Благочестивая торговля
Примечание: Далее по тексту Шейх Мансур ибн ‘Абдур-Рахманом аль-Гамиди указан как «Шейх»
Ведущий: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!
Дорогие зрители, мир вам, милость и благословение Аллаха! И добро пожаловать на новый выпуск передачи «Благочестивая Торговля», которая проливает свет на современные Шариатские положения и имущественные взаимоотношения и обсуждает их современные формы для того, чтобы мы смогли отличить запретное от дозволенного в этих имущественных взаимоотношениях.
Сегодня мы прольём свет на лизинг и познакомимся с его формами, условиями и положениями, связанными с ним.
Сначала поприветствуем постоянного гостя программы, уважаемого Шейха Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди, преподавателя фикха в академической программе «Зад».
Добро пожаловать к нам, уважаемый Шейх!
Шейх: Да приветствует вас Аллах, а также всех зрителей! Да воздаст вам Аллах благом!
Ведущий: Уважаемые зрители, мы будем рады принять ваши вопросы по номерам телефонов, которые будут показаны на экране.
Уважаемый Шейх, в этом выпуске мы, по воле Аллаха пройдём тему лизинга и, несомненно, эта тема является обширной и имеет ветвления, и было бы неплохо упомянуть суть этой сделки и договора, и её форму, которая практикуется на рынке.
Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!
Хвала Аллаху, Господу миров! Мир и благословение Его Пророку Мухаммаду, его семье и сподвижникам.
О Аллах, веди нас прямым путём и облегчи его нам и сделай нас ведущими по нему других, не заблудившимися и не заблуждающимися. О Аллах, покажи нам истину истиной и надели нас следованию ей и покажи нам ложное ложным и сделай нас оставляющими его.
А затем.
Лизинг является современным видом имущественных взаимоотношений, который пришёл и распространился в мусульманских странах в последнее столетие, за век до этого он появился в Европе и распространился так, что дошёл до исламского мира.
Это новый вид сделок, который не был известен два века назад. Существуют причины, способствовавшие появлению этого вида сделок. Некоторые из них относятся к доверию, к снижению рисков и взысканию, и так далее. То есть, несколько причин способствовали появлению этого вида операций.
В чём заключается форма данной сделки?
Во-первых, лизинг является операцией по приобретению имущества, то есть это не обычная аренда и он не похож, например на суточную аренду автомобилей.
То есть человек хочет что-то приобрести — недвижимость, товар, автомобили, но у него нет денег заплатить за это всё сразу, и этот покупатель вместе с продавцом избирает другой путь, а именно лизинг. Его идея, вкратце, следующая:
Человек, у которого нет денег хочет приобрести эту недвижимость, машину или приспособления или проект, но у него нет денег на покупку этого проекта он просит у владельца этого имущества сдать ему в аренду эту машину или недвижимость на определенный срок — на 5 лет или 10 лет, иногда эта аренда длится 20 лет, но в конце этого периода арендатор получает данное имущество в собственность. То есть, он арендует определённое время, а затем получает объект в собственность. Это краткое определение понятия лизинга.
Ведущий: Который называется лизингом.
Шейх: Зарубежное имя этой операции «financial lease» или лизинг. Всё это имена, используемые для договора на аренду, который заканчивается переходом объекта в собственность арендатора.
Обратите внимание на то, что лизинг на деле чем-то похож на аренду, а чем-то похож на покупку.
- Он похож на аренду тем, что использует договор об аренде в самом начале.
- Он похож на покупку тем, что в конце срока объект переходит в собственность.
Желание этого человека, который пришёл в банк или финансовую компанию связано с получением этого объекта в собственность. Таким образом лизинг становится похожим на покупку.
Мы можем сказать, что лизинг имеет сходства с арендой и куплей-продажей или же в нём есть два этапа — этап аренды и этап продажи.
Ведущий: Вы считаете, что лизинг считается формой современных имущественных отношений, а не составным договором?
Шейх: Этот договор состоит из нескольких и при этом является современной, новой формой сделок.
Ведущий: То есть, у него есть свои особые положения, которыми он отличается от продажи и от обычной аренды?
Шейх: Всё верно. Это современная новая форма, которая появилась в этом веке, как мы уже упомянули и лизинг похож на эти два вида договоров и берёт от каждого из них какие-то положения. Так появился этот вид имущественных отношений.
Ведущий: Вы упомянули, что причиной появления данного вида договора является тот факт, что арендодатель может вернуть себе объект при возникновении трудностей у арендатора с выплатами.
Шейх: Верно. К причинам можно отнести то, что вы упомянули.
Ведущий: Потому что, когда продавец продаёт клиенту товар, то ему бывает трудно вернуть товар, поэтому банки и финансовые компании прибегают к лизингу, чтобы иметь возможность вернуть товар.
Шейх: Это самая важная причина появления договора лизинга, а именно сохранение прав лизингодателя или кредитора, или арендодателя.
