Благочестивая торговля
Примечание: Далее по тексту Шейх Мансур ибн ‘Абдур-Рахманом аль-Гамиди указан как «Шейх».
Ведущий: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!
Дорогие зрители, мир вам, милость и благословение Аллаха и добро пожаловать на новый выпуск передачи «Благочестивая Торговля», которая проливает свет на современные Шариатские положения имущественных взаимоотношений и обсуждает их современные формы для того, чтобы мы смогли отличить запретное от дозволенного.
Сегодня мы, с дозволения Всевышнего? продолжим беседу, начатую в прошлом выпуске о лизинге, и познакомимся с его положениями, изучим различия между лизингом и продажей в рассрочку, а также обсудим другие вопросы, касающиеся этого раздела. Но сначала поприветствуем постоянного гостя программы, уважаемого Шейха Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди, преподавателя фикха в академической образовательной программе «Зад».
Добро пожаловать к нам, уважаемый Шейх!
Шейх: Да хранит вас Аллах а также всех зрителей. Да воздаст вам Аллах благом.
Ведущий: Уважаемые зрители, мы будем рады принять ваши вопросы по номерам телефонов, которые вскоре будут показаны на экране.
В беседе прошлого выпуска мы затронули действительно важную тему, давайте упомянем вкратце тему лизинга и его положения.
Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего! Хвала Аллаху, Господу миров! Мир и благословение Пророку Мухаммаду, а также его семье и сподвижникам.
О Аллах научи нас тому, что принесёт нам пользу и принеси нам пользу тем, что мы уже узнали и добавь нам знаний, о Господь Миров.
Когда мы говорили о лизинге мы упомянули, что он появился сравнительно недавно и относится к тем операциям, которые являются средним между продажей и арендой.
Лизинг — это аренда, которая заканчивается переходом объекта в собственность. Это и есть его конечная цель, а именно переход предмета договора в собственность.
Какого Шариатское положение лизинга?
Мы упомянули, что основой Шариата является дозволенность всех новых форм сделок, пока эти виды сделок подходят под общие Шариатские критерии дозволенности.
Мы упомянули несколько критериев и из этого вывели положение о дозволенности лизинга.
Поэтому более правильным мнением, а Аллаху знать лучше, является мнение о дозволенности лизинга при соблюдении тех условий, на которые указал Шариат и несколько из них мы уже упоминали.
Такое решение вынесла «Академия исламского фикха», а именно постановление о дозволенности лизинга при соблюдении условий, которые были упомянуты в официальном заявлении Академии.
К наиболее важным таким условиям и критериям относятся следующие:
- Необходимо, чтобы договор лизинга не включал в себя ростовщичества.
То есть если клиент просрочит платежи по лизингу, то его долг не должен увеличиваться. Если лизингополучатель находится в затруднительном положении, то увеличение его долга будет, несомненно, ещё более тяжким грехом.
Аллах Всевышний сказал:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ ٱتَّقُواْ ٱللَّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓاْ إِن كُنتُم مُّؤۡمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمۡ تَفۡعَلُواْ فَأۡذَنُواْ بِحَرۡبٖ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦۖ وَإِن تُبۡتُمۡ فَلَكُمۡ رُءُوسُ أَمۡوَٰلِكُمۡ لَا تَظۡلِمُونَ وَلَا تُظۡلَمُونَ ٢٧٩ وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖۚ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيۡرٞ لَّكُمۡ إِن كُنتُمۡ تَعۡلَمُونَ ٢٨٠
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо. Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!»
[Сура «Аль-Бакара», аяты 278-280]
- Второе условие — отсутствие «аль-гарара» الغرر (неопределенности) в этой сделке.
Цена должна быть известна, машина определена, дом должен быть конкретизирован и сроки должны быть также точно определены. Если есть вся эта информация, то это защищает сделку от «аль-гарара» и неопределенности.
Упомянутое нами третье условие гласит, что передача объекта в собственность должна быть точно описана, со всеми условиями, дабы не вызвать спорных ситуаций между арендатором и арендодателем.
Это наиболее важные условия, связанные с лизингом из тех, которые мы упомянули.
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью!
Дорогие зрители, вы можете звонить нам по номерам телефонов, которые будут показаны на экране с дозволения Всевышнего. Да приветствует вас Аллах!
Кто-то может спросить о разнице между продажей в рассрочку и лизингом.
Шейх: Оба вида сделок подразумевают передачу какого-то имущества. Чаще всего ими пользуются те, у кого нет возможности купить автомобиль. Таким людям предоставляется выбор: либо купить этот автомобиль в рассрочку, либо взять автомобиль в лизинг.
Наиболее важной разницей между этими сделками является принцип перехода товара в собственность.
От того, чьей собственностью становится объект зависят определённые Шариатские положения.
При продаже в рассрочку машина, к примеру, становится собственностью покупателя с момента подписания договора.
При лизинге же объект не переходит в собственность клиента, а остаётся в собственности у лизингодателя до тех пор, пока не будет внесена последняя арендная плата и уплачена сумма, требуемая для перехода в собственность. Лишь после этого лизингополучатель становится владельцем объекта.
Каковы же последствия этой разницы? Что проистекает из перехода объекта в собственность?
Есть несколько последствий этого перехода. Приведём некоторые примеры.
Первый вопрос касается порчи автомобиля или его кражи. Представим, что наводнение унесло автомобиль или он был украден, при этом тот, у кого были ключи на тот момент не допускал халатности, или же допустим, что она попала в аварию и была полностью уничтожена по вине третьих лиц.
Обратите внимание, что владелец автомобиля берёт на себя весь ущерб, нанесённый автомобилю.
