Примечание: Далее по тексту Шейх Мансур ибн ‘Абдур-Рахманом аль-Гамиди указан как «Шейх».
بِسْمِ اللَّهِ الرَّحْمَٰنِ الرَّحِيمِ
Ведущий: Да приветствует вас Аллах и обрадует дорогие зрители. У нас новый выпуск программы «Благочестивая торговля» в котором мы затронем несколько современных вопросов, связанных с финансами с нашим постоянным гостем Мансуром ибн ‘Абдур-Рахманом аль-Гамиди.
Темой этого вечера станет лизинг, мы говорим о его видах и его положениях с точки зрения Шариата, а также о мнениях, которые имеются по этому поводу.
Приветствуем нашего постоянного гостя доктора Мансура ибн Абдур-Рахмана аль-Гамиди.
Да приветствует вас Аллах и обрадует, доктор Мансур!
Шейх: Да воздаст вам Аллах благом!
Ведущий: Дорогие зрители мы рады напомнить вам вопрос для участия в нашей беседе:
«Что лучше покупка в рассрочку или же лизинг и почему?»
Вы сможете поучаствовать, ответив на этот вопрос на страницах Твиттера и Фейсбука этого канала.
Доктор Мансур, лизинг — это термин, который часто встречается многим нашим зрителям. Существуют разные названия у этой операции, как существует и несколько ее видов. У нас в большинстве случаев, когда мы сталкиваемся с этим термином, возникает проблема: «Является ли он на самом деле видом аренды? Или же это такая покупка в рассрочку? Что такое лизинг и по каким причинам он появился?
Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего.
Хвала Аллаху, Господу миров! Мир и благословение нашему Пророку Мухаммаду, его семье и сподвижникам. О Аллах научи нас тому, что принесет нам пользу и принеси пользу тем, чему Ты нас уже научил и добавь нам знаний, о Господь миров. О Аллах дай нам понимания в религии и научи толкованию.
Лизинг — это операция возмездного финансирования, а значит цель ее – долгосрочное капиталовложение и нельзя представить себе лизинг в каком-либо другом ключе, кроме этого.
Если мы хотим поговорить о стандартной аренде или стандартной продаже, то мы можем представить себе их без возмездного финансирования.
Что же такое возмездное финансирование, когда одна сторона предоставляет другой стороне товар или услугу в обмен на погашение стоимости этих товаров и услуг в будущем, или частями или через какое-то время. Это значение возмездного финансирования. Лизинг тесно связан с этим видом финансирования и не представляется без него.
Этим он отличается от обычной покупки, когда товар обменивается сразу же, без долгосрочного погашения. Так же он отличается от обычной аренды, когда арендатор сразу же расплачивается за найм дома, например. Здесь нет долгосрочного финансирования. Здесь же преследуется сначала получение товара или услуги в обмен на погашение ее стоимости в будущем.
Таким образом лизинг есть операция возмездного финансирования, когда стоимость аренды или покупки оплачивается позже.
Этот договор является средним между обычной арендой и обычной покупкой. Как это?
При обычной аренде автомобиля, жилья и всего прочего арендатор эксплуатирует объект некоторое время, а затем возвращает арендованное имущество его хозяину. Это обычная аренда.
Ведущий: Что вы имеете в виду под пользой? Т.е. проживание в квартире например?
Шейх: Человек проживает в доме определенное время или открывает магазин на арендованной площади или использует автомобиль, а затем возвращает его. Пример обычной аренды: это аренда автомобилей, который предлагается в терминалах аэропортов. Человек прилетает в какой-нибудь город, арендует машину на день или два, на неделю или две, а затем возвращает ее. Это обычная аренда. Обычная покупка так же всем известна. Это переход права владения объектом к покупателю в обмен на его стоимость, выплачиваемую сразу же. Мы упомянули, что в этом нет возмездного финансирования. Если же будет оформлена рассрочка, то это будет уже вид возмездного финансирования.
Что же такое лизинг?
Это договор, который представляет собой нечто среднее между двумя вышеупомянутыми. Предмет договора предоставляется для пользования на определенный срок, и если аренда за весь этот срок погашена, то в конце срока право владения переходит к арендатору. Если была произведена оплата всех периодов аренды, то в итоге право владения переходит к арендатору. Его формы мы обсудим позже.
Ведущий: Если лизинг — это аренда, заканчивающаяся переходом предмета договора в собственность, то какой смысл вообще в аренде, если цель этой операции — получение объекта в собственность? Какой смысл в аренде и какие есть для неё причины?
Шейх: Причины использования лизинга? Обычная покупка производит переход предмета договора в собственность в момент его продажи. Переход права собственности в момент продажи — это следствие сделки купли-продажи.
Ведущий: Даже если это была продажа в рассрочку?