Одной из причин использования лизинга является то, что если продавец продаст машину в рассрочку и право владения перейдет к покупателю, то если покупатель не будет оплачивать взносы по рассрочке, то у продавца появляется проблема возврата положенного ему, поэтому многие обращаются к лизингу дабы эта машина или эта недвижимость оставалась в его собственности и он мог их вернуть и оставить лизингополучателя в итоге арендатором. Почему? Он может сказать: «Раз ты не можешь платить значит ты арендатор и я могу вернуть себе объект».
Это наиболее важная причина использования лизинга.
Здесь есть момент, которому я хотел уделить внимание, а именно взгляд Шариата на эти новые формы сделок.
Новых форм сделок очень много в жизни людей и исламский закон не запрещает новые виды договоров, более того, он разрешает людям использовать те формы, виды и способы, которые способствует выполнению их целей и интересов, но всё это в рамках дозволенного исламским законодательством.
Существуют общие критерии, установленные Шариатом, которые делают сделки запретными и если эти критерии присутствуют в новых формах сделок, то эти сделки становятся запретными.
К этим общим критериям относится запретное риба. Поэтому мы пройдём с вами, что одним из важнейших условий лизинга является отсутствие в нём ростовщичества. Если арендатор не может заплатить взнос по лизингу и лизингодатель говорит ему: «Либо плати, либо увеличивай размер своего долга», то мы говорим, что это ростовщичество и не разрешено.
Ведущий: То есть, нельзя предоставлять отсрочку для выплат по аренде в обмен на увеличение долга. То есть, если пришёл момент платить этот взнос, и он уже числится долгом на арендаторе, то не разрешается ему предоставлять отсрочку за переплату.
Шейх: Обратите внимание, что здесь есть критерии ростовщичества. Изначально в лизинге нет ничего такого, но если же он содержит в себе элементы ростовщичества, то он становится запретным.
К общим Шариатским критериям относится «аль-гарар» — неопределенность.
Если арендодатель говорит арендатору: «Я могу назначить цену, которую захочу и установить срок, который захочу», то в этом случае договор имеет неопределенность и это не дозволено. Если, к примеру он говорит, что поменяет объект на другой при том, что договор заключён на аренду определенного объекта, мы говорим: «Остановись, ты не можешь заменять объект!» —, потому что аренда касается определённого объекта и обе стороны должны достигнуть согласия относительно этого нового объекта.
Таким образом здесь есть фактор, препятствующий правильности договора аренды, а именно «аль-гарар».
Среди установленных Шариатом правил:
«Запрет на неправомерное поедание чужого имущества».
Если арендатор и арендодатель договорились, что если объект будет арендоваться на протяжении пяти лет, то после этих 5 лет этот объект переходит в собственность по договору дарения, или передачи в собственность, или по договору купли-продажи. Через пять лет приходит арендодатель и возражает против передачи в собственность этого объекта и говорит: «Я не хочу отдавать объект».
Мы говорим: «Нет, ты обязан это выполнить, так как это условие договора и вы на этом договорились. Если же объект не перейдет в собственность, то это является неправомерным поеданием чужого имущества. Ты должен выполнить условия договора так, как они есть, дабы не съесть чужое имущество не по праву».
Таким образом Шариат не запрещает новые виды операций, но они должны соответствовать его общим критериям.
Существуют общие критерии, исключающие ростовщичество и неопределенность, и несправедливость, исключающие обман и поедание чужого имущества не по праву — «ан-наджаш» и другое. А в остальном человек волен выбирать что хочет.
Всё это относится к словам Аллаха:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا أَوْفُوا بِالْعُقُودِ ۚ
«О те, которые уверовали! Будьте верны обязательствам [соблюдайте договоренности]».
[Сура «Аль-Маида», аят 1]
Ведущий: Да воздаст вам Аллах благом за разъяснение!
Как вы упомянули аренда появилась на основах, противоречащих Шариату.
Шейх: Какая аренда?
Ведущий: Лизинг. То есть в основе смысл обоих операции в нём — это изначальное приобретение объекта в собственность, однако заключается договор аренды, но это лишь формальная аренда, которая служит прикрытием сделки купли-продажи для того, чтобы продавец мог вернуть объект при трудностях с взносами со стороны покупателя. Каковы Шариатские принципы, которые делают этот вид сделок действительным и соответствующим Шариату.
Шейх: Здесь хочу отметить, что некоторые из факихов посчитали, что лизинг в своей основе запрещён, так как оба участника сделки желают совершить куплю-продажу. И нам следует обезопасить себя, но мы говорим, что Шариат разрешил обоим участникам сохранять свои права и пока предоставляющий своё имущество говорит: «Я не хочу проводить с тобой сделку по продаже. так как боюсь, что ты не сможешь оплачивать взносы, поэтому я хочу с тобой заключить договор аренды», то мы говорим, что это разрешённый путь и не говорим, что в основе это запрещённый путь и поэтому всегда если человек следует пути, который гарантирует большее соблюдение его прав или подкрепляется большим количеством факторов то в этом нет ничего запретного.