Если мы говорим о продаже в рассрочку, то это значит, что сразу после подписания договора объект становится собственностью клиента, поэтому кто будет покрывать этот ущерб? — Именно покупатель, потому что он будет считаться владельцем, так как он приобрёл автомобиль в собственность и в рассрочку. С банком или финансовой организацией его будет связывать лишь долговое обязательство — долг, который он должен будет погасить.
Рассмотрим же теперь лизинг и предположим, что произошло наводнение, машину унесло и она была полностью уничтожена. В этот момент клиент — лизингополучатель скажет: «Я всего лишь арендую этот автомобиль и с моей стороны не было нанесено машине никакого ущерба, и я не допускал халатности, которая бы могла стать причиной гибели транспортного средства. Она была полностью уничтожена в результате наводнения или дождей, или в следствии ещё каких-либо факторов. Я охранял автомобиль, ставил его на должную парковку и со мной ключи от него. Он так же не был украден у меня из-за того, что я, к примеру, потерял ключи. То есть я не допустил халатности и не нанес ей умышленный ущерб».
Арендатор ответственен лишь в случае проявления халатности или преднамеренной порчи имущества. Если же ничего подобного не было, а автомобиль был уничтожен или украден, то кто возмещает ущерб в таком случае? Кто принимает на себя удар? Именно владелец, а при лизинге владельцем остаётся финансовая организация.
Другими словами, финансовая организация берёт на себя риск гибели транспортного средства или его кражи.
Ведущий: Что если банк поставил условие, которое гласит что клиент берёт всю ответственность на себя? Будет ли это условие действительным?
Шейх: Это вопрос, может ли арендатор быть ответственным за любой нанесённый имуществу ущерб, даже если он не проявил халатности и не наносил ущерб умышленно?
Мы говорим, что у арендатора есть два положения.
Положение, при котором он проявляет халатность или преднамеренно причиняет ущерб. В этом случае нет проблем, он возмещает нанесённый ущерб. Например, если он спилил дорожный знак и в его автомобиль врезались. Несомненно, он в этом случае оплачивает ремонт автомобиля.
Если же арендатор не допускал подобного, то может ли финансовая организация поставить условие, при котором клиент становится ответственным за любой ущерб?
Большинство факихов четырех мазхабов считают запретным такое условие. Это мнение они обосновывают хадисом от ‘Аиши, да будет доволен ею Аллах, в котором Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, говорит:
«Производное от имущества принадлежит тому, кто расходует на его обеспечение».
Какое значение у этого хадиса? Всё полезное, что приносит имущество принадлежит тому, кто принимает на себя последствия причиненного ему ущерба и несёт соответствующие риски.
Поэтому факихи вывели правило, которое звучит как الغرم بالغنم — «аль-гурму биль-гунм».
«Аль-гунму» — это всё то полезное, что приносит имущество. В случае с автомобилем это плата за его аренду.
Что же является «аль-гурмом» в этом случае? — Это возможный ущерб.
Большинство учёных четырех мазхабов запрещают арендодателю передавать арендатору всю ответственность за ущерб. Почему? — Потому что арендодатель пожинает плоды аренды. Раз ты пользуешься доходом, идущим от аренды, ты должен брать на себя риски, связанные с этим объектом.
Потому что производное от имущества принадлежит тому, кто берёт на себя риски порчи имущества и правило гласит «аль-гурму биль-гунм».
На деле это одно из правил справедливости в исламском праве и это правило находит своё применение в некоторых вопросах.
Что делают в большинстве случаев лизингодатели для снижения рисков? Они страхуют имущество или недвижимость в страховой компании или у третьего лица для того, чтобы снизить риски, так как в этом случае кто-то ещё вместе с ним берёт на себя риск, а именно страховая компания. Какого положение этого страхования?
Если это страхование на основе взаимопомощи, то оно дозволено. Если же речь идёт о коммерческом страховании, которое основан на неизвестном исходе сделки, то оно запрещено и о его запрете вышло несколько постановлений «Академий исламского фикха». То есть в результате совместного труда было вынесено решение о запрете коммерческого страхования и было разрешено страхование на основе взаимопомощи.
Ведущий: Если всё же объект страхуется, то кто платит страховой взнос?
Шейх: Вообще, должен платить арендодатель, ведь он таким образом снижает свои риски. Если же мы говорим о действительности, то любые вложения, которые сделает предприниматель найдут своё отражение в конечной арендной плате.
Арендатор может сказать: «Я ведь оплачиваю страховку». Но на деле ты вносишь платежи за аренду, в которых уже учтена страховка, расходы на менеджмент, сервис и так далее. Все они уже учтены в конечной сумме, которую платит арендатор.
Ведущий: Есть ли ещё какие-либо различия между продажей в рассрочку и лизингом?
Шейх: Все эти различия связаны с переходом объекта в собственность, однако я хочу упомянуть один вопрос.
Может ли клиент или арендатор брать машину в лизинг зная при этом, что лизингодатель застраховал её с помощью запретного коммерческого страхования?
Кто-то из людей может задать этот вопрос.
Мы говорим, что за страхование отвечает лизингодатель. Ты же взял в лизинг эту машину для того, чтобы эксплуатировать её и не ты ответственен за её порчу, поэтому твоя сторона свободна от этого и, следовательно, факт страхования не препятствует заключению договора. Поэтому можно брать у компании автомобиль в лизинг, даже если он застрахован любым видом страхования.
Мы обращаемся к компаниям и говорим, что следует использовать страхование на основе взаимопомощи, а не коммерческое.
Теперь вернёмся к различиям.
Эти два вида сделок подразумевают разные алгоритмы действий при отсутствии возможности вносить платежи.
