что банк говорит клиенту: «Я купил этот дом за 100 000 евро и продам тебе за 100 000, плюс наценка в 5 процентов и в итоге это будет 105 000 евро».

Это общая стоимость – 105 000 евро. 100 000 евро плюс 5 процентов наценка и общая стоимость будет 105 000 евро. Это и есть мурабаха.

Ведущий: Т.е. я продаю тебе в долг?

Шейх: Я продаю тебе в долг за 105 000 евро и оформляю рассрочку на 12 месяцев, 6 месяцев. Иногда оформляется на 10-20-30 лет в зависимости от того, на чём они договорятся.

Таким образом продажа путем «мурабахи» тому, кто попросил приобрести товар состоит из двух сделок:

• С помощью первой сделки банк становится владельцем недвижимости.
• С помощью второй сделки банк продает клиенту за цену, которая состоит из цены закупки и конкретную наценку.

Ведущий: Есть некоторое затруднение, связанное с этой формой, которое приходит в голову.

Разве эта форма не похожа на займ, который приносит пользу кредитору? Разве это не один из видов ростовщичества со стороны банка, когда он покупает товар, который он не захотел бы купить, если бы клиент его не попросил об этом? Затем банк продает в рассрочку?

Я же беру этот объект в долг — машину, землю, недвижимость, и банк получает с моей стороны платежи по долгу с прибылью. Разве это не так?

Шейх: Правильно.

Некоторые люди находят проблему в том, что форма продажи «мурабахой» тому, кто попросил о приобретении является близкой к займу, сопровождающемуся какой-то пользой.

Например, исламский банк, когда приобретает недвижимость в собственность и когда продает её. Он приобретает её за 100 000 евро, а продает за 105 000 с рассрочкой на год. Он получает прибыль в 5 000 евро взамен этой рассрочки на год. Некоторые люди думают, что эта форма близка к ситуации, когда приходит клиент в банк и берет у него в долг 100 000 евро, а погашает этот долг уже с помощью 105 000 долларов через год.

На деле, если мы посмотрим на затраты, то и тот, и этот теряет 5 000 евро. В этом они внешне похожи, однако между ними есть разница в сути и в результате.

Что касается разницы в сути, то «мурабаха» является продажей товара, а не денежным займом.

Ведущий: Извините Шейх, но разве намерение имеет значение, намерение при покупке и продаже товара? Точнее банк, на самом деле, не хочет покупать этот товар.

Шейх: Это правда, многие люди сталкиваются с этой проблемой. Но, к слову, все предприниматели не намереваются приобретать товар. Вся торговля так. Если ты спросишь торговца: «Зачем ты покупаешь 10 000 столов?» Он скажет: «Дабы продать и иметь прибыль». Поэтому все торговцы, на самом деле покупают товар не ради пользования, а для её продажи за деньги. Это и есть суть торговли.

Шариатское правило в торговле гласит:

«Когда ты покупаешь товар, ты сам несешь за него ответственность, а следовательно тебе разрешается иметь с него прибыль».

Это и есть правило:

«Польза от вещи принадлежит тому, кто несет ответственность».

На самом деле в этом есть мудрость.

Денежный займ — это то, что распространено среди людей. Из мудростей запрета Шариатом лихвы в денежных займах. Денежные займы распространены среди людей и если бы лихва была разрешена, то случилось бы как сказал Джа’афар ас-Садык, когда его спросили:

«Почему запретно ростовщичество?» Он ответил: «Для того, чтобы люди не отказывались от благого».

Представь, что займ с надбавкой стал бы разрешенным, то это значит, что блага станет меньше среди людей. Мы не говорим, что эта мудрость была высказана как предположение. Имам Джа’афар мог сказать это как предположение или исходя из анализа ситуации, однако сегодня мы говорим это уже созерцая подобное. Почему? Мы видим, что в жизни Запада, Америки, Европы, когда стали приемлемы займы под процент, их жизнь превратилась в материальную, в которой ты можешь продать и купить всё, а добра стало мало. Почему? Потому что лишь материальное стало цениться. Поэтому запрет займов под проценты является видом мотивации людей к благому, дабы они не отказывались от добродетели, и чтобы её становилось больше среди людей.