Кстати говоря, иногда лизинг приходит не только в пользу предоставляющего своё имущество, но также и того, кто это имущество берёт. Например, арендатору иногда предоставляется возможность купить объект, однако он сомневается покупать ли эту машину или эту недвижимость, или нет и говорит: «Я не хочу покупать, а хочу воспользоваться лизингом для того, чтобы через два-три года, если мне не понравится эта недвижимость или машина, я прервал договор».
Ведущий: Если позволите, Шейх, у нас звонок от брата Мухаммада из Иордании. Брат Мухаммад из Иордании?
— Мухаммад: Мир вам!
Ведущий: И тебе мир и благословение Аллаха! Пожалуйста.
— Мухаммад: Да благословит вас Аллах, наш Шейх и воздаст вам благом.
Ведущий: У тебя вопрос?
— Мухаммад: Мой вопрос в следующем: Я купил дом через банк и заплатил первый взнос и каждый месяц я плачу взнос по лизингу. Я купил дом за 50 000 динаров, а банк требует 100 000 и некоторые люди говорят, что он накинул 50 000, а я взял на 20 лет и каждый месяц выплачиваю определенную часть, а через 20 лет дом станет моим. Люди мне говорят, что это очень большая переплата и что это ростовщичество, некоторые же люди сказали, что это дозволено и некоторые люди разрешили это, что же думаете вы? Да благословит вас Аллах.
Ведущий: Послушай ответ, брат Мухаммад.
Брат Мухаммад из Иордании говорит, что купил дом у банка по лизингу и договор был на 50 000 динаров.
Шейх: То есть, стоимость дома?
Ведущий: Да, стоимость дома была 50 000 динаров, но в конце договора цена достигла 100 000 и это конечно на срок в 20 лет, является ли данная переплата дозволенной? Может ли лизингодатель получить такую выгоду, то есть 5 процентов в год.
Шейх: Всё верно, 100 процентов переплаты за 20 лет.
Дорогой брат Мухаммад, на самом деле при ответе на этот вопрос я упомяну несколько пунктов.
Во-первых, мы не представляем себе, что предприниматели в магазинах, банках или ларьках будут предоставлять нам свои товары и услуги бесплатно, потому что в конце концов он является предпринимателем и это отличается от фондов взаимовыручки, от друзей и родственников, отличается от фондов помощи, которые организовывает государство и которое может предоставить что-то бесплатно.
Что касается предпринимателей, то они открывают свои точки, банки и магазины для получения выгоды и поэтому я представляю себе нормальным то, что они получают выгоду. Поэтому здесь есть вопрос: под какой критерий подводится выгода и разрешается ли в Исламе наценка в 50 процентов или 100 процентов, или 200 процентов? На деле этот критерий возвращается к рыночной конкуренции и нет конкретного критерия, по которому наценка должна составлять 1 процент, и я приведу для этого пример. Если мы возьмем ручку, которая продаётся за риял или доллар, или дирхем. Выгода магазина может составить 100 процентов от цены. Если же мы возьмём автомобиль, который стоит 100 000 динаров, то выгода с неё будет составлять 10-20 процентов. Таким образом выгода зависит от конкуренции рынка. Для того, чтобы эта конкуренция оставалась справедливой, Шариат запретил «ихтикар». Почему? Потому что это негативно влияет на выгоду остальных участников рынка, а этого человека выделяет. Однако пока этот предприниматель или лизингодатель, или банк, или магазин находится в положении, при котором рынок получает выгоду, то в этом нет ничего плохого.
Поэтому, на деле, когда тебе банк, магазин или фирма говорит: «Я дам тебе этот товар в аренду за такую сумму на 20 лет», — ты должен поинтересоваться сколько предлагают компании ведущие такую же деятельность. Если цена является близкой, то значит, что цена является рыночной, если же данная цена сильно отличается от рыночной, тогда ты можешь подать иск об обмане, потому что цена по которой ты купил сильно отличается от рыночной. Однако, я не думаю, что справедливо сравнивать между ценой продажи на 20 лет с ценой продажи за наличные. Потому что предприниматель говорит: «Я зарезервировал свои деньги на 20 лет, купив этот дом и ты должен мне отдать». Как будто бы предприниматель говорит: «Если бы я продавал за наличные и купил бы его за 50 000, то продал бы может за 55 000 и купил бы другой дом и продал бы его за 60 000, купил бы другой дом и продал бы его за 70 000», и так далее, и как будто бы он заморозив эти деньги на 20 лет несомненно, что он будет требовать большей цены и Шариат не запрещает увеличивать цену или стоимость аренды из-за большего срока погашения. Если человек, к примеру говорит: «Я продам тебе эту машину, но если ты хочешь отдать деньги через год, то моя выгода должна быть больше и вместо 2 000 я должен получить 3 000».
Мы говорим, что нет ничего страшного в этом, самое главное договориться продавцу и покупателю об определенной наценке и об определённом сроке и определённом товаре. Эти основы сделки должны быть определены.