Предположим, что клиент взял в лизинг автомобиль на 5 лет и через два года уже не смог его оплачивать. Если бы человек купил автомобиль в рассрочку, то машина бы считалась его собственностью, а следственно банк не имеет права возвращать эту машину себе, кроме как если она была в залоге или по решению суда. Банку лишь остаётся требовать деньги с клиента через суд.
При лизинге же машина остаётся в собственности банка или лизинговой компании и если человек вдруг не сможет платить по счетам через два года, то, по обыкновению, банк посылает ему предупреждение в первые два месяца. Но через 3-4 месяца, обычно, во многих законах мира банку предоставляется право забрать и вернуть себе автомобиль. Почему? — Потому что этот автомобиль является собственностью компании, а также потому что лизингополучатель не исполнял свои обязательства по внесению платежей.
Поэтому, важной разницей между продажей в рассрочку и лизингом является возможность вернуть автомобиль обратно.
Ведущий: Но что если человек внёс уже больше половины обязательной суммы?
Шейх: Это отдельный вопрос.
Этот клиент может сказать, что он таким образом оказался в убытке, ведь он внёс большую часть платежей и ему осталось платить за машину всего 6 месяцев.
Это возвращает нас к одному очень важному вопросу, а именно — «Может ли лизинг при отсутствии возможности внесения платежей превратится в обычную аренду?».
У нас есть на самом деле две стороны, интересы которых должны соблюдаться с точки зрения справедливого Шариатского подхода.
Представь, что я говорю лизингодателю: «Ты не имеешь права возвращать машину, потому что мне осталось платить за нее лишь год».
Этот банк или компания может ответить: «Тогда зачем ты вообще брал лизинг? Мы заключили договор лизинга для того, чтобы наши права были чем-то обеспечены, и мы смогли вернуть автомобиль».
Это мы смотрим на ситуацию со стороны банка.
Теперь смотрим на неё со стороны клиента.
Клиент говорит: «Я платил за машину 4 года и мне остался лишь год, и я согласился платить за машину больше лишь из-за того, что я получу её в собственность и если вы лишите меня автомобиля, то я окажусь в убыточном положении».
Так, как можно соблюсти права обоих сторон? — Только по справедливости.
Многие законы и судебная практика пользуются тем, что превращают этот договор в договор обычной аренды. Банку говорят: «Вы можете вернуть себе автомобиль». Клиенту же говорится: «Ты можешь потребовать разницу между ценой обычной аренды и тем, что ты доплачивал для того, чтобы приобрести объект в собственность, так как ты платил эти взносы с надбавкой с целью стать собственником автомобиля и раз теперь ты не можешь рассчитывать на владение им, то ты можешь вернуть ту надбавку, которую уплачивал ради того, чтобы автомобиль стал твоей собственностью».
Обратите внимание, что в данном случае мы соблюдаем права банка или финансовой организации путём предоставления возможности вернуть автомобиль. Мы также соблюдаем интересы клиента, который не смог оплачивать лизинг, предоставляя ему право вернуть часть того, что он уплатил, но не всё, ведь уплаченная им сумма включает в себя две части: одна часть уплачивается за эксплуатацию автомобиля, а другая за переход этого автомобиля в собственность.
Та часть, которая уплачивалась за эксплуатацию автомобиля не возвращается ему, потому что он эксплуатировал его в течении 4-х лет. Представим, что ежемесячный платёж по лизингу составляет 1000 риялов, 800 из которых являются платой за эксплуатацию автомобиля, а 200 уплачиваются за то, чтобы автомобиль стал собственностью клиента. Тогда ты можешь вернуть эти 200 риялов, которые ты платил за переход автомобиля в собственность.
Ведущий: За все 4 года?
Шейх: Да, потому что клиент платил их для того, чтобы стать владельцем автомобиля.
Теперь, если мы превратим лизинг в договор обычной аренды, то человек уже не может стать собственником автомобиля, поэтому мы должны будем вернуть ему то, что он платил с этой целью.
Ведущий: Что если сторона, предоставляющая объект откажется переоформлять договор лизинга, превращать его в обычную аренду и скажет: «Мы дали тебе этот объект, чтобы он стал твоей собственностью, а не в качестве аренды»?
Шейх: Да, это основа, но клиент не может сейчас вносить платежи. В основе человек должен продолжать платить, но если он пришёл и говорит: «У меня нет денег», -то первым делом сторона, предоставившая объект, говорит: «Продолжай платить, ведь ты заключил эту сделку для того, чтобы в итоге стать владельцем объекта.». Он же говорит: «Я не могу продолжать платить». Тогда банку предоставляется право забрать эту машину обратно.
Мы говорим, что этому ничто не препятствует, но если вы забираете автомобиль, то вы должны выплатить клиенту ту сумму, которую он платил для того, чтобы стать владельцем, то есть ту надбавку к стоимости аренды, которую платил клиент для того, чтобы автомобиль в итоге стал его собственностью. Вы должны вернуть эту сумму клиенту, так как лишили его права стать собственником этого автомобиля.
Обратите внимание, что в этом случае мы учли интересы обеих сторон.
Ведущий: Это справедливо.
Шейх: Это справедливо, ведь таким образом ни одна сторона не страдает от несоблюдения их интересов, которые они преследовали. Это второе отличие.
Всей этой проблемы нет при продаже в рассрочку, почему? Потому что право собственности переходит к покупателю сразу, в первый же день.
Поэтому, некоторые люди спрашивают о разнице между лизингом и рассрочкой и о том, что же лучше из них?
Ведущий: Что из этих двух легче?