Ведущий: Доктор Мансур, мы с вами говорили о разнице между формой ростовщичества и формой рассрочки при «мурабахе». Вы упомянули, что существует видимый образ и настоящая суть, однако мы просим у вас разрешения на небольшую паузу, в котором мы покажем опрос, сделанный по теме этого выпуска, затем мы вернемся к разговору о подробностях.

Дорогие зрители, с вашего разрешения мы прервемся на небольшую рекламу в котором мы увидим опрос по теме этого выпуска. Оставайтесь с нами.

Упомяни случай, когда ты имел дело с продажей в рассрочку или «мурабахой»

«Сначала компании пытаются тебе лгать что всё довольно просто: «Нет первоначального взноса, нет каких-то процедур или что-то из услуг ты получаешь бесплатно». Тебе кажется, что всё легко, но после этого тебе приходится тяжко и заёмщик превращается в Шейлока (У Шекспира «Венецианский купец», еврей-ростовщик) который может отрезать тебе ногу. Если я захочу купить машину и пойду туда, то проблемы не закончатся».

— Первый опрашиваемый

«Их прибыль неисчислима. Проценты, которые берут официальные представители компаний высокие и я вижу, что там очень большие суммы. Некоторые банки берут 30-40 процентов от стоимости автомобиля как наценку. Это тяжелая ноша».

— Второй опрашиваемы

«Клянусь Аллахом, Хвала Аллаху я не имел дело с этим, но по воле Аллаха не стану иметь с этим дела, потому что если я войду в эту дверь, то я никогда не смогу из нее выйти. Лучше, чтобы люди не брали на себя обязательства, без которых они бы смогли обойтись. Это лучше. Если ты например живешь обычной жизнью, то это лучше, чем если ты нагрузишь себя обязательствами, на выполнение которых ты возможно потратишь всю свою жизнь».

— Третий опрашиваемый

«Я сталкивался однажды. Я взял карту с определенной суммой денег. Я выплачивал то, что был должен, однако в конце я внезапно для себя увидел, что были уплачены проценты».

— Четвертый опрашиваемый

«Мне не нравятся эти вещи. Я не пользуюсь ни рассрочкой ни «мурабахой», потому что если ты что-то не можешь себе позволить, то я лично терплю и коплю нужную сумму на ту вещь, которая мне нужна и покупаю её за раз. Я не хочу, чтобы банк платил эту сумму за меня, я лучше сам буду платить сразу всю сумму. Буду терпеть сам, но зато банк не будет терпеть меня».

— Пятый опрашиваемый

«Я ощущаю, что та сумма, которую я должен заплатить неправильна. Я плачу 1 000-2 000, но при этом появляются ещё дополнительные какие-то проценты. Я не чувствую, что получил какой-то плюс от карты, потому что, отдавая долг, который на мне я вдруг обнаруживаю в итоге, что есть ещё суммы, которые прибавились к той сумме, которую я изначально запрашивал у банка. Я надеюсь, что в ближайшее время я избавлюсь от этой услуги и не стану больше брать денег.

— Шестой опрашиваемый

Договоренности между банком и клиетом

Ведущий: Да приветствует вас Аллах, дорогие зрители!

Доктор Мансур, мы видели в опросе, что у некоторых зрителей есть негатив к участию в рассрочке или «мурабахе». У некоторых есть беспокойство по поводу процентов и штрафов, которые сопровождают подобные договоры. Если у вас есть комментарий к этим случаям, то пожалуйста.

Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!

Мы просим, чтобы Аллах помог нашим зрителям и братьям в этом опросе. Да воздаст им Аллах благом.

Я на самом деле предлагаю, чтобы наши будущие встречи были посвящены долгам и трудностям, связанным с ними. Потому что я на самом деле частично согласен с тем, что упомянули братья в опросе, в частности с предостережением от этих долгов. Быть может этот вопрос будет темой нашей беседы, по воле Аллаха, и мы заострим внимание в наших следующих выпусках на теме трудностей связанных с долгами, на положении долгов и на том, может ли молодой человек, юноша залезать в долги ради какой–то нужды. По воле Аллаха мы посвятим этому отдельную беседу. На самом деле примечания братьев в опросе очень важны, и я согласен в чем-то и нам необходимо уделить этому внимание, надеюсь в отдельном выпуске.