Шейх: Даже если это была продажа в рассрочку и у продавца уже нет права распоряжаться данным имуществом, кроме как если получит это имущество как залог. Если же этого не происходит, то у него нет прав на этот товар, и право владения товаром есть лишь у покупателя-заёмщика. Хорошо.
В лизинге предмет договора не переходит в собственность сразу же, а переходит в собственность в конце срока аренды. Это основная разница.
Как будто бы лизингодатель хочет дополнительной гарантии и хочет быть связан с этим товаром и как будто он говорит лизингополучателю: «Я не передаю тебе права на владение, (как это вовремя сделки купли-продажи,) однако я передам тебе их после завершения». Это основная разница.
Какие были предпосылки для появления такого вида операции?
Лизинг возник примерно в 18-19 веке, это 14-15 век по Хиджре. Сначала он возник в Европе, затем перетек в остальные страны мира.
Дающие в долг или продающие в долг люди увидели, что оставление залога не полностью гарантирует их права, поэтому они перешли к лизингу, когда право владения товаром остается у них. Т.е. продавец говорит: «Мне не хватит, чтобы ты оставил залог, мне нужно нечто более серьезное чем залог». С этого пошло его желание оставить в собственности товар, и он говорит: «Я остаюсь владельцем имущества на протяжении (всего периода) погашения аренды, а уже после этого право владения перейдет к тебе».
Основная причина возникновения лизинга — дополнительная гарантия и дополнительная защита прав кредитора.
На самом деле лизинг появился в нескольких обличиях. Одной из первых его форм была аренда, скрывающая продажу. В чем её идея?
Обе стороны заключают реальный договор купли-продажи, однако ставят условие, что перед лицом органов власти они будут показывать им договор аренды. Эта аренда, которая скрывает реальную продажу. После этого формы лизинга получили развитие и обе стороны стали заключать договор аренды, а право владения имуществом переходило лишь в конце срока.
В первоначальных формах, в начале 19 века — это была аренда, покрывающая продажу, т.е. продажа была реальной, но органам власти они показывали документ об аренде. Я не говорю, что эта форма сегодня уже не существует, однако она по большей мере не встречается сегодня, потому что люди перешли к аренде, которая дает право пользования товаром и услугами, а в конце передает право владения.
Ведущий: Прежде чем погрузиться в формы, давайте кратко упомянем определения.
Мы сказали, что аренда предоставляет право пользования, а продажа предоставляет право владения. Так же мы упомянули, что лизинг — это нечто среднее между этими двумя.
Шейх: Да это нечто среднее.
Лизинг — это договор, предоставляющий право пользования, заключаемый для того, чтобы в конце срока передать право владения имуществом.
Таким образом:
- Аренда — это договор, касающийся эксплуатации предмета договора;
- Продажа — касается владения предметом договора;
- Лизинг же — это договор, касающийся эксплуатации предмета с целью передачи его в собственность в конце срока. Как будто лизинг взял что-то из аренды и что-то из продажи, поэтому он и называется (у арабов) «арендой, заканчивающейся переходом в собственность».
Ведущий: Разные названия представляют проблему для некоторых людей. Я иногда слышу о терминах: «Финансовая аренда; лизинг; аренда с правом выкупа; аренда с правом выбора».
Можете ли вы рассказать подробнее об этих формулировках? Отличаются ли они друг от друга?
Шейх: Существуют люди, которые проводят грань между этими формулировками и именами и связывает их в определенными формами аренды. Они говорят, что финансовая аренда имеет такую-то форму, лизинг другую, аренда с правом выкупа третью. Эти имена появились по причине различия форм. Я на самом деле не люблю каждую формулировку связывать с какой-либо формой, потому что имена, как я всегда на этом акцентирую, нас не волнуют. Формулировки не важны, нас беспокоит лишь суть вещей. Поэтому мне бы хотелось перейти сразу же к упоминанию различных форм основываясь на разницу их сути и разницу обмениваемых ценностей вместо того, чтобы говорить это название означает то-то, потому что названия иногда не являются точными, чтобы мы говорили, что этот вид называется так-то, а этот вид называется так-то. Ведь на деле может оказаться совсем не так. Поэтому мы говорим всегда о сути, о видах и формах несмотря на то, как они называются.
Ведущий: Таким образом существуют несколько форм лизинга. Одной из них является та, где покупатель и продавец договариваются о передаче в собственность предмета договора по окончанию срока. Однако конец срока может пройти по трем сценариям:
- либо покупателю предлагается выкупить арендованный им объект по рыночной цене;
- либо ему предлагается продлить срок аренды;
- либо в любой момент он может приостановить действие договора и вернуть арендованный объект.
Шейх: Если мы хотим поговорить о формах и видах лизинга, то нужно сказать, что у него есть несколько форм. Эти виды вращаются вокруг основных составляющих частей.
Составляющие части лизинга
- Первая часть — на всём протяжении лизинг является договором аренды, а не купли-продажи;
- Вторая часть — передача права владения будет осуществлена при соблюдении договора аренды. Какие есть виды передачи в собственность в конце срока аренды? Какие есть виды договора аренды, заключаемого в самом начале? Их имеется несколько видов.