Шейх: С точки зрения цен, то каждый человек идёт в организации и смотрит на предлагаемые цены на рассрочку и на лизинг, и выбирает то, что ему кажется более выгодным. Это всё дело самого клиента и компании.
Ведущий: То есть, может быть цена даже быть более выгодной, чем при продаже в рассрочку, а может и отличаться от неё.
Шейх: Если же мы посмотрим на договор, то обратите внимание, что если автомобиль был полностью уничтожен через два или три года и клиент не допустил при этом халатности и не причинял преднамеренного ущерба, то взять машину в лизинг было бы дня него лучше, потому что он не виноват, а весь убыток берёт на себя вторая сторона.
Обратите внимание, что это особенность лизинга.
Однако если человек купил автомобиль, то он должен полностью отдать сумму равную её стоимости, вне зависимости от того в каком состоянии машина — унесло ли её наводнением или она утонула при дожде и так далее. Ты должен внести все платежи по рассрочке, ведь это твоё долговое обязательство.
Мы можем назвать это преимуществом лизинга.
С другой стороны, если клиент не может вносить платежи по лизингу, эту машину у него заберут и это можно назвать недостатком лизинга, однако при рассрочке у него не могут отобрать машину и это уже преимущество покупки в рассрочку.
Поэтому каждый человек должен всё взвесить и прежде, чем покупать автомобиль или брать его в лизинг он должен сравнить цены, права и обязанности сторон и лишь затем пользоваться этими услугами.
Ведущий: Дорогие зрители, мы продолжим выпуск про лизинг после небольшой паузы, оставайтесь с нами.
Хотел ли ты когда-нибудь продать товар и искал ли ты того, кто купит его за хорошую цену? Хотел ли ты когда-нибудь купить недвижимость и шёл ли к тому, кто бы показал тебе подходящий вариант?
Это и есть суть посредничества. Работа посредника дозволена, как и его плата.
Посредник должен искренне желать лучшего и указывать продавцу на лучшего покупателя, а покупателю на лучший товар претворяя в жизнь слова Пророка, да благословит его Аллах и приветствует:
الدِّينُ النَّصِيحَةُ
«Религия есть проявление искренности».
— Муслим (55).
Посредник должен быть правдив при описании товара и не завышать его цену, а также не умалять его достоинства для того, чтобы задобрить того, кто нанял его посредником, продавца или покупателя. Если они обратились к нему дабы он назначил цену, то он должен справедливо оценивать товар, ведь это его ответственность как свидетеля и как доверенного лица.
Всевышний сказал:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ كُونُواْ قَوَّٰمِينَ بِٱلۡقِسۡطِ شُهَدَآءَ لِلَّهِ
«О те, которые уверовали! Свидетельствуя перед Аллахом, отстаивайте справедливость»
[Сура «Ан-Ниса», аят 135]
Если посредник работает с одной из сторон, то он не должен договариваться с другой стороной о повышении цены или о её понижении, ведь это обман и подлог, в частности если он заключил договор о том, что является доверенным представителем.
Посредник получает свою плату от продавца или покупателя в зависимости от оговоренных условий или исходя из общепринятых норм. Если же нет ни условий, ни общепринятых норм, то он получает свою плату от того, кто нанял его посредником. Эта плата должна быть точно определена. Она может быть выражена в конкретной сумме, например 10 или может быть выражена в процентах от цены товара, например 2 процента. Или же ему может быть сказано: «Продай за сто, а то, что сверху возьмёшь себе».
Ибн Аббас сказал:
«Нет предосудительного в том, чтобы сказать: «Продай эту одежду за такую-то цену, а то, что сверху принадлежит тебе».
Ибн Сирин сказал:
«Нет предосудительного в том, что человек говорит: «Продай товар за столько-то, и заберёшь вырученную прибыль, или же мы разделим её между нами».
Эти условия дозволены, и они должны соблюдаться.
Пророк, да благословит его Аллах и приветствует сказал:
المسلمونَ على شروطِهم إلَّا شرطًا حرَّم حلالًا أو أحلَّ حرامًا
«Мусульмане соблюдают условия, кроме тех условий, которые запрещают дозволенное или разрешают запретное».
— Тирмизи (1352).
Досрочное погашение долговых обязательств
Ведущий: Дорогие зрители, мы ещё раз приветствуем вас в этом новом выпуске передачи: «Благочестивая торговля» и ещё раз приветствуем нашего гостя, уважаемого Шейха, доктора наук, Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди.
До паузы мы говорили с вами о различиях между лизингом и продажей в рассрочку.
Теперь же мы переходим к другой теме, а именно к досрочному погашению долговых обязательств.
К примеру, тот, кто пользуется услугой решил выйти из договора и внести все платежи сразу.
Шейх: В большинстве случаев в договорах лизинга есть разделы и условия договора, в которых прописывается досрочное получение автомобиля в собственность через внесение всей оставшейся суммы, которую должен уплатить лизингополучатель.
Представим, что человек взял эту машину на 5 лет в лизинг или взял недвижимость на 20 лет в лизинг. По истечению половины срока у него появилась сумма денег и он решил внести оставшиеся платежи досрочно закрыв свой долг. Итогом этой досрочной оплаты является получение объекта в собственность, будь то автомобиль или недвижимость. В большинстве случаев лизингом пользуются для приобретения автомобилей или объектов недвижимого имущества.
Иногда им пользуются большие организации или заводы, но это редко. В основном лизингом пользуются для приобретения недвижимости или автомобилей.
В середине срока лизингополучатель говорит: «Я выплачу оставшуюся часть и хочу получить объект в собственность досрочно».
Это разрешается в исламском праве. Этому клиенту также дозволяется требовать скидку в обмен на досрочное погашение. И та сумма, которая должна была быть уплачена за оставшийся период уменьшается, а также то, что он внёс до неё.