Ведущий: Доктор, мы остановились на разговоре о некоторых претензиях, которые имеются в отношении рассрочки и «мурабахи».

Первой из них является поручение, которое дает банк клиенту, чтобы он купил товар.

Шейх: Перепродажа с известной наценкой тому, кто попросил приобрести товар, как мы уже объясняли включает в себя две сделки.

Первая – когда банк покупает товар.

Предположим, что в большинстве случаев эта форма «мурабахи» встречается при покупке недвижимости. Банк покупает недвижимость, а затем продает клиенту с наценкой.

Давайте назовем эту форму «простой мурабахой», потому что иногда добавляются некоторые аспекты, которые нуждаются в разъяснении их положения.

Например, вы привели в пример представительство. Есть некоторые банки и исламские организации, которые это делают.

Идея представительства: Банк, дабы снять с себя нагрузку, связанную с посещением владельца недвижимости, соглашением о цене, осмотром объекта передает эти полномочия клиенту, дабы он сам осмотрел объект, договорился с хозяином, проверил наличие дефектов. Некоторые банки могут давать клиенту чек с суммой равной стоимости недвижимости, дабы он передал этот чек владельцу недвижимости вместо банка.

Ведущий: В этой форме есть ли какая-то проблема с точки зрения Шариата?

Шейх: Представительство является в основе разрешенным, однако она нежелательна, потому что она всё больше и больше будет приближать сделку к займу с надбавкой, однако некоторые виды взаимоотношении подразумевают представительство в этом виде и если товар в итоге становится собственностью банка то, судя по всему, такая форма разрешена. Однако мы говорим, что для исламских банков, дабы проводить правильную процедуру, лучше избегать таких поручений.

Ведущий: У нас есть ещё одна претензия, которую мы бы хотели затронуть после этого звонка. На связи с нами сестра Лейла из Алжира.

Судя по всему, связь оборвалась. Давайте продолжим беседу о втором возражении:

Некоторые банки обязуют клиента купить или обязуют его взять на себя обязательство по покупке объекта после приобретения его банком.

Есть ли в этом проблема — в том, чтобы обязывать покупателя?

Шейх: Клиент, когда приходит в банк просит жилье или машину, но банк не имеет права продавать недвижимость сразу же. Почему? Потому что он не имеет в собственности это жилье. Когда к нам приходит человек и говорит: «Я хочу эту недвижимость», — то может ли банк продать её сразу, прежде чем стать её владельцем? Мы говорим, что нет. Хорошо. Поэтому, что скажет банк этому клиенту? Он скажет: «Дай мне время — неделю, день, два или три дня дабы я купил эту недвижимость, а затем я продам тебе её».

Некоторые исламские банки исходя из негативного опыта опасаются, что этот клиент, который пришел к ним и попросил недвижимость откажется от сделки после того, как банк сходит и оценит недвижимость и договорится с владельцем о покупке недвижимости, а клиент банка скажет: «Я уже нашел другой объект и откажусь».

Ведущий: Но разве ему нельзя отказываться? Ведь в основе договор ещё не заключен.

Шейх: Поэтому он и говорит: «Так как договор ещё не заключен, я наверное откажусь».

Эта ситуация распространена в современных реалиях.

Академия исламского фикха заключила, что разрешается брать с клиента обязательство. Т.е. клиент даёт согласие, что он даёт обещание выкупить недвижимость после того, как банк приобретет её в собственность в соответствии с Шариатом и что он не откажется от выкупа за установленную цену.

Ведущий: Как же это происходит?

Шейх: Это обязательство подкрепляется подписью. Это один из способов оформления обязательства. Другой способ — иногда банк требует внести гарантийный взнос.

Здесь необходимо отметить, что банк не может требовать задаток, потому что сделка ещё не состоялась и он не должен требовать первоначальный взнос или задаток, однако может попросить подписать обязательство или гарантийный взнос. В этом нет ничего предосудительного. Пока мы говорим об этом вопросе мне бы хотелось обратиться с двумя посланиями.