Во-вторых, поинтересуйся у участников рынка и пока эта цена является разумной и нормальной, а надбавка или скидка является разумной, то это значит, что данная цена справедлива и является нормальной. Однако сравнивай её с рыночной при тех же условиях, то есть с ценой продажи в долг на год. Сопоставляй эти условия комплексно. Однако я представляю, что сравнение между ценой лизинга на 20 лет с ценой продажи объекта за наличные.
Это был первый пункт, заключающийся в том, что нет предосудительного в том, чтобы увеличивать цену в зависимости от сроков, пока цена, сроки и объект определены и записаны в договоре.
Ведущий: Цена должна быть средней по рынку.
Шейх: Да, цена не должна быть сильно завышена и мы сравниваем её на основе тех же обстоятельств, а не с обычной ценой. Однако, если человек желает действовать вместе с группой людей, то это несомненно лучше и полезнее, и, в частности, я дам совет себе и братьям, зрителям и зрительницам, что каждый раз возвеличивая и укрепляя взаимопомощь мы всегда получаем выгоду в этой жизни и в следующей. Каждый раз, когда эти узы ослабевают в обществе мы получаем убыток в этой жизни и в следующей. Я приведу пример для этого. Раньше, и многие даже сегодня, если человек хотел жениться, мы видим, как его родственники и друзья помогают ему и существуют организации, дающие в долг без процентов на это. Эта взаимопомощь позволяет этому молодому человеку, который женится не занимать у банка или другой организации и не вынуждает его брать на себя дополнительные обязательства и траты. Почему? Потому что мы прибегли к взаимопомощи, и она является наградой в следующей жизни и помогает в нашей мирской жизни и освобождает нас от лишних затрат.
Ведущий: Социальная взаимопомощь.
Шейх: К сожалению, в тех обществах, которые стали разрозненными мы видим, как молодой человек, который женится не находит помощи ни у родственников, ни у семьи. К кому он пойдёт? Он пойдёт к предпринимателям, неважно мусульманам или к ростовщикам, в любом случае торговцы хотят выгоды, и этот молодой человек направляется к предпринимателям, и они получат с него выгоду 5-10 тысяч, в зависимости от цены рынка. Когда мы потеряем взаимную поддержку мы будем вынуждены брать на себя эти расходы. Этому человеку придётся выплачивать долг и возможно он попадёт в долговую яму из-за того, что долг будет перекрываться другим долгом.
Ведущий: Да воздаст вам Аллах благом!
Уважаемые зрители, небольшая пауза, затем мы вернёмся к вам, оставайтесь с нами.
Ты хочешь купить машину, но у тебя нет полной суммы? Думал ли ты о покупке в рассрочку? Что значит продажа в рассрочку? Это продажа товара за сумму, погашаемую частями в установленные сроки, как например 1 000 каждый месяц. Существуют две самых распространенных формы продажи в рассрочку.
В первом случае ты покупаешь машину у её владельца, неважно будь то отдельное лицо или компания и обязуешься платить частями.
Например, машина стоит 50 000, а её стоимость в рассрочку составит 60 000, и ты выбираешь рассрочку и это дозволено, в этом нет проблем.
Доказательством этому служит хадис от матери правоверных ‘Аиши, да будет доволен ею Аллах:
«Барира пришла в связи с заключённым ею договором о самовыкупе и сказала: “Члены семьи, которой я принадлежу, заключили со мной договор о самовыкупе за девять окий серебра сроком на девять лет при условии, что я ежегодно буду выплачивать им по одной окии».
Это происходило в присутствии Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, и он одобрил это. Этот хадис указывает на дозволенность отдавать сумму частями и через время.
Вторая форма — когда ты покупаешь машину у того, кто ею не владеет, а он передает её стоимость её владельцу за тебя с тем условием, что ты платишь ему частями с наценкой.
Например, машина в салоне стоит 50 000, и ты просишь у третьей стороны приобрести её, и она покупает её за 50 000, а ты третьей стороне платишь уже 60 000 частями. Это является запретным ростовщичеством, потому что на деле эта третья сторона, банк, компания или человек выдал тебе кредит с надбавкой, но она не приобретала до этого никакого товара для того, чтобы потом тебе его продать. Поэтому если предположить, что банк купил машину и забрал себе её и продал тебе в долг за большую стоимость без предварительного условия, что ты обязательно купишь, то в этом нет проблем.
Существуют условия для покупки машины и чего-то подобного в рассрочку у банка.
- Во-первых, банк должен приобрести эту машину себе в собственность, после этого он уже продаёт.
- Во-вторых, банк не должен ставить условия обязывающего клиента купить машину прежде, чем банк её выкупит.
- В-третьих, договор не должен подразумевать штрафов за просрочку платежей, так как это является запретным ростовщичеством.
Однако банк может обезопасить себя, взяв машину в залог или сохранить договор и бланки, пока клиент не отдаст долг.
