Благочестивая торговля
Тема: «Банковский таваррук». Часть 2
Ведущий: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!
Дорогие зрители, мир вам, милость и благословение Аллаха и добро пожаловать на новый выпуск передачи «Благочестивая Торговля», которая проливает свет на современные Шариатские положения и имущественные взаимоотношения, и обсуждает их современные формы для того, чтобы мы смогли отличить запретное от дозволенного в этих имущественных взаимоотношениях.
Сегодня мы продолжим начатую нами в прошлом выпуске тему «банковского таваррука» и прольём свет на некоторые проблемы, связанные с ним, а также на их дозволенность с точки зрения Шариата.
Сначала поприветствуем постоянного гостя программы, уважаемого Шейха Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди, преподавателя фикха в академической программе «Зад».
Добро пожаловать к нам, уважаемый Шейх!
Шейх: Да хранит вас Аллах и пусть дарует вам здравие, а также всем зрителям!
Ведущий: Уважаемые зрители, мы будем рады принять ваши вопросы по номерам телефонов, которые будут показаны на экране. Приветствуем вас на нашей постоянной передаче.
Уважаемый Шейх, на прошлой встрече вы говорили о видах торговых сделок, о «таварруке», об «аль-’ина» и о продаже денег за деньги.
Давайте вкратце вспомним пройденное, дабы зритель смог вникнуть в то, что мы будем сегодня обсуждать.
Шейх: Хорошо.
С именем Аллаха, Милостивого, Милующего!
Хвала Аллаху, Господу миров, мир и благословение нашему Пророку Мухаммаду, его семье и сподвижникам.
О Аллах, веди нас прямым путем, облегчи нам его и сделай нас теми, кто идёт по нему, не заблудившимися и не заблуждающими других. О Аллах, мы просим у Тебя защиты от собственного заблуждения и введения в заблуждение других, от ошибок, от нашей несправедливости и несправедливости к нам и от неведения.
А затем.
На прошлой встрече мы начали беседу о «таварруке» и «аль-’ина», и о связи между ними. Вкратце мы упомянули, что существует запрет на продажу денег за деньги и мы упомянули, что это один из видов ростовщичества. То есть обмена денег с надбавкой.
Ведущий: Это если деньги одного типа?
Шейх: Да, если деньги одного типа. Таким образом нельзя продавать риял за риял с надбавкой, также нельзя продавать риял за доллар в долг, потому что такой вид сделки относится к ростовщичеству в торговле, о котором пришло несколько хадисов в пророческой Сунне.
К другой стороне мы отнесли продажу товара за деньги, как например если человек продаёт этот стакан, стол или компьютер. Он продаёт его за деньги в долг. Мы упомянули, что в этом нет проблем, даже несмотря на то, что из-за рассрочки цена товара будет увеличена. Это если эти сроки и увеличения цены обговариваются в том виде, который препятствует возникновению спорных ситуаций, тогда в них нет проблем.
Таким образом у нас есть две противоположных друг другу формы.
Дозволенная форма, которую утвердили большинство учёных. Более того это возможно даже единогласное мнение о дозволенности продажи товара в долг, а также, бесспорно, запрёщенная форма — а именно, продажа денег за деньги в долг.
Между ними есть три переходных формы. Ближе всего к запрещённой форме продажи денег за деньги относится запретная сделка «аль-’ина» и мы упомянули, что «аль-’ина» — это когда кредитор и заёмщик договариваются об их участии в операции товара.
Например, заёмщик хочет занять 100 долларов, тогда кредитор предоставляет товар за 100 долларов и говорит: «Я продам тебе его за 110 в долг». Покупатель или заёмщик соглашается, а после этого говорит: «Я возвращаю тебе товар за 100 долларов наличными прямо сейчас».
Это запрещённая форма, называемая «аль-’ина». Она состоит из продажи товара в долг и последующей скупкой его за наличные по меньшей цене. Смысл такой сделки «аль-’ина» — получение 100 долларов и закрепление за заёмщиком 110 долларов долга.
Поэтому мы можем сказать, что итог «аль-’ина» в такой форме полностью идентичен итогу продажи денег за деньги с надбавкой, а это и есть ростовщический займ, приносящий доход. Итог полностью соответствует, однако они сделали посредником в этой сделке определенный товар и этот товар уходит сначала от продавца к покупателю, а затем возвращается к нему за несколько мгновений, минут или часов.