Однако идея лизинга основывается на этих двух составных частях.
Первая часть — в начале заключается договор аренды, а переход в собственность будет в конце срока аренды при соблюдении договора аренды. Это основа.
Давайте теперь затронем сами формы.
Формы
В самом начале истории лизинга появился такой вид как «аренда, скрывающая продажу», однако она не входит в то понятие, которое мы упомянули. Потому что, по сути, она является настоящей продажей, завуалированной под аренду. Отставим этот вид.
Каковы же есть формы лизинга или аренды с правом выкупа или финансовой аренда?
Иногда договор аренды может быть заключен на 5-10 лет, иногда и на 30 лет, как в случае с покупкой домов в рассрочку. Соответственно срок аренды всегда разный. Способ выплат по этому договору может быть организован в нескольких формах:
- Либо это аннуитетные выплаты от начала срока и до его конца,
- либо же есть какой-то значительный первоначальный взнос вместе с постоянными платежами,
- либо же есть значительный заключительный взнос в конце срока договора.
Таким образом тип осуществления выплат согласуется обеими сторонами. Иногда это могут быть просто аннуитетные платежи, иногда может быть большой первоначальный взнос, иногда это может быть большой заключительный взнос, иногда и в начале, и в конце могут быть значительные взносы, которые идут вместе с аннуитетными платежами. Порядок платежей согласовываются обеими сторонами и в этом нет проблем.
Среди вещей, которыми отличаются договоры аренды, заключаемые в начале срока лизинга — это условия, которые указываются в этих договорах.
Кто будет нести ответственность при порче имущества? Если предмет договора вдруг пришел в негодность, то кто несет за это ответственность: арендатор, так как он является эксплуатирующим объект или же арендодатель, так как он является фактическим владельцем? Это так же из тех вещей, которыми отличаются договоры друг от друга.
Среди вещей, которые прописываются в договорах это штрафы за просрочку платежа. Подразумевает ли договор эти штрафы или нет?
Всё это виды договора аренды.
Теперь переходим ко второй составной части: Переход предмета договора в собственность. Как это происходит?
В некоторых случаях, у некоторых компаний и банков принято, что они просто дарят предмет договора лизингополучателю при условии, если все платежи по аренде были произведены вовремя.
Существуют другие виды перехода в собственность, как например продажа за символическую цену, как например за 1 доллар или же с последним платежом по аренде человек отдает сумму нужную для приобретения в собственность.
Так же продажа может быть и за значительную цену и это настоящая цена. Иногда продажа может осуществляться по рыночной цене, иногда переход в собственность происходит сразу после конца срока аренды. Т.е. после 5-10 лет, если ты следовал порядку платежей, то переход в собственность будет осуществлен сразу же после конца срока аренды. В таком случае нет нужды в договоре дарения или продажи. Как будто бы то, что ты платил за аренду становится ценой этого объекта и если ты соблюдаешь договор аренды, то объект переходит к тебе в собственность сразу же по окончанию срока.
Это виды перехода в собственность, которые представляют вторую составную часть лизинга. Как осуществляется переход?
Через дарение с условием, либо продажа с условием.
Эта продажа может быть по рыночной цене или за символическую цену, либо цена может быть обсуждена заранее, иногда переход в собственность происходит сразу же.
Ведущий: Доктор Мансур, существует несколько положении у лизинга, и мы бы хотели затронуть тему Шариатского положения лизинга и влияют ли формы которые мы упомянули на Шариатское положение и есть ли отличия в этом плане одной формы от другой.
Шейх: Мы просим Аллаха, чтобы он привёл нас к истине и помог сказать верное слово.
Что касается лизинга, а Аллах знает лучше, то основой в нём является разрешенность, потому что основой в договорах людей и их финансовых взаимоотношениях является дозволенность. Необходимо обратить внимание в вопросе лизинга на два аспекта. Мы можем считать их условиями дозволенности лизинга.
Ведущий: Извините Шейх, получается это положение обобщает формы лизинга?
Условия дозволенности
Шейх: Становится ясно, но Аллах знает лучше, что лизинг является действительным и разрешенным договором при соблюдении двух условий:
- Первое условие: Чтобы договор лизинга не включал в себя штрафы и пени за просрочку платежа.
Т.е. это когда лизингополучателю говорится: «Если ты не произведешь платеж в конце месяца, то тебе начислится штраф, и ты должен будешь заплатить на 100-200-300 больше или срок выплат увеличится, или же платежи станут больше». Это когда у человека есть долг, например в 100 или 1 000 долларов, которые он должен заплатить в конце месяца, то в договоре говорится: «Если ты не погасишь задолженность в определенный срок, то твои 1 000 долларов станут 1 100, 1 010, 1 020 долларов», т. е ты должен будешь уже отдать больше.