Послания Исламским банкам и их клиентам

Первое послание адресовано клиентам исламских банков, а второе адресовано самим исламским банкам.

• Первое послание, которое я адресую клиентам исламских банков.

Они должны быть надежными, добропорядочными и должны стремиться к тому, чтобы соблюдать все договоренности, которые они заключили и не опаздывать с выплатами, которые они должны и не задерживать выплат, потому что своевременное погашение долга является Шариатской обязанностью.

Сказал Пророк ﷺ в хадисе, которые приходит от Абу Хурайры, да будет доволен им Аллах:

«Невыполнение финансовых обязательств (затягивание выплаты долга) богатым есть несправедливость, которая разрешает затрагивать его честь и наказывать его».

• Второе послание я адресую исламским банкам.

На исламских банках лежит обязательство, чтобы они не нарушали права клиентов и предоставляли им недвижимость и автомобили по разумным ценам, и чтобы их договоры были понятными, конкретными и чтобы эти договоры не допускали обмана или неизвестности, и чтобы эти договоры не приводили к тяжбам, а были максимально прозрачны и разъясняли клиентам их права и обязанности, и эти договоры должны быть справедливыми, не кабальными.

Всё это из правил этикета, которые должны быть соблюдены исламскими банками, а так же это правила этикета, которые должны быть соблюдены их клиентами и всем нам, неважно исламским ли банкам или их клиентам необходимо действовать по Шариату и руководствоваться Шариатскими правилами и Шариатскими наставлениями, которые пришли в Книге Аллаха и Сунне Пророка ﷺ.

Разница между задатком и авансом

Ведущий: Доктор Мансур, вы говорили про условие, которое называется «гарантийным взносом». Некоторые банки обязывают клиентов оставить определенный процент от стоимости недвижимости или определенную сумму прежде, чем провести сделку по покупке. Какая разница между «гарантийным взносом» и «задатком»? Это ведь то же самое.

Шейх: «Задаток», если дается, то он не возвращается, однако «аванс» возвращается, если сделка не была проведена.

Как будто бы банк требует от клиента говоря ему: «Дабы я был уверен в твоей серьезности и знал, что у тебя есть деньги». Если, например недвижимость стоит 200 000, а сумма финансирования 100 000 или 150 000, банк требует гарантийный взнос в виде остальной суммы, дабы удостовериться, что у этого клиента есть намерение покупки и есть материальная возможность погашения долга. Поэтому клиенту говорят: «Оставь здесь аванс в 10, 20, 50 тысяч». Однако если все же договор не будет заключен, то эти деньги тебе возвращаются. Этот взнос делается лишь для того, чтобы показать серьезность намерения.

Задаток же, при отказе клиента от сделки забирается. Это не разрешено. Аванс же при отказе клиента от исполнения обязательства возвращается.

Задаток же не возвращается клиенту. Разрешено ли заключать договор купли-продажи и брать задаток? Мы говорим нет, потому что банк еще не имеет квартиру в собственности.

Банку не разрешается брать задаток и первоначальный взнос и заключать сделку купли-продажи, кроме как после того, как он приобрел в собственность.

Ведущий: В чем же разница между задатком и авансом?

Шейх: Она в том, что аванс возвращается при отказе клиента от сделки.

Ведущий: Но какой смысл вообще в авансе?

Шейх: Демонстрация серьезности намерений и способностей для покупки.

Ведущий: Но что если банк поставил условие, что он не будет возвращать аванс в случае отказа и будет считать этот взнос средством возмещения последствии нарушения обязательств, которые взял на себя клиент?

Шейх: Мы говорим, что банк не может забирать аванс полностью, как ему захочется.

Возмещение ущерба не строится на простом заявлении, как если человек скажет: «Ущерб составил 10 000». Нет. Этот ущерб должен быть нанесен и быть реальным, как например банк если купил недвижимость за 100 000 и по причине отказа клиента банк был вынужден продать по рыночной цене в 99 000. В этом случае убыток составил 1 000 и ничего не мешает клиенту возместить этот ущерб, ведь банк купил эту недвижимость и понес убытки по причине обязательства, которое взял на себя клиент. Однако, предположим, что аванс составил 10 000, может ли банк забрать себе всю сумму? Мы говорим — нет, тебе разрешается из этой суммы возместить реальный ущерб, который может быть подтвержден и задокументирован, как например цена покупки и цена продажи.