Ведущий: Это является хитростью на пути к ростовщичеству.
Шейх: Это является обходным путём для обмена 100 долларов на 110.
Мы упомянули, что большинство факихов считают эту форму запретной и основой запрета является запрет на поиск обходных путей в религии Аллаха, потому что Аллах велел что-то людям и установил для них запреты по мудрости и установил законы дабы Его рабы их соблюдали. Если раб ищет обходные пути для нарушения этих запретов он таким образом уворачивается от приказа Аллаха и его действие становится подобным действиям иудеев, которых порицал Пророк, да благословит его Аллах и приветствует. Аллах, Пречист Он и Всевышен, сказал в своей Книге:
وَلَقَدۡ عَلِمۡتُمُ ٱلَّذِينَ ٱعۡتَدَوۡاْ مِنكُمۡ فِي ٱلسَّبۡتِ فَقُلۡنَا لَهُمۡ كُونُواْ قِرَدَةً خَٰسِـِٔينَ٦٥
«Вы знали тех из вас, которые нарушили субботу. Мы сказали им: «Будьте обезьянами презренными!»».
[Сура «Аль-Бакара», аят 65]
В пророческой Сунне Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, говорит:
«Аллах проклял тех иудеев, которые с помощью уловок запретное делали дозволенным»[1].
قَاتَلَ اللَّهُ اليَهُودَ؛ حُرِّمَتْ عليهمُ الشُّحُومُ، فَجَمَلُوهَا فَبَاعُوهَا
«Да погубит Аллах иудеев! Им был запрещён [употреблять в пищу] жир животных, но они стали растапливать его и продавать».
— Аль-Бахари (2223) и Муслим (1582).
Аллах запретил им употреблять в пищу жир некоторых животных, упомянутых в словах Аллаха:
وَمِنَ ٱلۡبَقَرِ وَٱلۡغَنَمِ حَرَّمۡنَا عَلَيۡهِمۡ شُحُومَهُمَآ إِلَّا مَا حَمَلَتۡ ظُهُورُهُمَآ أَوِ ٱلۡحَوَايَآ أَوۡ مَا ٱخۡتَلَطَ بِعَظۡمٖۚ
«Мы запретили им сало коров и овец, кроме того, что находится на спинном хребте и внутренностях или смешалось с костями».
[Сура «Аль-Анам», аят 146]
Аллах запретил им сало, но они нашли путь, который обходит этот запрет. Они взяли этот жир, растопили его, продали и сьели то, что выручили.
Если Аллах что-то запрещает, то он запрещает и вырученное с его продажи.
Суть в этом следующая: Основа запрета формы «аль-’ина» возвращется к запрету поиска обходных путей. Есть несколько обходных путей для ростовщичества, однако итог их сводится к тому, о чём сказал Ибн ‘Аббас, да будет доволен им Аллах:
«Дирхемы за дирхемы, а между ними шёлк».
Это итог или отличительное свойство, которое установил имам Ибн ‘Аббас, да будет доволен им Аллах.
Ведущий: Существуют выходы из ростовщичества и способы избежать его. Эти способы называются выходами, как в хадисе Биляля, да будет доволен им Аллах, когда он пришёл к Пророку, да благословит его Аллах и приветствует, с финиками и Пророк спросил:
«Откуда эти финики?» Он ответил: «Из Хайбара». На это он ответил: «Разве я буду так есть их?». Билял сказал: «Нет, однако мы покупаем один са’ за два, а два са’ за три», — и Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Это и есть риба и если ты хочешь эти финики, то продай плохой финик за дирхемы и динары, а затем купи на них эти финики»[2].
Считаются ли такие решения уловками для обхода запрета?
Шейх: Выходы из ситуации, как вы упомянули являются узаконенными или это те обходные пути, которые установлены Шариатом для того, чтобы избежать запретного. Существуют законные обходные пути и незаконные уловки, которые считаются приводящими к ростовщичеству в итоге.
На самом деле, существует правило для разделения между законными и незаконными обходными путями. Некоторые учёные фикха решили называть законные обходные пути «выходами», в этом нет ничего страшного, однако, что является Шариатским правилом для определения законности?