Несправедливо, чтобы банк брал с клиента плату за тот период, в который клиент ещё не эксплуатировал объект и за который он досрочно вносит плату.
Поэтому мы говорим, что справедливым решением компании в данном случае в отношении клиента, решившему досрочно внести оставшиеся платежи, предоставить ему скидку в размере той наценки за срок, в который клиент ещё не успел воспользоваться объектом.
Ведущий: Может ли лизингодатель сам устанавливать сроки для досрочного погашения? Например, клиент говорит, что ему остался лишь год, а банк отвечает, что это не будет считаться досрочным погашением.
Шейх: В основе, если человек оплатил сразу два или три последних платежа, то его срок уже уменьшается. К примеру, ему осталось внести ещё два ежемесячных платежа, и он внёс их за три месяца до окончания срока. Какую скидку он получит? — Незначительную. Однако, если он внёс остаток суммы за год до окончания срока, то он получит большую скидку, если же он внесёт платежи за два года до окончания срока, то скидка будет ещё больше и так далее.
Поэтому справедливо будет дать клиенту скидку в размере той выгоды, которую он бы принёс, платя как обычно за тот срок, в котором клиент ещё не эксплуатировал объект.
Эта скидка предоставляется ему даже если он решит закрыть все платежи за месяц до конца срока, однако скидка будет меньше.
Ведущий: Да воздаст вам Аллах благом!
Давайте примем звонок от брата Муваффака из Саудии. Пожалуйста брат.
— Муваффак: Мир вам, милость и благословение Аллаха!
Ведущий: И вам мир, милость и благословение Аллаха!
— Муваффак: Да приветсвует вас Аллах, уважаемый доктор наук!
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью!
— Муваффак: Мы являемся служащими и часто спрашивают: «Почему берёте автомобиль в лизинг, разве вам не хватает слов учёных из Постоянного комитета?
Есть ли у этой сделки несколько форм, некоторые из которых запретны, а некоторые дозволены или же лизинг имеет одну форму?
Ведущий: Ты услышишь ответ, да наделит тебя Аллах благодатью за этот вопрос.
Брат подвёл нас к вопросу: является ли лизинг формой договора, при котором заключаются сразу две сделки в одной?
Шейх: Действительно, некоторые учёные и факихи запрещают этот вид сделок потому что считают, что они представляют собой объединение двух сделок в одной и в нескольких хадисах, например в хадисе ‘Абдуллаха ибн ‘Амра ибн аль-‘Аса и хадисе Абу Хурайры, да будет доволен ими Аллах говорится:
مَنْ بَاعَ بَيْعَتَيْنِ فِي بَيْعَةٍ فَلَهُ أَوَكَسُهُمَا، أَوْ الرِّبَا
«Кто заключил две сделки в одной, тот должен довольствоваться низкой ценой, иначе это будет лихоимством».
— Привёл Абу Дауд (3461), и аль-Албани назвал его хорошим в книге «Ирва аль-Галиль» (1307).
Также приходят хадисы о запрете объединения двух сделок в одной. Но что означает понятие «две сделки в одной» и подводится ли к этому понятию лизинг? Это важный вопрос, и мы благодарим нашего брата за то, что указал нам на него.
Что означает «две сделки в одной»?
Толкование этой фразы приходит от нескольких сподвижников Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, и да будет доволен ими Аллах.
Толкование разъясняет что две сделки в одной — это когда человек говорит: «Я продал тебе товар за 10 при оплате сразу и за 20 если возьмешь в долг».
В хадисе Абу Хурайры, да будет доволен им Аллах приходит:
«Кто заключил две сделки в одной, тот должен довольствоваться низкой ценой, иначе он совершит лихоимство».
Это указывает на то, что две сделки в одной представляют собой составную сделку, которая приводит к форме ростовщичества.
Поэтому в хадисе Абу Хурайры говорится:
«Кто заключил две сделки в одной, тот должен довольствоваться низкой ценой, иначе совершит лихоимство».
Это, например если человек говорит: «Я продал тебе это за 20, если берёшь на 2 года в долг или за 30, если берешь на три года в долг и так далее».
После этого люди расстаются, не договорившись об определенном сроке и не определив конечную цену.
Срок будет идти и соответственно стоимость также расти. Каждый раз, когда человек не будет вовремя оплачивать свой долг его сумма будет расти.
Таким образом это относится к договорам о ростовщичестве, в отличии от ситуации, когда они договорились обо всём во время заключения сделки и точно определили сроки и цену. Тогда это уже не будет ростовщичеством, даже если за большой срок рассрочки будет назначена большая цена.
Это мы разбирали при толковании слов Аллаха:
وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلۡبَيۡعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰاْۚ
«И дозволил Аллах торговлю и запретил ростовщичество»
[Сура «Аль-Бакара», аят 275].
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью!
Вернёмся к теме досрочного погашения. Что делать если лизингополучатель скончался, а в договоре не был описан такой исход событий? Требуется ли от его наследников внесение платежей или же объект возвращается?
Шейх: В основе, при лизинге объект не переходит в собственность, кроме как после уплаты всех частей суммы.
Если человек умер, к примеру, в середине срока лизинга, то переходит ли этот автомобиль по наследству? Мы говорим, что в основе финансовая организация может сказать наследникам: «Мы не передадим автомобиль вам в собственность, пока вы не оплатите оставшиеся части общей суммы договора». Условием лизинга является выплата всех частей суммы до перехода объекта в собственность. Это и есть причина по которой обе стороны выбирают лизинг.