Просим Аллаха, чтобы Он дал нам понимание в религии и дал нам благое пропитание и с помощью дозволенного дал нам обойтись без запретного.
Ведущий: Дорогие зрители, мы вернулись к вам, ещё раз приветствуем вас.
Уважаемый Шейх, вы говорили про лизинг, хорошо бы если бы рассказали ещё подробнее, да воздаст вам Аллах благом.
Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего. Хвала Аллаху, Господу миров, мир и благословение Пророку Мухаммаду, его семье и сподвижникам.
Мы упомянули вначале, что основой в сделках является дозволенность и существуют общие правила Шариата, которые должны применяться к сделкам. К правилам, связанным с лизингом, относится то, что лизинг всегда связан с товаром и этот товар должен быть дозволенным по Шариату и использоваться для дозволенных целей.
Ведущий: Если позволите, брат Махмуд звонит нам из Саудии.
— Махмуд: Мир вам!
Ведущий: И вам мир и милость Аллаха! Добро пожаловать, брат Махмуд.
— Махмуд: Шейх, у меня есть машина, которую я купил в лизинг и прошло примерно 3 года, а теперь я не могу вносить платежи, а банк не хочет её возвращать и требует отдать её стоимость наличными в ином случае грозится идти в суд. Какое положение у этой ситуации? Да воздаст вам Аллах благом!
Ведущий: Ты услышишь ответ Шейха, оставайся с нами.
Уважаемый Шейх, брат Махмуд говорит, что взял машину у банка в лизинг и затем потерял возможность вносить платежи и захотел вернуть её, но банк отказался. Какого положение этих действий? Может ли банк отказывать в возврате машины?
Шейх: Способ выхода из договора лизинга бывает двух видов. Либо лизингополучатель договаривается с банком о процедуре выхода из договора. Иногда подобная договоренность подразумевает что лизингополучатель оплачивает штраф из-за нарушения договора или должен оплатить ещё два взноса для возмещения последствий разрыва договора. Этому Шариат не препятствует.
Если банк и клиент договорились о том, что договор лизинга закончится выплатой определенной суммы, то этому ничто не препятствует со стороны Шариата.
Второй способ выхода из договора лизинга: когда лизингополучтель договаривается с другим человеком и предлагает ему взять эту машину или недвижимость и занять его место в этом договоре. Представим, что я взял в аренду у финансовой компании или у компании занимающейся недвижимостью или автомобилями на срок 10 лет. Через 5 лет я не захотел продолжать участие в договоре. Как мы уже упоминали, первый способ:
Это договориться с банком вернуть им объект вместе с определенным штрафом, в зависимости от того, о чём мы договоримся.
Во втором случае человек ищет другого участника, например родственника, друга или ищет через интернет для того, чтобы он занял моё место в этом договоре. Если я найду человека, который займет моё место в этом договоре, то я говорю: «Если он занял моё место в этом договоре, то есть три ситуации: либо я требую у него сумму…».
Например, договор подразумевает аренду 10 лет, а я уже выплатил за 8 лет. Естественно, в этой ситуации я говорю новому участнику: «Ты будешь участвовать в договоре лишь два года и приобретёшь в собственность эту машину или недвижимость, а я уже выплатил за 8 лет, и ты должен эту сумму мне возместить». Ничто не препятствует таким договоренностям.
Ведущий: Должна ли проводиться оценка недвижимости?
Шейх: Зависит от того, о чём они договорятся. Если они решат оценить недвижимость по рыночной цене, то этому ничто не препятствует и это лучше, дабы он приобрёл недвижимость за справедливую цену. Если они сойдутся на какой-то своей цене, то этому также ничто не препятствует.
Вторая ситуация — когда человек просто выходит из договора и на его место приходит другой, при этом никто никому не платит.
Представим, что с момента заключения договора аренды прошло 5 лет и осталось 5 лет. Один другому говорит: «Я выйду из договора в твою пользу, и я тебе ничего не плачу, и ты мне ничего не платишь».
Третья ситуация и это часто бывает в самом начале действия договора. Человек выходит из договора и платит новому участнику договора для того, чтобы он занял его место. Поэтому мы говорим, что во втором случае ты ищешь человека, который займет твоё место в этом договоре и ничто не препятствует со стороны Шариата этим трём решениям. Ты договариваешься с новым участником так, как ты это видишь приемлемым и по той цене, которую вы сочтете приемлемой. То, о чём вы договоритесь будет дозволено с точки зрения Шариата. Но есть момент, которому я хочу уделить внимание, а именно то, что следует переносить этот договор на нового участника в банке или финансовой компании. Почему? Потому что часто случаются споры между людьми, если они не перенесут договор. Как это происходит?