Всегда, когда Аллах что-либо запрещает, Он запрещает это по какой-то мудрой причине. Если человек что-либо предпринимает и внешне это выглядит дозволенным, но в итоге приводит к запретному, то здесь человек использует дозволенную форму для достижения запретного. Это отличается от того, когда человек использует дозволенные узаконенные обходные пути для того, чтобы избежать запретного. Приведём пример для этого.
Если человек, к примеру, при съёме или займе определенной суммы или при продаже в долг боится, что заёмщик будет злостно уклоняться от уплаты долга. Если заемщик злостно или просто уклоняется от уплаты долга, то Шариат запрещает увеличивать сумму долга. И мы упомянули, что заёмщик в таком случае пребывает в одном из двух положений — либо он находится в затруднительном положении и не имеет возможности уплаты долга, тогда ему обязательно предоставить отсрочку; либо же он имеет возможность погасить долг и тогда ему обязательно это сделать любым способом.
Хорошо. Если кредитор хочет продать товар и говорит: «Я не хочу сталкиваться с проблемой злостного уклонения от уплаты долга, и я решу эту проблему тем, что возьму у него залог или потребую поручителей, или гарантов».
Обрати внимание, что он избежал данной проблемы законными способами и итогом применения этих мер становится избежание проблемы, но даже если он всё же сталкивается с ней, то он обеспечил себе дозволенные выходы из ситуации, которые препятствуют запретному, а именно причинению вреда этому заёмщику и увеличению суммы его долга.
وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖۚ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيۡرٞ لَّكُمۡ إِن كُنتُمۡ تَعۡلَمُونَ ٢٨٠
«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится».
[Сура «Аль-Бакара», аят 280]
Такое развитие событий предотвращается требование поручительства.
Теперь, если пришло время погасить долг и заёмщик, находящийся в трудном положении, говорит: «У меня сейчас ничего нет», — или даже если он имеет возможность и злостно уклоняется от уплаты, то этот долг сразу же переходит на поручителя и с него требуют эту сумму.
Обрати внимание, что человек воспользовался обходным путем и вышел из ситуации дозволенным способом, который не приводит к запретному итогу. Поэтому, несомненно, принятие таких превентивных мер или дозволенных Шариатом мер, посредством которых человек предотвращает попадание в такую ситуацию является законным способом.
Ведущий: Считается ли «таваррук» способом предотвращения риба для заёмщика?
Шейх: Всё верно. Для заёмщика или кредитора?
Ведущий: Для заёмщика.
Шейх: Несомненно.
Участие в ростовщичестве является запретным и этому также подобно участие в сделке «аль-’ина», однако с давних времён появилась операция, о которой говорили все четыре имама и другие, а именно тот случай, когда заёмщик покупает товар дозволенным способом, а мы говорили, что покупать товар в долг разрешается. Это разрешается без проблем. Заёмщик покупает дозволенный товар в долг, затем он достигает своей цели, которая заключается в получении наличных средств, через продажу этого товара на рынке за наличные деньги. Это учёные назвали «таварруком».
Произошёл спор по поводу «таваррука», является ли он дозволенным или нет?
Основой этого разногласия служит то, что сторонники запрета говорят: «Заёмщик получил деньги, но за ним закрепился долг бо́льший по сумме, а это и есть итог ростовщичества, запретного Шариатом».
Те, кто считает дозволенной такую форму посмотрели с другой стороны и сказали, что этот заёмщик заключил дозволенную сделку с продавшим ему в долг товар и также он заключил дозволенную сделку с тем человеком, которому он продал товар за наличные.
Ведущий: То есть, это две отдельных операции?
Шейх: Это две отдельных операции, при участии двух отдельных лиц.
Что касается ростовщичества, то оно заключается в предоставлении займа одной стороной другой. И в случае со сделкой «аль-’ина» переход средств производится между двумя сторонами. За человеком начинает числиться долг бо́льший по сумме, чем те средства, которые он получает, продав этот же товар кредитору.
Что касается «таваррука», то он представляет собой обмен на товар с одной стороной, а затем его продажа с целью получения средств.
Что значит слово «таваррук»? — Оно означает получение дирхемов или серебра, или динаров. Человек продаёт этот товар для получения наличных денег.