Штрафы за просрочку платежа являются видом ростовщичества, запрещенного Шариатом.
Некоторые люди спрашивают и говорят, и этот вопрос часто задают нам: «Какое положение у договоров финансовой аренды (лизинга) в частности в некоторых странах мира, как в европейских странах, в которых существуют штрафы за просрочку платежей?»
Мы говорим: Основой является запретность договоров, в которых есть штрафы за просрочку платежей, кроме случая, когда соблюдены три условия:
- Когда в этой стране нет других организации, которые оказывает услуги финансовой аренды. Если есть тот, кто оказывает услуги финансовой аренды без штрафов за просрочку платежей, то нужно обратиться к нему и оставить лизингодателя, который устанавливает штрафы за просрочку платежей;
- Если есть необходимость для этого договора;
- Чтобы человек предполагал, что он не будет опаздывать с выплатами. Если человек предполагает это или знает точно, что он по воле Аллаха сможет. Конечно, знать будущее наверняка человек не может, однако мы говорим, что он предполагает, что он по воле Аллаха не допустит просрочку платежей и ему не придется платить эти штрафы, тогда мы говорим, что при соблюдении этих трех условий для мусульман востока и запада в странах где есть лизинг, подразумевающий штрафы за просрочку платежей нет проблем брать его.
Если у мусульманина есть потребность в автомобиле или жилье и нет лизингодателя, который оформит все по Шариату и не станет взимать штрафы за просрочку платежа и мусульманин предполагает, что он не просрочит платежи, тогда мы говорим, что по воле Аллаха ему простительно это условие, прописанное в договоре.
- Второе условие разрешенности…
Ведущий: Таким образом первое условие: Присутствие в договоре штрафов за просрочку платежа.
Шейх: Наоборот, их отсутствие.
Первое условие для разрешенности лизинга: «Отсутствие штрафов за просрочку платежа».
Ведущий: Значит наличие этих штрафов может перевести этот договор из положения дозволенности в положение запретности?
Шейх: Да, они переводят данный договор в положение запретности, кроме того случая, когда соблюдены три условия, как мы сказали, когда есть потребность в чем-либо и т.д.
Ведущий: Какое же второе условие?
Шейх: Второе условие для разрешенности лизинга: Чтобы лизингодатель брал на себя ответственность за порчу имущества.
Некоторые договора лизинга возлагают ответственность на лизингополучателя, однако это действие противоречит четырем мазхабам, потому что согласно им арендодатель берет на себя ответственность если имущество пришло в негодность. Поэтому мы говорим:
Какое положение у договора, в котором арендатор берет на себя ответственность за ущерб имуществу?
Мы говорим, что если нет другого лизингодателя, который будет соблюдать это Шариатское условие и есть потребность в этой машине или площади, то в этом случае нет ничего страшного в том, чтобы мусульманин участвовал в этом договоре, даже если арендатор будет нести ответственность за ущерб объекту.
В основе мы говорим, что договор не должен подразумевать ответственности лизингополучателя за ущерб имуществу и штрафы за просрочку платежей. Это основа. Однако разрешается выходить за пределы этой основы если есть необходимость, как мы упоминали, и когда нет лизингодателя, который бы соблюдал эти условия.
Ведущий: Хорошо, доктор. Мы бы хотели показать вам опрос, который провели наши коллеги по теме лизинга.
С вашего разрешения, дорогие зрители, давайте возьмем небольшую паузу во время которой покажем вам опрос, касающийся лизинга.
Что лучше покупка в рассрочку или же лизинг и почему?
«Продажа в рассрочку для меня понятна и в ней нет никакого подвоха. Товар продается за одну цену, а при рассрочке за другую. Что касается лизинга, то лично для меня в нём есть непонятные моменты. Как будто бы я хочу арендовать товар, а после того, как заканчивается срок пользования товаром, то мне его продают за другую цену и как будто бы они хотят получить прибыль 2 раза. Мне это, кажется, так, но Аллах знает лучше. Сам я не пробовал, однако мне спокойнее брать в рассрочку. Я полагаю, что рассрочка более обоснована Шариатом и более дозволена. Аллах знает лучше».
— Певый опрашиваемый
«Как продавцу, мне лучше лизинг. Потому что я могу взять обратно свой товар и конец, а при продаже в рассрочку могут возникнуть проблемы, судебные тяжбы и дело может затянуться, а в итоге я так и не получу свое. Лизинг лучше для продавца, для покупателя же лучше рассрочка, потому что он может заплатить лишь половину стоимости и использовать товар, даже если он не платит месяц-два, то он уже забрал у меня товар, а я остаюсь в убытке. Если я покупатель, то рассрочка для меня лучше, если же я продавец, то лизинг лучше».
— Второй опрашиваемый
Ведущий: Да приветствует вас Аллах дорогие зрители!