Допустим, новый арендатор стал участником договора втайне и банк об этом не знал. Этот новый арендатор будет исправно платить старому участнику взносы и будет ожидать, что он получит в собственность этот автомобиль, но, к сожалению, мы видим, что старый арендатор не оплачивает исправно банку взносы, может он что-то использует на другие цели и новый арендатор внезапно видит, что банк отказывает ему в передаче в собственность. Почему? Или финансовая компания отказывает в передаче в собственность. Почему? Потомоу что тот арендатор, с которым у нас договор не отдал нам то, что был должен.
Ведущий: Получается он платил субаренду.
Шейх: Да, как субаренда.
Мы не говорим, что субаренда запрещена, но с ней связано множество проблем, которые могут привести к запретности.
Ведущий: Переносит ли субаренда те договоренности, прописанные между первым арендатором и банком на второго арендатора?
Шейх: Субарендатор получает те права, которые прописаны в договоре субаренды и в целом первый арендатор даёт ему полные права. Но если они не пропишут это у банка, то по определённой причине может случиться так, что арендатор не оплатит взносы и тогда банк не передаст машину или недвижимость в собственность. Банк не знает об этом новом арендаторе, поэтому может получиться проблема.
Я советую, как мы это всегда советуем лизингополучателям, что при переносе договора на другого человека они обращались в банк сразу и сообщали о переносе договора и потребовали от банка или арендодателя, или компании освободить от ответственности первого арендатора, и чтобы второй арендатор занял место первого во всех правах и обязанностях.
Ведущий: То есть, чтобы был составлен новый договор между новым арендатором и банком?
Шейх: Либо составляет новый, либо переносится старый, но важно, чтобы участвовало имя нового арендатора с теми же условиями и положениями. Он становится на его место, в старом договоре или в новом, это уже второстепенно, но важно, чтобы у банка было записано, что это новый арендатор и что он обязан платить, а прошлый арендатор вышел из договора.
Ведущий: Давайте перейдем к критериям. Вы сказали, что первый критерий: дозволенность объекта Шариатом и цель его использования также должна быть дозволена.
Шейх: Всё верно, если объект лизинга является запретным по Шариату, например музыкальные инструменты, то это запретные объекты, которые нельзя сдавать в аренду, так как эффект от их использования запретен. Музыка, барабаны и так далее не разрешаются. Иногда объект может быть дозволенным, к примеру магазин — он разрешен. Но он даётся в лизинг тому, кто делает из него клуб или танцпол, тогда это также не разрешается.
Ведущий: Или продаёт музыкальные инструменты и спиртное — это не разрешается.
Шейх: Таким образом объект должен быть дозволенным и не разрешается давать в аренду запретные объекты. Также её использование должно быть для дозволенных целей и не разрешается сдавать в аренду дозволенный объект для запретных целей. Поэтому нет ничего запретного в том, чтобы давать под лизинг транспорт, для личного или коммерческого использования. Нет ничего плохого в том, чтобы давать в лизинг жилплощади или торговые площади, или площади медицинского назначения, так как эти объекты являются дозволенными и их планируется использовать для дозволенных целей.
Что касается запретных объектов или тех, которые используют для запретных целей то они не могут участвовать в договоре лизинга. Это первый критерий.
Вторым критерием лизинга является полное отсутствие ростовщичества. В Священном Куране приходит запрет на поедание плодов ростовщичества:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡكُلُواْ ٱلرِّبَوٰٓاْ أَضۡعَٰفٗا مُّضَٰعَفَةٗۖ
«О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере.»
[Сура «Али Имран», аят 130]
Форма ростовщичества в договоре лизинга следующая:
Когда приходит время вносить платёж, то лизингодатель устанавливает пени, если арендатор не внесёт платеж вовремя.
Ведущий: Пени за просрочку платежа.
Шейх: Пени за просрочку платежей. И на деле это не разрешается, когда долг закрепляется за арендатором, ведь среди разновидностей должников – арендатор, когда пришло его время оплаты. Это один из видов должников.
Ведущий: Что если они договорились, что при просрочке платежа арендодатель берёт с арендатора штраф, но этот штраф расходуется на благотворительность, а арендодатель не берёт их себе?
Шейх: Мы сказали, что эти штрафы разрешаются при трёх условиях:
- Во-первых: Чтобы арендатор имел потребность в этом объекте.
- Во-вторых: Чтобы он был уверен в том, что не просрочит выплаты.
Ведущий: Арендатор должен быть уверен?
Шейх: Арендатор должен быть уверен в том, что не просрочит выплаты.
- В-третьих: Отсутствие того, кто бы предоставил такую услугу без этого условия.
Если есть тот, кто предоставляет такую услугу без этого условия, то это несомненно лучше и приоритетнее того, кто предоставляет эту услугу со штрафами, расходуемыми на благотворительность.
Ведущий: Большое спасибо. У нас звонок. Брат Хадир из Судана.
— Хадир: Мир вам милость Аллаха и Его благословение!
Ведущий: И вам мир, милость Аллаха и Его благословение!
— Хадир: Да благословит вас Аллах!
Ведущий: Пожалуйста, брат.