Какова цель того, кто пользуется «таварруком?» — Получение наличности. Он достигает этой цели путём покупки товара.
Поэтому тот, кто посмотрит на «таваррук», как на продажу товара в долг посчитает его дозволенным. Тот же кто посмотрит на конечный итог, как на обмен бо́льшего количества денег на меньший, тот засомневается в нём.
Поэтому мы говорим, что лучше, прежде чем пользоваться «таварруком» необходимо купить товар, который ты хочешь в долг, не прибегая к «таварруку».
Например, человек хочет купить машину…
Ведущий: То есть участвовать в «мурабахе»?
Шейх: В продаже товара. Он, например покупает машину в долг…. Например, он говорит, что хочет дом. Купи этот дом в долг, нет причин участвовать в «таварруке». Хорошо. Если, например продавец имеет дом и ему нужны деньги, и он не хочет продавать в долг. Мы говорим: «Иди в банк, попроси их выкупить этот дом и продать тебе с наценкой». Это то решение, в котором нет проблем или проблем, которых намного меньше.
Ведущий: Это в случае, если преследуется определённый товар?
Шейх: Всё верно.
Ведущий: Но могут быть другие вещи, как например услуги или расходы на женитьбу, путешествия и т.д.
Шейх: Это те вещи, для которых нужны именно деньги. В этих случаях ты можешь участвовать в «таварруке». Поэтому, обрати внимание, что мы сократили число ситуации требующих «таваррука». Мы действуем законно через продажу товаров или услуг в долг. Даже услуги можно продавать в долг. Человек может, например арендовать гостиницу и погасить её аренду через год. Человек может учиться и отдавать долг за учёбу, как рассрочку. Это действие получило распространение.
Рассрочка на обучение или операцию и так далее, или туристические услуги, авиабилеты стали также продаваться в рассрочку. Всё это позволяет человеку обойтись без «таваррука».
Ведущий: Шейх, многие под «таварруком» подразумевают займ и говорят: «Я хочу занять у банка средства». Есть ли связь между займом и «таварруком» или же это совершенно разные операции?
Шейх: На самом деле в «таварруке» есть что-то похожее на займ, поэтому многие люди говорят, что они заняли у банка, но на деле они купили у него товар и продали другим, однако из-за того, что целью является получение наличных средств они говорят: «Я занял». Однако эта операция полностью отличается от кредита под процент, однако из-за сходства целей, преследуемых в обоих сделках, люди говорят: «Я взял в долг».
Ведущий: Либо же этот термин часто используется в банках. Но когда ты подходишь к операционисту и интересуешься о способе получении займа он рассказывает про поккупку товара или акции у банка.
Шейх: Всё верно.
Мы рассмотрели примерно 4 вида сделок — дозволенная продажа товара; затем следует вид сделки, с которой есть небольшие проблемы и это «таваррук»; с другой стороны у нас расположился кредит под процент и это запретный вид финансовых операций; чуть легче этого — «аль-’ина» — это запретная сделка. Таким образом если мы захотим составить график риба, то в самом краю слева будет располагаться кредит под проценты, продажа товара в долг будет располагаться справа на самом краю. Затем мы видим, что «таваррук» чуть ближе к продаже товара в долг, а сделка «аль-’ина» ближе к кредиту под процент.
Банковский таваррук
Существует также пятый вид сделок, и он представляет собой нечто среднее между «таварруком» и «аль-’ина». Этот вид появился в эти дни и распространился, а именно «банковский таваррук», или то, что люди называют «упорядоченным таварруком».
Тот «таваррук», о котором мы говорили — это обычный, и человек участвует в нём по своему желанию, без участия банка.
Ведущий: Академия Фикха называет это «простым таварруком».
Шейх: «Простой» или «обыкновенный таваррук».
Пятая форма занимает место между «обыкновенным таварруком» и сделкой «аль-’ина», в которой деньги передаются между двумя сторонами сделки. Продажа товара и затем его возвращение первоначальному продавцу. Появилась операция, которая заняла место между этими двумя формами, а именно «банковский таваррук».