Доктор Мансур, как мы видели в опросе для многих людей, этот термин представляет проблему. Некоторые из них предпочитают рассрочку, некоторые смотрят с точки зрения выгоды продавца и предпочитают лизинг, так как в нём больше гарантий. Становится ясно, что само представление о лизинге, возможно по причине разногласий фикха, вызывает у них некоторые опасения.
Шейх: На самом деле взгляды наших братьев в этом опросе сильные и благие. Если посмотреть с точки зрения экономической выгоды для продавца и покупателя, лизингополучателя, то существует несколько экономических плюсов, которые даёт лизинг для продавца. Среди этих плюсов — гарантия его прав на товар.
Какие же плюсы для лизингополучателя, покупателя?
Конечно, при покупке в рассрочку я сразу становлюсь владельцем товара и это верно, однако если мы ограничимся лишь рассрочкой, тогда продавец товара ограничится лишь определенной категорией покупателей, т.е. продавец, в связи с обстоятельствами, которые диктует рассрочка.
Люди, представляющие надёжность, могут делиться на группу «a» и группу «b». Однако он не может взаимодействовать с группой «b», которая представляет меньшую надежность с помощью продажи в рассрочку. Группе «b» может быть предложен лишь лизинг, поэтому, какая польза для покупателя?
Лизинг предоставляет ему возможность участвовать в большем спектре финансовых отношений. Т.е. эти отношения стали доступны для большего числа людей.
Если же мы ограничимся лишь продажей, то продавец возможно откажется и скажет: «Я буду работать лишь с представителями группы «a» или группы «b» и не буду работать, кроме как с залогом недвижимости или отчислениями с зарплат». Каждому предоставляется возможность лизинга и нет сомнения, что он дает большему количеству людей участвовать в сделках.
Цены так же отличаются. Некоторые люди говорят, что лизинг имеет меньшую прибыльность, а расходы на страховку больше. Рассрочка отличается в этом. Интересы людей разные и отличаются друг от друга и всем им не может соответствовать один какой-то вид договора. Поэтому и появились разного рода договора.
Ведущий: Доктор Мансур, мы бы хотели прояснить некоторые моменты связанные с лизингом, однако перед этим с вашего позволения мы ответим на звонок брата Абу Умара из Саудии.
Брат Абу Умар?
— Абу Умар: Мир вам!
Ведущий: И тебе мир и милость Аллаха! Да приветствует тебя Аллах!
— Абу Умар: Да приветствует Он вас и доктора Мансура!
У меня есть небольшой вопрос о договоре аренды.
В одну компанию или банк был отправлен запрос на лизинг автомобиля и банк направил меня на авторынок. Сам банк не владел автомобилем. Он отправил меня на авторынок. С первым автосалоном банк не сошелся в цене и направил меня в другой автосалон и с ним они уже согласовали цену после этого они дали мне автомобиль и подписали со мной договор. Т.е. после их согласования был заключен договор. Я не знаю, разрешен ли такой вид договора или нет?
Ведущий: Вопрос понятен, Абу Умар.
У Абу Умара возникла проблема в том, владеет ли банк автомобилем или нет. Если он не владеет им, то есть ли в этом проблема?
Шейх: В основе банки не имеют собственных автосалонов, потому что они не занимаются автомобилями. Банки не специализируются на автомобилях, в отличии от компаний, которые считаются финансовыми рычагами автодилеров. В большинстве случаев автодилеры в любой стране мира имеют финансовый отдел. В Европе, США, Саудовской Аравии и других странах мира автодилеры имеют финансовые отделы для предоставления финансовых услуг тем, кто хочет приобрести автомобиль в рассрочку или лизинг.
Если смотреть на проблему которая была озвучена нашим братом Абу Умаром с точки зрения финансовых отделов, принадлежащих автодилерам, то она не является проблемой, потому что автодилеры в большинстве случаев владеют автомобилем и их основной деятельностью являются автомобили, а финансовые отделы существуют для финансирования контрагентов и клиентов этих дилерских центров. Иногда финансовый отдел может существовать отдельно, иногда может обслуживать дилерский центр, иногда может принадлежать ему на 100 процентов или лишь частично. Банки же отличаются.
Банки не продают автомобили, поэтому что они делают? Они приобретают автомобиль в собственность, дабы оформить лизинг. Здесь вопрос и этот вопрос связан с тем, кто отдает приказ о покупке. Этот вопрос часто встречается в теме мурабаха.
Здесь мы можем сказать, что это лизинг для того, кто попросил о покупке в лизинг или попросил о взятии в собственность, как будто бы он хочет оформить лизинг и просит банк чтобы тот взял в собственность эту машину.
Ведущий: Кто просит? Покупатель?
Шейх: Да, он как будто говорит: «Купите эту конкретную машину, станьте её владельцами, а затем дайте мне её в лизинг».
Он похож на того, кто просит о покупке и является тем, кто просит о лизинге. Это основа. Т.е. у банка просят, чтобы он взял в собственность автомобиль или дом прежде, чем заключит договор о лизинге.