— Хадир: Мы в последднее время видим, что фетвы относительно лизинга варьируются между дозволением и запретом, и мы не знаем какую сторону занять, расскажите о критериях дозволенности лизинга, в частности, для автомобилей, потому что существует очень много компаний на рынке, о которых говорят эта дозволена, а эту стоит сторониться.
Ведущий: Хорошо брат Хадир, твой вопрос понятен, послушай ответ.
Он спрашивает об условиях, при которых лиизнг становится дозволенным Шариатом или о разнице между дозволенным лизингом и запретным лизингом.
Шейх: Как упомянул наш брат Хадир взгляд на лизинг может быть разным. Однако то, что мы здесь упоминаем, а именно его дозволенность Шариатом с условиями, которые мы упомянули это постановление Академии исламского фикха, в котором участвовало множество учёных исламского мира для обсуждения этого вопроса.
Ведущий: Это сегодня считается мнением большинства обладателей знаний?
Шейх: Да, это совместный труд большого числа учёных этого времени. И это то, к чему мы склоняемся и то, что утверждаем в этом выпуске, а именно что лизинг разрешён, если соблюдены условия, которые мы сейчас упоминаем.
Во-первых, объект лизинга должен быть дозволенным и использоваться в дозволенных целях.
Во-вторых, в договоре не должно быть ростовщичества. Формой ростовщичества в договоре лизинга являются пени за просрочку платежей. Каждый раз, когда будут начисляться пени — это будет относиться к ростовщичеству и мы упоминали, что в основе мусульманину не разрешается участвовать в таком договоре, но мы упомянули 3 условия при которых человеку можно участвовать в договоре лизинга, даже если там присутствуют пени за просрочку:
- первое условие: необходимость приобретения этого объекта,
- во-вторых, он должен быть уверен в том, что он не просрочит платежи и пени ему не начислятся, даже если они прописаны в договоре, но он в большей мере уверен, что они ему не начислятся и,
- в-третьих: нет того, кто бы предоставил ему такую услугу без пени. Если же есть те, кто предоставляется услуги лизинга без пени, то мы говорим арендатору: «Иди в эту компанию, которая работает без пеней».
Третий критерий — отсутствие в договоре «аль-гарара» (неопределенность).
Таким образом первый критерии: чтобы объект был дозволен, и он использовался в дозволенных целях. Второй критерий: отсутствие ростовщичества в договоре. Третий критерий: отсутствие аль-гарара.
«Аль-гарар» в договоре аренды может проявляться в нескольких формах:
- либо в виде неопределенности в объекте,
- либо в неопределенности в цене,
- либо в неопределенности сроков.
Если объект стал известен, арендная плата назначена и сроки определены, то это исключит вероятность споров.
Четвертый критерий — не продавать и не сдавать то, чем не владеет продавец или арендодатель.
В хадисе Хакима ибн Хизама Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, говорит:
«Не продавай то, чего у тебя нет».
— Аш-Шафи’и 1249, Ахмад 3/401, 403, Абу Дауд 3503, ат-Тирмизи 1232, ан-Насаи 7/289, Ибн Маджах 2187, аль-Байхакъи 5/267, 317, 339, Ибн аль-Джаруд 602, ад-Даракъутни 2856, ат-Табарани в «Му’джам аль-Кабир» 3/194-197, Ибн Хазм 8/519
Поэтому мы говорим: финансовая компания или банк должны давать под лизинг то, чем они владеют.
Банк или финансовая компания должны приобрести машину в собственность или приобрести недвижимость, которую будут сдавать. Затем, после того как будет приобретена машина или недвижимость банк уже даёт их под лизинг.
Что касается передачи объектов под лизинг до того момента, как банк или компания будут владеть ими, то это является проблемой по Шариату. Почему? Как мы упомянули в хадисе Хакима ибн Хизама говорится: «Не продавай то, чего у тебя нет». В этом есть нарушение и переход границ.
Это четвертый критерий.
Пятый критерий — передача объекта в собственность по окончанию срока должна быть прописана ясно и охранять права обоих сторон.
Арендатор должен знать каким образом ему передадут недвижимость в конце срока. Обычно передача осуществляется обязательством по продаже по рыночной или договорной цене, или же через договор дарения, или же договор передачи в собственность на условии полной уплаты. Этот договор передачи в собственность при условии полной оплаты передает объект в собственность сразу по окончанию договора аренды.
Ведущий: То есть, передача в собственность не может быть условием договора, а должна быть построена на обязательстве?
Шейх: Нет ничего страшного в том, чтобы она была условием договора, как например если передача в собственность обусловлена полной уплатой взносов по аренде или же это может быть обещанием продажи или дарения. Суть в том, что этот способ передачи должен быть понятным и предотвращать возникновение споров между сторонами.
Шестой критерий — на время аренды, арендодатель берёт на себя последствия владения объектом. Это мы сейчас объясним.
Сдаваемый в аренду объект, будь то автомобиль или недвижимость является собственностью арендодателя, а это значит, что при порче имущества без участия и халатного отношения арендатора арендодатель сам несёт на себе последствия.