Штрафы и пени

Ведущий: Доктор Мансур, у нас осталось лишь минут 10 мы хотели бы затронуть ещё несколько вопросов.

Среди условий, которые ставятся в сделке рассрочки по «мурабахе» — штрафы за просрочку платежей со стороны клиента.

Какое положение у этих штрафов?

Шейх: На самом деле мы уже упоминали этот вопрос в некоторых предыдущих выпусках, и мы еще раз говорим, что основой в штрафах за просрочку является запрет.

Основа в штрафах за просрочку – запретность с точки зрения Шариата. Это мнение большинства ученых фикха. Вместе с тем мы говорим, что в виде исключения человеку разрешается.

Банку мы говорим однозначно, что нельзя устанавливать штрафы за просрочку, так как они входят в понятие ростовщичества и надбавкой к долгу при несвоевременном погашении.

Однако в виде исключения мы говорим, и это о чем спрашивают многие, в частности, в странах Европы или странах запада, или востока. Они спрашивают и говорят: «У нас нет банков, которые бы продали бы нам недвижимость или автомобили, или дали бы нам машины в лизинг. Большинство этих договоров подразумевают пени за просрочку платежа». Мы говорим, что клиентам, в виде исключения разрешается заключать договор, подразумевающий пени при соблюдении следующих условий:

• Первое условие – чтобы в стране, в которой ты живешь не было банков, которые предоставляют услуги без пеней. Если же объективно есть лишь банки, которые заключают договоры с использованием пеней, тогда соблюдено первое условие.
• Второе условие – чтобы у тебя была потребность в этом товаре, как например если ты нуждаешься в жилье или передвижении.
• Третье условие – чтобы человек предполагал, что он не просрочит платежи и эти пени не будут ему начислены и он должен предполагать, что он будет придерживаться графика платежей.

Если он это предполагает и нет в его стране банков, которые бы могли предоставить ему услуги без пеней и он нуждается в этом объекте, то мы говорим, что разрешается, в качестве исключения заключать договор купли-продажи через «мурабаху», разрешается заключать договор «лизинга», даже если есть условие в виде пеней.

Вопросы

Ведущий: Вернемся к звонку нашей сестры Лейлы из Алжира.

— Лейла: Ассаляму аляйкум!

Ведущий: Ва аляйкум ассалям ва рахматуЛЛахи ва баракатух! Пожалуйста, сестра Лейла.

— Лейла: Одна из компании дает в аренду недвижимость, а через 20 лет объект переходит в собственность. Можно ли использовать такого вида дома?

Ведущий: Вопрос понятен. Сестра Лейла спрашивает о компании, которая продает объекты недвижимости в лизинг, и они переходят в собственность через 20 лет.

Шейх: Для приобретения жилья в собственность есть несколько способов:

• Первый способ через «мурабаху». То есть владелец дома, компания или государство продает недвижимость с наценкой. Это разрешается по Шариату.
• Второй способ, когда компания использует «лизинг» и мы в прошлых передачах упоминали, что этот способ разрешен по Шариату и упомянули два условия, которые мы затронем в последующих выпусках посвященных «лизингу».
• Третья форма для приобретения недвижимости – с помощью кредита под процент, которые предоставляют финансовые организации, однако они не имеют недвижимость в собственности. Банки предоставляют займы под процент клиентам, дабы те приобрели через другие компании эту недвижимость. Здесь мы говорим, что этот способ запретен, потому что входит в понятие ростовщичества.

Мы можем кратко упомянуть эти три способа:

1. Продажа с наценкой;
2. Лизинг;
3. Займ под проценты.

Ведущий: Доктор, мы говорили с вами о пенях, и вы упомянули их запретность по мнению большинства ученых, и вы так же привели исключение с тремя условиями: чтобы человек нуждался, чтобы в стране не было другого способа.

Шейх: К слову, чтобы прояснить, это исключение не касается «займов под процент», а касается лишь «мурабахи» и «сделок по лизингу».