Ведущий: Хорошо, так какого положение этой операции?
Шейх: Если банк становится владельцем объекта, основываясь на просьбу клиента, то по воле Аллаха в этом нет ничего предосудительного.
Академия исламского фикха выпустила постановление о действительности этого договора, когда одна сторона даёт обещание, которому необходимо следовать. Такой вид сделки действителен.
Ведущий: Этот же вопрос задает наша сестра Хауля на страничке в Фейсбуке.
Она задаёт подобный вопрос о сделках, проходящих в Тунисе. У них есть лизинг. Она идет в банк, банк отправляет в автосалон после согласования между банком и автосалоном человеку выдается автомобиль.
Шейх: Финансовые услуги, которые оказывают банки, как мы уже упомянули: банки не занимаются продажами автомобилей в отличии от финансовых отделов, работающих при автодилере. Что же делает банк?
Он говорит клиенту: «Выбери автомобиль». Исламский банк говорит клиенту: «Выбери машину, которую мы тебе профинансируем или же выбери жилье, которое мы тебе профинансируем». Если клиент выбирает определенный автомобиль или жилплощадь, тогда банк берет их себе в собственность и дает их клиенту под лизинг. Если мы хотим говорить о том, как банки становятся владельцами объектов, то здесь есть разные пути.
Иногда клиенту говорят: «выбери» -, иногда оформляют доверенность говоря: «Иди и купи вместо нас». Иногда ему дается чек и говорится: «Заплати за нас». Есть множество путей, однако какими бы они ни были это не имеет значения. Значение имеет то, что банк становится владельцем перед тем, как выдать объект недвижимости, например под лизинг.
Ведущий:С вашего позволения ответим на звонок нашей сестры Хаят из Алжира.
— Хаят: Мир вам! Пусть Аллах даст вам благодать.
Шейх у меня вопрос: Моя мама взяла кредит 12 лет назад и построила на него дом и сейчас она отдает этот займ каждый месяц. Мы знаем, что ростовщичество запретно, однако в то время мы были совсем без жилья и она решилась на этот кредит. Затем мы построили этот дом, но этот дом является залогом у Банка, и дом оформлен на мою мать. Какое положение у такого жилья?
Ведущий: Вопрос понятен, наша сестра.
— Хаят: Да воздаст вам Аллах благом!
Ведущий: Наша сестра спрашивает о кредите после того, как мать взяла этот займ.
Шейх: Не разрешается мусульманину принимать участие в договорах ростовщичества, потому что Аллах запретил ростовщичество и запретил его в нескольких местах в Своей книге:
يَمْحَقُ اللَّهُ الرِّبَا
«Аллах уничтожает лихву и приумножает пожертвования».
[Сура «Аль-Бакара», аят 276]
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ۚ
«Те, которые пожирают лихву, восстанут, как восстает тот, кого дьявол поверг своим прикосновением».
[Сура «Аль-Бакара», аят 275]
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا الرِّبَا أَضْعَافًا مُّضَاعَفَةً ۖ
«О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере …».
[Сура «Али Имран», аят 130]
О сынах Израиля Аллах говорит:
وَأَخْذِهِمُ الرِّبَا وَقَدْ نُهُوا عَنْهُ
«И за то, что они брали лихву, хотя она была запрещена им, …».
[Сура «Ан-Ниса», аят 161]
Мусульманин не должен брать кредиты под проценты и давать кредиты под проценты и должен придерживаться того, что разрешил Аллах из покупок, продажи и аренды.
Что касается нашей дорогой сестры и её вопросе о матери, то мы говорим:
Первое, что она должна сделать — покаяться перед Аллахом за это запрещенное действие, которое она совершила.
Во-вторых, она должна как можно скорее выплатить этот кредит и даже если мусульманину приходится оплачивать проценты, то мы говорим, что он вынужден это сделать для того, чтобы избавиться от этого договора, поэтому мы говорим, что она должна по мере своих возможностей как можно быстрее выйти из этого кредита.
В-третьих, влияет ли это на владение домом? Скорее всего, а Аллах знает лучше, это не влияет на право владения домом и если мусульманин кается перед Аллахом, то с точки зрения Шариата владение этим домом правильно, с точки зрения Шариата, и переходит к наследникам согласно Шариату и нет проблем в этом, по воле Аллаха.
Ведущий: Доктор Мансур, мы бы хотели вернуться к разговору о некоторых трудностях, которые возникли относительно лизинга.
Мы много читаем и слышим, что лизинг входит в разряд договоров, в которых сразу две сделки купли-продажи, а также то, что к нему применим хадис о запрете двух договоров в одном. Действительно ли все эти запреты распространяются на лизинг или нет?