На самом деле «банковский таваррук» или «упорядоченный таваррук» имеет больше проблем, чем «обыкновенный таваррук», но меньше, чем у сделки «аль-’ина». То есть, эта форма лежит прямо посередине. В чём же заключается эта форма?
Ведущий: Я думаю знаю почему в ней есть проблема.
Шейх: Потому что эта форма похожа и на первое, и на второе. Хорошо, какова форма этой сделки?
Банк приходит и продаёт клиенту товар, затем банк говорит: «Дай мне этот товар. Я продам его на рынке, а тебе отдам вырученное».
Если посмотреть на сделку с точки зрения формальностей, то мы увидим, что здесь три участника. Однако если посмотреть с точки зрения реализации этой формы, то в этой сделке лишь два участника, что делает эту форму похожей на сделку «аль-’ина». Почему? — Потому что клиенты банка не знает ту третью сторону, которая купит и зачастую подписывают бумаги и им не разъясняется что последует за этим.
Поэтому это стало похожим на сделку «аль-’ина» или займа под проценты. Это то, что поставило данный вид сделки посередине.
Теперь мы немного подробнее разберем проблемы, связанные с этой формой.
Ведущий: Уважаемы зрители, с вашего разрешения мы прервёмся на небольшую паузу, оставайтесь с нами.
✻✻✻
Милостью Аллаха к Его рабам является вменение в обязанность закята. Он собирается с богатых для очищения их и их имущества, и передается бедным для помощи.
Закят является третьим столпом религии Ислам и его великой основой, и он становится обязательным лишь для тех, кто владеет нисабом, и он равен 85 граммам золота.
У каждого вида имущества есть свой нисаб.
Закят становится обязательным лишь по прошествию лунного года с момента накопления нисаба. Исключение составляют плодовые и зерновые культуры. Закят с них уплачивается сразу после сбора урожая.
Тот, у кого есть должник не имеющий возможности погасить долг, то он выплачивает закят с занятых средств после их возврата только за один год и неважно сколько долг числился за человеком.
Тот же, кому должен богатый человек, имеющий возможность отдать долг в любое время, тот выдает закят с занятых средств каждый год.
С того, что приобретено из имущества для личного пользования, как автомобиль, дом или мебель не требуется выплата закята.
Со стоимости того, что приготовлено под аренду не выдаётся закят, закят выдается с арендной платы, если она сама по себе равна нисабу или же если она равна нисабу вкупе с остальным видом имущества.
Уплачивай закят со своего имущества и пусть душа твоя будет к этому благосклонна и знай, что Аллах возместит тебе это благом в этой жизни и в будущей.
وَمَا أَنفَقْتُم مِّن شَيْءٍ فَهُوَ يُخْلِفُهُ ۖ وَهُوَ خَيْرُ الرَّازِقِينَ
«Он возместит всё, что бы вы ни пожертвовали. Он — Наилучший из дарующих удел.»
[Сура «Саба», аят 39]
✻✻✻
Ведущий: Дорогие зрители, мы вернулись к вам, приветствуем вас ещё раз.
Вы, уважаемый Шейх остановились на разъяснении формы «банковского таваррука».
Проблемы «банковского таваррука»
Шейх: «Банковскому таварруку» было дано определение Академией Исламского Фикха. Они сказали, что это тот «таваррук», которому банк установил определённый порядок. Он продаёт человеку товар, а затем берёт на себя полномочия по продаже этого товара третьей стороне таким образом, что человек получает деньги, а за ним закрепляется долг бо́льший по сумме без удостоверения о фактах купли-продажи.
Откуда пошла проблема в этом «банковском таварруке»? — Проблема проистекает из нескольких моментов. Этому мы должны уделить внимание, дабы понять — что именно делает его похожим на сделку «аль-’ина»?
- Первая проблема заключается в том, что при продаже банком товара клиенту эта сделка лишает клиента права на получение товара. Таким образом порядок, установленный банком, лишает клиента возможности получить товар.
Ведущий: Как понять не может получить?
Шейх: Его обязывают оформить доверенность на продажу товара и таким образом при этой продаже клиент не сможет получить свой товар, а возможность получить товар является одним из условий действительности сделки купли-продажи у факихов. Невозможность получения товара лишает сделку одной из её основ или одного из её обязательных условий.