Во многих договорах лизинга бывает прописано условие, при котором покойного освобождают от уплаты оставшихся частей суммы и объект переходит к нему.
Несомненно, это хорошее условие, и оно дозволено по Шариату несмотря на то, что в нем присутствует некоторый «аль-гарар» или неопределенность, связанная с ценой. Однако это разрешено Шариатом. Почему? — Потому что Шариат запрещает только масштабный «аль-гарар», но не запрещает небольшой «аль-гарар» или небольшую неопределенность.
Кто-то может сказать, что неизвестно, когда наступит смерть, а следственно неизвестна цена, которую получит лизингодатель или которая будет уплачена.
Мы говорим, что это легкий «аль-гарар», потому что они обсуждают относительно редкое явление, а не основу. Ведь ожидается, что договоренности будут соблюдены и не возникнет никаких трудностей с оплатой.
Ведущий: Что если сторона предоставившая объект в лизинг хочет внести изменения в договор? Например, компания была продана третьему лицу и это лицо хочет внести изменения в договор от имени новой компании.
Шейх: Если кто-то из клиентов отказался?
Ведущий: Например, лизинговая компания была продана другой компании и новый владелец захотел внести изменения в договор с клиентом.
Шейх: В основе лизинговой компании разрешается отказываться от автомобиля в пользу другой стороны, но не разрешается новым владельцам компании вносить изменения в договоры аренды. Эти договоры остаются с теми же ценами, сроками без изменения или замены.
Предположим, что компания продала склад автомобилей или компания была продана другой.
В этом случае новый владелец компании должен следовать всем тем договоренностям, которые были заключены между предыдущим владельцем организации и клиентом.
К примеру, лизингополучатель уплатил все взносы за аренду и потребовал передачу объекта в собственность. Новая компания, купившая старую, говорит: «Мы не обещали вам этого».
Мы же говорим: «Отнюдь, вы приобрели эту компанию, договоры и автомобили, которые должны были быть переданы в собственность и к вам эти договоры перешли со всеми теми обязательствами и правами, которые в них прописаны».
Обратите внимание, что это связано с правилом, упомянутым вначале урока, а именно «аль-гурму биль-гунм».
Раз эта новая компания будет получать платежи по лизингу, то она должна соблюдать взятые обязательства и должна соблюдать все договоренности, которые имел её предшественник.
Последний платёж
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью!
Перейдем к другой теме, а именно как быть с последним платежом?
Лизингополучатель вносит все ежемесячные платежи, но в конце обнаруживает огромную сумму, которую он должен уплатить для приобретения дома или автомобиля в собственность.
Есть несколько положений, к примеру, если он не может выплатить эту сумму полностью, то может ли он попросить продлить срок лизинга?
Шейх: Иногда этот платёж для перехода объекта в собственность становится большим. Месячные платежи могут быть 1000 риялов или 1000 долларов, а последнй платёж может представлять собой сумму в 30 или 50 тысяч. Почему? Из-за высокой стоимости автомобиля, владелец объекта, то есть лизингодатель не может получить всю желаемую сумму, кроме как за счёт последнего платежа, ведь в течении всего срока оплаты он хотел облегчить для клиента финансовую нагрузку, поэтому последний платёж может быть таким большим.
В некоторых договорах этот большой последний платёж присутствует, а в некоторых договорах его нет.
Теперь же, когда клиент приходит и не может внести этот большой последний платеж, то что происходит? Для него этот последний платеж делят на более мелкие. Ему говорят: «У тебя последний платеж 100 000, но мы тебе сделаем для него рассрочку, однако сумма увеличится до 120 000».
Мы говорим, что эта ситуация представляет проблему и для неё есть два решения.
Банк или компания говорит клиенту: «Раз ты не можешь внести этот последний платеж, то ты можешь сделать одно из двух дозволенных действий по Шариату:
- Ты можешь у нас выкупить сейчас машину в рассрочку и тогда рассрочка будет относиться к цене автомобиля, а не к последнему платежу по лизингу. Ты у нас покупаешь её в рассрочку, и мы готовы тебе продать её с рассрочкой на год за 100 тысяч, 120 тысяч и так далее. Это первое решение.
- Второе решение: можно продлить срок лизинга.
Например, клиенту говорят: «У нас был договор на 5 или 10 лет, и мы хотим продлить срок на 2-3-4 года», это будет зависеть от того, о чём они договорятся с клиентом. Такая практика имеет место быть.
Иногда сроки продлеваются из-за того, что лизингополучатель не может уплатить эту большую часть.
Поэтому мы говорим: «Разделение самой суммы последнего платежа недопустимо, но допустима продажа автомобиля в рассрочку, а также продление сроков действия договора лизинга».
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью!
Давайте примем звонок от брата Абу Ахмада из Сирии. Пожалуйста.
— Абу Ахмад: Мир вам!
Ведущий: И вам мир, милость и благословение Аллаха!
— Абу Ахмад: Могу я задать вопрос Шейху?
Шейх: Да, пожалуйста.
— Абу Ахмад: Я взял в одной арабской стране автомобиль в лизинг. По некоторым обстоятельствам я должен был покинуть эту страну спустя два года и не смог вносить оставшиеся части суммы за эту машину. Что за этим следует и какого Шариатское решение этой проблемы?
Ведущий: Вы услышите ответ, да наделит вас Аллах благодатью, о Абу Ахмад.
Он работал в другой стране и у него был договор лизинга, через который он приобретал автомобиль, но он уехал из страны, прежде чем закончился срок действия договора.
Шейх: Несомненно, существует несколько основ, которые мы упомянем по порядку.
Во-первых, соблюдение договоров аренды на длительные сроки обязательно для обеих сторон.