Шейх: То, что вы упомянули из хадиса о запрете двух продаж в одной или двух договорах в одном, то под этим, а Аллаху известно лучше, имеются в виду договоры, которые приводят к ростовщичеству или же их итогом или последствием будет кредитный займ или увеличение долга заемщика, как это было вовремя Джахилии.
Как же выглядят два договора в одном?
Как например если человек сначала требует, чтобы ему дали в долг, а затем кредитор говорит: «Отдай мне 100 долларов, на тебе долг в 100 долларов, погаси этот долг». Должник говорит: «У меня нет того, чем бы я погасил долг», — и кредитор говорит: «Тогда мы сделаем еще 2 операции по продаже: Я продаю тебе товар за 110 или 120 или еще какую-то цену, а ты продашь потом мне этот товар за 100 долларов и с помощью них ты отдашь первоначальные 100 долларов». Этот вид сделок запрещен по Шариату. Когда у тебя будут эти 100 долларов ты погашаешь ими 100 долларов, которые ты должен. Как будто бы это две продажи в одной и цель её — долг под проценты или же её цель — увеличение долга, который есть на должнике с помощью двух договоров продажи. Это и есть две продажи в одной, которые запрещены.
Если человек совершил две продажи в одной и здесь не замешан долг под проценты или увеличение долга, тогда эти две сделки не попадают под запрет Пророка ﷺ, который сказал в хадисе от Абу Хурайры:
«Кто торговал двумя сделками в одной, должен взять меньшую сумму, а иначе это будет лихвой».
— Сахих Абу Дауд (3461), ибн Хиббан (4974) и Хаким (2292).
Так же сподвижники, да будет доволен ими Аллах, разъяснили положение. От некоторых из них пришло, что две сделки в одной — это когда человек говорит: «Этот товар тебе на год за 10, а на два года за 20», и когда люди расстаются без согласованной цены.
Как будто бы он сказал, что цена товара с рассрочкой на год 10 и каждый раз, когда ты просрочишь на год то на тебе будет 20, если на три года, то 30 и так далее без согласования сроков. Соответственно долг увеличивается у должника если он не отдал долг вовремя. Это и есть ростовщичество времен Джахилии, запрет которого пришел в Коране: «Либо ты отдаешь долг, либо он увеличивается»[1].
Что касается двух сделок в одной в той форме, которая не приводит к риба, как например если я скажу: «Я тебе продал этот стакан и этот платок за 10 или 20 риялов». Я продал тебе две вещи и в этом нет ничего предосудительного. Или, например согласуется цена, затем заключается договор по одной из цен, которую они согласовали. В этом так же нет ничего плохого. Если договор заключен по одной из цен, на которой они условились, например они говорят: «Давайте обсудим будем ли мы заключать контракт на 10 или 20, или 30». Если они обсудят цену и после этого договорятся о сроках, то в этом так же нет ничего плохого.
Ведущий: Таким образом запрет на две сделки в одной не несет обобщающий смысл, а касается лишь случаев, связанных с ростовщичеством?
Шейх: Да, это правда, и форм двух сделок в одной, которые не приводят к ростовщичеству очень много и люди используют их и в них нет проблем по воле Аллаха. Те формы двух сделок в одной, которые приводят к ростовщичеству являются запретными. Я хочу привести другой пример, который упростит понимание ситуации, когда две сделки в одной или два договора в одном:
Предположим, что некто Зейд хочет дать в долг некому Амру 100 евро. Зейд даст Амру 100 евро в долг на год и скажет ему: «Этот долг без всякой надбавки», однако с этим долгом связана продажа этой ручки, например, которая стоит 1 евро и Зейд говорит: «Я продам тебе эту ручку за 10 евро или 5 евро». Связь этой продажи с долгом означает, что надбавка при продаже ручки стала будто надбавкой к долгу.
Ведущий: Которая прикрыта сделкой продажи?
Шейх: Да, которая прикрыта сделкой по продаже. Поэтому мы говорим, что в данном случае два договора в одном, займ и продажа и эти два договора в одном запрещены Шариатом. Однако если пришел человек и решил занять без надбавки, то это разрешено. Если пришел человек и хочет продать ручку, которая стоит 1 евро за 2-3 евро, то в этом так же нет проблем. Однако, когда он связывает продажу с займом и делает её условием или просто они оба согласились на это и говорит: «Я дам тебе в долг без каких-то надбавок к долгу, но продам тебе чуть выше рыночной стоимости». Мы говорим, что в этом случае есть проблема.
Это пример двух договоров в одном или двух следок в одной, которые приводят к займу с надбавкой. Однако если человек сказал: «Я продам тебе эту ручку за 3 евро и продам тебе этот стакан за 3 евро» -, то в этом нет ничего плохого.
Ведущий: В этом случае нет подозрений в ростовщичестве.
Шейх: В этом случае нет подозрения в ростовщичестве. Ведь нет никакого займа и долга.
Здесь нужно отметить, что два договора заключаемых при лизинге это договор аренды, который касается функционала предмета договора во время срока аренды и договор передачи права владения самим предметом договора в конце этого срока.