Иногда проблемой, связанной с «банковским таварруком» является то, что клиенту продают товар таким образом, что человек не может забрать товар, потому что с него потребовали обязательную доверенность, от которой он не может отказаться.
Академия Исламского Фикха постановила, что человек должен иметь возможность получить свой товар и самостоятельно оформить доверенность, а не вынужденно. Тогда эта проблема устранится.
- Среди проблем, которые связаны с «банковским таварруком» — это продажа человеку товара, которым не владеет банк. Банк в основе не владеет этим товаром, а продаёт лишь бумаги, не имея реальных складов для этого товара.
- Среди проблем, связанных с «банковским таварруком» — это то, что банк может быть продавцом товара. Да, может быть он владеет им, но он не выделяет его для клиента и не передаёт его ему. Получается, что ответственность за порчу товара в данном случае не переходит от одного другому. Переход этой ответственности является одним из итогов сделки, который позволяет покупателю продавать.
Ведущий: Хорошо. Как сделать так, чтобы можно было сказать, что товар был выделен клиенту и обозначен?
Шейх: Выделение или определение товара — это обозначение того товара, который купил клиент или банк для того, чтобы выделить его среди всего остального товара, хранящегося на складе банка. Он может быть выделен с помощью номера или ячейки хранения, или передачей. Это выделение и отбор товара нужно для того, чтобы ответственность за него перешла к новому покупателю.
Ведущий: В основном выдаётся документ о праве собственности или о продаже.
Шейх: Документа о заключении сделки недостаточно.
Ведущий: Или документ о хранении.
Шейх: Тот документ, в котором данный товар обозначен так же, как и то что на складах продавца является способом выделения данного товара.
Эти проблемы, на самом деле, появились из основной проблемы, которая заключается в том, что по бо́льшей части при «банковском таварруке» товар возвращается к первоначальному продавцу.
Представим, что имя первого продавца А. Он продал товар банку. Банк продал товар клиенту и взял с него доверенность на продажу данного товара третьей стороне. В некоторых случаях эта доверенность является обязательной, в некоторых случаях добровольной, однако таков порядок и клиент оформляет данную доверенность и передаёт банку полномочия продать товар первому продавцу и получить деньги. Иногда банк продаёт товар четвёртой стороне, а эта четвёртая сторона возвращает его тем, кто первоначально продал банку. Иногда эта цепочка может быть длинной, а иногда короткой. Суть в том, что при появлении этой цепочки товар покидает первоначального продавца, но возвращается к нему же. Это то, что ослабляет его намерение реальной продажи товара. Почему? — Потому что он знает, что 100% товара вернется к нему. Поэтому, когда банк приходит и просит у него товар, которого у него нет — к примеру, на складах у него 10 машин, а банк запросил у него 12 машин. Продавец в основе знает, что никто не забирает эти машины, поэтому он продаст их просто на бумаге — может он продаст 20 машин или 100. Почему? — Потому что он точно знает, что этот товар лишь для оборота и он вернётся к нему снова. Это и приближает такую форму операций к сделке «аль-’ина», запрещенной Шариатом.
Какой есть выход из этой ситуации?
На самом деле это важно всегда продавать товар на открытых рынках, то есть не тех, которые обслуживают «таваррук». Обрати внимание, что этот банк с первым продавцом или вторым организовали торговую площадку, на которой товар переходит от одних лиц другим. Здесь и кроется проблема.
Ведущий: Но что если банк будет работать с определённым продавцом, но при этом давать выбор клиенту на получение товара и оформление доверенности на его продажу? Если ты хочешь можешь забрать товар и это документ на получение товара, который ты купил у меня, но, если хочешь можешь поручить нам продать товар или поручить это кому-то другому, и он положит деньги на твой счёт. Я думаю, в этом нет проблем.
Шейх: Когда клиент банка сам продаёт этот товар, это его защищает от такой проблемы. Почему? — Потому что он таким образом станет участником «обыкновенного таваррука» или «простого таваррука». Поручение банку продать товар приблизит его к этой проблеме и к сделке «аль-’ина». Как мы сказали этот вопрос имеет несколько вариаций.
Ведущий: Однако, если он поручит продать товар банку или третьей стороне, то это будет лучше для него, потому что если он сам заберёт товар и попытается продать его он может быть обманут.