То есть он берёт на себя ответственность за порчу имущества если арендатор не допустил халатности или не испортил его намеренно. Почему? Потому что этот объект в руках арендатора находится на правах доверительного хранения. Мы здесь напоминаем арендаторам, что следует добросовестно относиться к этому доверенному ему объекту и не использовать его в запретных целях.
Ведущий: Пророк, да благословит его Аллах и приветствует сказал: «Возвращай то, что тебе доверили».
Шейх: Поэтому человек должен сохранять объект в целости до тех пор пока он не перейдёт ему в собственность, когда же он перейдёт ему в собственность, то он может поступать с ним как пожелает, но до этого он использует объект в соответствии с тем, что ему дозволено.
Таким образом это общие критерии, которые должны соблюдаться в договоре лизинга, дабы этот лизинг был законным.
Мы упомимали, что основой в договорах является дозволенность.
Аллах говорит в Священном Куране:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوٓاْ أَوۡفُواْ بِٱلۡعُقُودِۚ
«О те, которые уверовали, соблюдайте договоренности»
[Сура «Аль-Маида», аят 1]
Аллах также говорит:
وَأَوۡفُواْ بِٱلۡعَهۡدِۖ إِنَّ ٱلۡعَهۡدَ كَانَ مَسۡـُٔولٗا
«И будьте верны своим обещаниям, ибо за обещания вас призовут к ответу»
[Сура «Аль-Исра», аят 34]
Эти аяты указывают, что какими бы ни были новые формы договора его необходимо соблюдать и как бы много ни было условий они должны быть соблюдены при условии, что этот договор и условия не имеют того, что противоречит Шариату. Если они имеют в себе ростовщичество или неопределенность, или обман, или неизвестность, или же осуществляется продажа того, чем не владеют, или же ответственность за порчу лежит не на том человеке, как это пришло в хадисе Аиши, да будет доволен ею Аллах, что Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал:
«Производное тому, кто несёт ответственность»
— а именно, что в основе ответственность за объект лежит на владельце, а не на арендаторе.
Если все эти условия соблюдены, то такой лизинг будет разрешён.
Ведущий: Да воздаст вам Аллах благом! Нам звонит брат Юсуф из Саудии.
— Юсуф: Мир вам!
Ведущий: И вам мир милость и благословение Аллаха!
— Юсуф: У меня есть проблема относительно лизинга. Иногда ты спрашиваешь о том, кто является владельцем автомобиля, банк или же автосалон, существуют некоторые мнения, которые говорят, что банк продаёт то, чем не владеет и это не разрешается и у меня теперь сомнения.
Ты идёшь в банк и спрашиваешь они отвечают, что автомобиль принадлежит им, ты идёшь в автосалон и там говорят, что машина принадлежит им, а банк лишь выдаёт деньги, я хочу прояснить этот вопрос и знать как относиться к этому. Является ли это дозволенным или запретным?
Ведущий: Брат Юсуф спрашивает о том, что вокруг лизинга есть такой распространенный слух о том, что эта машина, которую банк даёт под лизинг является собственностью дилера, а не банка. Верно ли это?
Шейх: Вопрос предоставления в аренду того, чем не владеет. Мы упоминали, что банк или финансовая компания должны давать в аренду автомобили после того, как станут их владельцами. Если же они сдадут их в аренду перед вступлением в право собственности, то в этом есть проблема.
Ведущий: Какой критерий покажет нам, что арендодатель стал владельцем этой машины?
Шейх: Мы поговорим об этом критерии, однако если мы хотим спросить о реальности, которая имеет место быть на рынке, то существуют банки и компании, которые следуют этому Шариатскому условию и стремятся приобрести в собственность этот объект перед продажей и существуют также банки и компании, которые не соблюдают это условие и не приобретают этот объект перед продажей.
Как соблюсти это условие Шариата?
Некоторые люди полагают, что пока машина находится у автодилера, он и является её владельцем, так как он думает, что если банк купил этот автомобиль, то он перевозит её на частные склады. На самом деле это ошибочное суждение.
Переход права собственности от дилера к банку осуществляется путём соглашения и если это произошло, то есть, если банк купил эту машину на авторынке или у дилера в соответствии с правилами купли-продажи, тогда право собственности переходит к нему.
Ведущий: Как же это происходит?
Шейх: Например, владелец автомобиля говорит: «Я продаю тебе эту машину, а банк говорит: Я купил эту машину».
Обязательно ли он должен оплатить стоимость?
Он может отдать сумму сразу, но может отдать её потом. После приобретения этого объекта в собственность — автомобиля или недвижимости, банк переходит к договору лизинга с этим клиентом. Таким образом соблюдается данное Шариатское условие.
Ведущий: Большое спасибо, уважаемый Шейх за это разъяснение, и мы благодарим братьев — зрителей за их внимание и до встречи в следующем выпуске. Вверяем вас Аллаху.
Мир вам, милость Аллаха и Его благословение!