Представим, что этот человек арендует автомобиль на 5 лет и был вынужден уехать спустя два года. В основе он должен выполнять условия договора в течение 5 лет.
Вторая основа — обязательные договоры аренды прекращают действовать при наличии подобных вынужденных обстоятельств.
Если у этого человека появилось обстоятельство, которое вынудило его выехать, тогда действие договора приостанавливается.
Третья основа — клиент в этом случае не может настаивать на передачу автомобиля ему в собственность, так как он не уплатил все части суммы, которые был должен. Из-за того, что действие договора было вынужденно приостановлено, мы говорим, что клиент не может требовать передачу автомобиля ему в собственность, однако он может потребовать ту надбавку, которую он уплачивал для перехода объекта в собственность. Почему? — Потому что он пользовался автомобилем два года и та сумма, которую он уплачивал эти два года делилась на две части.
Первая часть: это плата за эксплуатацию автомобиля, а вторая часть – это плата за её переход в собственность.
Ведущий: Потому что если бы он арендовал машину в каршеринге, то он платил бы меньше.
Шейх: Он берёт разницу между этими суммами.
Клиенту, который был вынужден прервать действие договора и уехать полагается выплата разницы между стоимостью машины в лизинге и стоимостью её обычной аренды.
Здесь важное напомнить каким образом мы высчитываем эту разницу между стоимостью автомобиля в лизинге и стоимостью его обычной аренды.
Люди допускают ошибку, полагая, что для высчитывания этой разницы мы должны пойти в офис каршеринговой компании и спросить их о стоимости суточной аренды автомобиля.
К примеру, ежемесячный платеж за автомобиль, взятый в лизинг на 5 лет, составляет 1500 риялов. Если же человек спросит о суточной аренде автомобиля, то она составит 150 риялов, соответственно, если мы посчитаем аренду за месяц, то сумма составит 4500 риялов. При этом ежемесячный платеж по лизингу составляет всего 1500. Где же здесь ошибка? Ошибка заключается в принципе вычисления. Когда ты берёшь автомобиль в лизинг на пять лет ты не можешь сравнивать его с ценами каршеринговых компаний, которые дают автомобиль на сутки, потому что таким образом ты сравниваешь договор, заключенный на пять лет с договором, заключенным на сутки. Это ошибка.
Какое сравнение в таком случае было бы допустимым? — Ты идёшь в офис аренды автомобилей и спрашиваешь за какую сумму вы дадите в аренду этот автомобиль на 5 лет, при том, что он не станет собственностью.
Если за 1500 в месяц машина переходит в собственность, то это значит, что за обычную аренду автомобиля на 5 лет нужно будет платить, к примеру 1200, то есть меньше. Через 5 лет они получат сумму, которая и вычитается при расчете разницы между стоимостью в лизинге и стоимостью при обычной аренде.
Ведущий: Он также может привести третье лицо и сказать ему: «Брат, я уезжаю, оставляю тебе автомобиль, выкупи его и продолжи платить банку».
Шейх: Это также приемлемо. Клиент может перевести договор на третью сторону, этот перевод договора должен быть зафиксирован банком и следственно все права и обязанности стороны переходят к третьему лицу.
Ведущий: То есть этому ничто не препятствует?
Шейх: Нет, этому ничто не мешает.
Есть ещё один вариант решения данной проблемы. Если банк не соглашается перевести все права и обязанности на третье лицо, то клиент может отдать автомобиль в субаренду этому третьему лицу. Эта субаренда дозволена, если соблюдены должные условия.
Первое условие: Субаренда должна предоставляться тому, кто эксплуатирует объект также как и ты или менее активно.
Ведущий: Как это?
Шейх: К примеру, человек арендует недвижимость и у него есть небольшая семья: либо только жена, либо жена с одним ребенком.
Если человек захотел сдать этот объект третьей стороне, то этому ничто не препятствует, при условии, что эта третья сторона будет с той же интенсивностью эксплуатировать жилье или менее активно. Ты не можешь сдавать этот объект в субаренду тем, кто превратит эту жилую недвижимость в завод, потому что такое действие приведёт недвижимость в негодность, но если ты сдаешь её в субаренду семье, которая по интенсивности эксплуатации жилья и численности членов семьи подобна твоей, то этому ничто не препятствует.
Второе условие гласит, что в основном договоре не должно быть запрета на эти действия. Если в договоре аренды прописано, что ты не можешь сдавать объект в субаренду, то мусульмане соблюдают договоренности и остаются им верны.
Если же договор об этом умолчал, и ты сдал объект тому, кто эксплуатирует его также как ты или менее активно, то такому решению ничто не препятствует с точки зрения Шариата.
Ведущий: Даже если он изначально при заключении договора намеревался сдавать объект в субаренду? Будет ли это правильным?
Шейх: Этому ничто не препятствует, однако здесь есть нюанс. Если человек берёт объект в лизинг, то лицо, которому он сдаст объект в аренду должен знать, что автомобиль в лизинге на имя такого-то и если этот лизингополучатель не сможет вносить платежи, которые должен, то это значит, что объект не перейдет в собственность субарендатора. Этот субарендатор должен быть осведомлен об этом, потому что этот момент может вызвать спорную ситуацию между сторонами договора.
Ведущий: Мы закончим вопросом брата Насыра из Саудии. Брат, пожалуйста.
— Насыр: Мир вам!
Ведущий: И вам мир, милость и благословение Аллаха!
— Насыр: Хотелось бы чтобы Шейх закончил свой ответ брату из Саудии, а именно указал бы на дозволенную форму лизинга и на разницу между ней и запретной формой.
Ведущий: Хорошо, вы услышите ответ.