Здесь иногда некоторые финансовые организации или некоторые компании обуславливают пени или же иногда это может быть регламентировано законом страны. Поэтому, когда случается просрочка платежа, то займодавец имеет возможность начислить пени. Таким образом мы говорим, что в качестве исключения тебе разрешается подписывать такие договоры с подобными условиями.

• Если нет другой компании, которая может предоставить ту же услугу без этого условия;
• Если ты предполагаешь, что у тебя не случится просрочки;
• Если ты испытываешь потребность в предмете договора.

Условия «мурабаха» согласно Шариата

Ведущий: Доктор, до конца встречи остались считанные минуты, и мы хотим подвести резюме по нашей теме для зрителей.

Какие в итоге Шариатские условия в сделках по «мурабахе»?

Шейх: Мы можем вкратце изложить Шариатские условия, касающиеся сделок мурабахи и сказать.

Сделки «мурабахи» с человеком, который потребовал приобрести товар для перепродажи ему – это один из видов торговли и в нём должны соблюдаться все условия торговых сделок, как например осведомленность о предмете сделки, знание о цене которое не приведет к тяжбе и спорам. Необходимо, чтобы обе стороны сделки имели право распоряжаться имуществом. Это привычные условия в сделках купли-продажи, а «мурабаха» является одним из видов сделок «купли-продажи» и поэтому мы ставим общие условия таких сделок. Однако в случае сделки «мурабаха» с тем, кто попросил о покупке товара с целью перепродажи ему, то мы должны упомянуть условия, касающиеся исключительно «мурабахи» в дополнение к основным условиям сделок купли-продажи. Об этих условиях часто спрашивают, когда темой беседы является «мурабаха».

Что же это за условия, которые мы хотим упомянуть и заострить на ней внимание?

Во-первых, сделка по продаже должна осуществляться после перехода права владения, правильного по Шариату, которое и даст право продавцу продавать.

Таким образом если клиент приходит в банк и говорит: «Продайте мне эту недвижимость»,  — а банк ещё не имеет её в собственности, то в этом случае банку не разрешается продавать данную недвижимость и нельзя брать задаток и заключать договор, потому что он еще нё имеет её в собственности.

Ведущий: А что если клиент узнал?

Шейх: Если клиент узнал, то он не покупает, а говорит банку, чтобы тот сначала приобрел её в собственность, а лишь затем заключает с ним договор купли-продажи.

Ведущий: Должен ли клиент удостовериться в том, что банк имеет право владения или же достаточно утверждения банка?

Шейх: Мы говорим, что в сделке «мурабахи» клиент сам определяет объект недвижимости и он отдает приказ о покупке. Продажа в рассрочку – это не «мурабаха», когда банк становится собственником какой-то недвижимости или бизнеса, то он после этого продает их.

Конечно, из приоритетов клиента – удостовериться в том, что объект в собственности у банка. Потому что, как ты купить недвижимость у того, кто ею не владеет? В последствии ты можешь столкнуться с проблемами по переходу в собственность. Нет сомнении что это проблема, которая становится причиной тяжб.

Первое условие – это нахождение объекта в собственности у банка или финансовой компании, которую они хотят продать через «мурабаху».

Второе условие, на которое мы бы хотели обратить внимание, чтобы договор «мурабахи» не имел неизвестных составных частей.

Ведущий: То есть?

Шейх: Т.е. когда платежи не определены точным образом и имеют предлог для спора.

Третье условие – чтобы в договоре мурабахи с тем, кто отдал приказ о приобретении объекта не были прописаны пени за просрочку. Потому что пени запрещены по Шариату и мы упоминали, что в тех странах где нет исламских банков люди испытывают трудности, а поэтому им разрешается входить в договор с этими тремя условиями, которые мы упоминали в этом выпуске.

Ведущий: Доктор Мансур, в конце этого выпуска нам осталось лишь поблагодарить вас за то, что вы приготовили из материалов для наших зрителей и для нас.

Мы так же благодарим и вас, наши уважаемые зрители за то, что смотрели нас и прощаемся с вами до следующего выпуска.

Мир вам, милость и благословение Аллаха!