Договор передачи в собственность касается предмета договора в конце срока аренды. Т.е. следствие аренды в виде передачи в собственность будет в конце срока после окончания срока действия договора аренды и эти два договора не касаются предмета договора в одно время. Т.е. если договор передачи в собственность вступил в силу это значит, что договор аренды уже не действует, потому что право владения объектом уже перешло и кто в этом случае его сдает тебе в аренду? Арендодателя уже нет, поэтому акт передачи в собственность присутствует в лизинге в самом конце. Это важно, так как одним из решений данной проблемы — это когда мы говорим: В данном случае на самом деле нет двух договоров в одном по другим причинам:
- Во-первых, эти договоры не приводят к займу с надбавкой, потому что здесь идет оборот товара и его функционала, а не денежный займ.
- Во-вторых, мы говорим, что продажа и аренда не касаются предмета договора в одно и то же время. Использование функционала сначала длится определенное время 5-10 лет, а после этого объект переходит в собственность.
Ведущий: Один человек спрашивает о продаже домов.
Судя по всему, некоторые страны продают своим гражданам жилье через лизинг. Она составляет список из граждан затем кому-то из них предоставляется такая возможность и государство забирает из их зарплат определенную долю на протяжении какого-то срока и затем передает в собственность это жилье. Является ли этот случай формой лизинга?
Шейх: Иногда некоторые страны прибегают к лизингу как к способу финансирования граждан для покупки жилья. Ничто не мешает с точки зрения Шариата тому, чтобы государство финансировало своих граждан через лизинг или беспроцентную ссуду. Все эти формы по воле Аллаха разрешены Шариатом. Запрещено Шариатом давать в долг под проценты. Это не разрешается. У нас остается один вопрос, который задают некоторые люди:
«Если человек получил такое финансирование от государства, то может ли он передать его другому человеку?»
Предположим, что человек получил от государства жилье в лизинг. Даже пусть не от государства, а от любой финансовой организации или банка. Разрешается ли ему переводить этот договор на другого человека?
К примеру, человек взял в лизинг недвижимость на 10 лет и платит ежемесячно аренду. Он решил вдруг, что не хочет ждать конца договора и не хочет его продолжать.
Ведущий: Или хочет получить выгоду.
Шейх: Или хочет получить выгоду, когда к нему пришел человек и захотел купить дом и он сказал ему: «Что, если ты мне передашь в собственность этот дом или выйдешь из своего договора». Может ли арендатор перевести договор на другого? Здесь мы говорим, что на самом деле у нас может быть два расклада:
- Первый расклад: Когда он переводит договор на другого человека с согласия лизингодателя.
Т.е. он возлагает ответственность на другого и выходит из договора полностью. Он выходит из договора в пользу нового должника, который становится на его место в договоре с согласия обоих сторон, как например если один скажет другому: «Ты займешь мое место в этом договоре и будешь вносить платежи такой-то организации и после всех платежей ты становишься хозяином». Возможно, они сойдутся на какой-то сумме и человек скажет, что готов выйти из договора за 1 000-2 000, 10 000-20 000. Это уже на чём они сойдутся. Такой расклад разрешен, по воле Аллаха. Они оба идут к лизингодателю и переносят договор на нового лизингополучателя.
- Второй расклад: Когда всё это происходит без согласия лизингодателя.
Предположим, что государство или банк является лизингодателем, то в этом случае мы спрашиваем: «Можно ли лизингополучателю переводить свои договор на другого человека?» Судя по всему, это разрешено, но Аллах знает лучше, однако при соблюдении двух условии:
Первое условие: Ничто не мешает перевести свой договор на другого человека, но ты в этом случае будешь являться поручителем для другого участника перед государством или финансовой компанией, или банком. Ты будешь считаться поручителем этого человека, почему? Потому что государство, финансовая компания знает лишь первого арендатора и когда ты переводишь договор на другого ты делаешь это скрытно и поэтому на тебе остаются все обязательства поручительства и гарантий. Если кто-то, например отказался от недвижимости, то я остаюсь должником перед лизингодателем. Это первое.
Второе: Этот переход должен быть выполнен к тому, кто подобен тебе в эксплуатации или эксплуатирует меньше тебя. Потому что при аренде арендатору непозволительно производить субаренду или позволять эксплуатировать предмет договора кому-то другому, кто может принести больший вред предмету договора. Таким образом перевод договора может быть на того, кто подобен ему в эксплуатации или эксплуатирует меньше. Если эти два условия выполнены, то, судя по всему, такое разрешено.
Ведущий: В этом выпуске у нас осталось лишь время поблагодарить за прекрасную беседу о положениях лизинга.
Мы благодарим вас за участие и благодарим вас, дорогие зрители за то, что следите за нами в этой программе. До новых встреч.
Мир вам, милость и благословение Аллаха!