— Насыр: Благодарю вас.
Шейх: Наш дорогой брат, наши братья Муаффак и брат Насыр.
Те, кто запрещают лизинг считают, что он представляет собой две сделки, объединённые одной, но в действительности запрет относится к составным сделкам, приводящим к ростовщичеству, к которым относятся сделки «аль-’ина» или сделки при которых цена товара увеличивается с увеличением срока погашения долга по оплате.
Лизинг же не относится к таким сделкам. Почему? — Потому что в нём нет цены, которая бы постоянно росла за счет увеличения срока уплаты долга.
Договор заключается на определённую сумму в самом начале несмотря на то, что она больше рыночной из-за долгосрочности сделки, но эта сумма не увеличивается с течением времени.
Поэтому одно из важных условий лизинга: отсутствие штрафов за просрочку платежей.
Мой дорогой брат, в действительности лизинг упорядочен, то есть в начале он представляет собой договор аренды, а затем он заканчивается передачей в собственность и сути этих сделок не пересекаются на протяжение всего срока действия договора, другими словами лизинг — это сначала аренда, а затем продажа. Аренда, затем дарение. Аренда, а лишь затем передача в собственность. Эти сделки не пересекаются друг с другом. Сначала это аренда. Таким образом это не две одновременных сделки, это две разных сделки, идущие одна за другой. Сначала аренда, а затем продажа, но не аренда, идущая совместно с продажей.
Какая из форм лизинга дозволена?
В основе все формы лизинга дозволены при соблюдении должных условий и критериев. Если эти условия и критерии соблюдены, то эти формы разрешены.
Что же это за условия? — Упомянем их вкратце.
- Первое условие — отсутствие в договоре ростовщичества, которое может быть выражено в штрафах за просрочку платежей по лизингу.
- Второе условие — размеры платежей должны быть определены, как и срок договора и предмет договора; не должно быть аль-гарара и неопределенности.
- Третье — условия передачи объекта в собственность должны быть подробно описаны в договоре, дабы исключить возникновение спорных ситуаций между сторонами сделки.
- Четвертое условие — клиент не должен нести ответственность как собственник на протяжении всего срока действия договора и этот срок будет представлять собой срок реальной арендой, а значит клиент не должен нести ответственность за тот ущерб, который нанесён объекту не по его вине. Доказательством того являются слова ‘Аиши, да будет доволен ею Аллах, что она слышала, как Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Производное принадлежит тому, кто расходует на обеспечение». Поэтому, пока автомобиль остается в собственности финансовой компании она не может перекладывать на клиента ответственность за ущерб, который был нанесён объекту не по его вине или его халатности. Эти убытки компания берёт на себя, так как она является стороной, получающей доход от объекта.
Если договор лизинга соответствует этим критериям, то он становится дозволенным по воле Аллаха.
Отсрочка платежа
Ведущий: Давайте возьмём с вами последнюю тему, мы говорили с вами об отсрочке последнего платежа.
Шейх: Мы упоминали, что у нашего брата Абу Ахмада из Сирии есть выбор. Он может перевести договор на третье лицо. Перевод договора на третье лицо имеет две основных формы.
Первая форма: лизингополучатель и третья сторона идут в банк или лизинговую компанию и просят банк переоформить договор на этого нового участника.
Обратите внимание, когда банк согласится на это? — Если только эта третья сторона подходит под те условия, на которых банк предоставляет услуги. К примеру, соответствующий размер месячной зарплаты, работа в стабильной компании, отсутствие плохой кредитной истории. Тогда банк согласится переоформить договор на эту третью сторону и обычно банк так и делает и этому ничто не препятствует со стороны Шариата.
Мы упомянули, что это переоформление подобно операции под названием «бадаль аль-хильв». Некоторые люди в магазинах называют её «лит-такбиль». Соответственно обеим сторонам дозволено осуществлять это переоформление в обмен на плату, которую берёт предыдущий участник договора и это в основном бывает тогда, когда он уплатил большую часть суммы по лизингу. Либо же плату может получать новый участник договора и это бывает обычно тогда, когда первый участник сделки выплатил лишь небольшую часть суммы по лизингу. Либо же это может быть безвозмездное переоформление. Оно обычно бывает в середине срока или в период, когда уплаченная сумма равна той, что не уплачена.
Ведущий: Осталось лишь полминуты. Что если лизингодатель поставил условие, при котором сумма изменяется в зависимости от стоимости какой-то валюты. Если валюта подорожала, то может ли он требовать большую сумму?
Шейх: В основе лизинг и аренда оплачиваются в той валюте, которая указана в договоре.
Если лизингодатель или арендатор боятся, что валюта потеряет в стоимости и как следствие обесценятся те платежи, которые будут вноситься, то мы говорим ему использовать другую валюту для назначения платежей по аренде. Если ты боишься, что твоя местная валюта обесценится, ничто не мешает тебе использовать международную валюту для назначения платежей по аренде. Ты говоришь: «Я сдаю тебе в аренду не за местную валюту, а за международную», — или говоришь: «я сдаю тебе за столько-то граммов золота».
Арендная плата может назначена в местной валюте или международной валюте.
Ведущий: Чтобы обезопасить свои права.
Шейх: Это всегда практикуется в нестабильных регионах. Стороны договора опасаются резких изменений курса местной валюты и обычно используют международную валюту или золото.
Ведущий: Да наделит вас Аллах благодатью и воздаст благом!
Дорогие зрители, нам остаётся лишь поблагодарить вас и нашего гостя, уважаемого доктора наук Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди.
Благодарим вас за внимание и прощаемся с вами до следующего выпуска.
Мир вам, милость и благословение Аллаха!