Шейх: Это главная мотивация, побуждающая к участию в данной схеме.
Почему он не подвергается обману в данном случае?
Ведущий: Потому что он не является продавцом…
Шейх: Потому что, на самом деле, он не является торговцем. Если он поручит это торговцу, то может быть он продаст товар профессионально и, во-вторых, потому что существует порядок, по которому товар возвращается к тому же продавцу. Получается, что поставщик оформляет эти бумаги зная, что этот товар вернётся к нему и он заберёт свой оговорённый заранее процент за участие в этой схеме. Такой круговорт этого товара делает эту сделку больше похожей на сделку «аль-’ина».
Каков выход из этой ситуации?
Если существует какая-то открытая торговая площадка и в «таварруке» участвует реально имеющийся товар… Приведём пример для этой площадки.
Например, фондовый рынок определённой страны или мировой, или же рынок дозволенных ценных бумаг или паёв, дозволенных фондов. Это открытые торговые площадки, на которые могут зайти и те, кто участвует в «таварруке» и другие лица. Там могут быть предприниматели, инвесторы. Туда могут прийти те, кто хочет продать имеющийся у него товар. Эти рынки получают тысячи запросов за один день или даже час, они получают тысячи предложении в день или час. Проблема возврата товара к первоначальному продавцу здесь уже устранена. Во-вторых, проблема получения товара также устранена, почему? — Потому что банк приобретает данные бумаги, паи или акции и получает их в свои портфель и передаёт их клиенту, и они попадают к нему в портфель. Здесь мы говорим, что даже если клиент поручит банку продать акции на рынке, то здесь меньше вероятность возникновения проблемы. Почему? — Потому что в любом случае при продаже их на рынке они не вернутся к первоначальному их продавцу, потому что этот рынок открытый и на нём десятки тысяч участников, среди которых есть те, кто участвует в «таварруке» и те, кто не участвует — инвесторы и другие.
Поэтому, на самом деле, я даю совет себе и всем братьям, что тот, кто нуждается в «таварруке» должен использовать для оборота товара открытый рынок, фондовый рынок или рынок ценных бумаг и этот товар должен быть дозволенным, акции должны быть дозволенными. Это его обезопасит от приближения к сделке «аль-’ина». Почему? — Потому что, когда рынок закрытого типа и предназначен только для тех, кто участвует в «таварруке» в данном банке, это добавляет проблем — невозможность получения товара, обязательная доверенность на продажу, физическое отсутствие товара. Много проблем. Почему? — Потому что у поставщика товара появляется уверенность, что этот товар обязательно вернётся к нему и у него ослабляется мотивация на то, чтобы иметь реально этот товар и реально владеть им. Это отличается, к примеру, от фондового рынка. Из-за того, что проводятся десятки тысяч операций и при каждой операции акции переходят из одного портфеля в другой, очевидно, понятно и без сомнений. Это защищает нас от иллюзий присутствующих на рынках закрытого типа.
Несмотря на то, что это более безопасно и я советую тем, кто хочет участвовать в «таварруке» для получения наличных средств, чтобы они работали с товаром на открытых рынках и я думаю это будет более безопасно.
Да воздаст вам Аллах благом!
Методы погашения долгов
Ведущий: Если за клиентом закрепился долг и в течении срока задолженности у него появились средства и он, с помощью них, захотел погасить долг, он идёт и погашает его. Если банк уменьшит сумму долга? Может ли он делать это или же это считается как пени?
Шейх: Этот вопрос разбирали факихи четырех мазхабов и среди людей это сегодня называется «досрочное погашение». Заёмщик, например, должен отдать 100 через год, и он идёт к кредитору и спрашивает его: «Что ты думаешь если я погашу долг, который должен погасить лишь через год? Что если я тебе отдам сейчас 90, а ты спишешь с меня долг полностью?» Иногда, такое предложение поступает от кредитора. Как? Например, кредитору нужны его деньги. Ему нужны наличные и ему должны отдать 100 через год. Он говорит этому заемщику: «Можешь отдать сейчас, а я тебя мотивирую тем, что сокращу твой долг на 10, т.е. дай мне сейчас 90».
Ведущий: Могут ли об этом договариваться кредитор и заёмщик при займе? То есть могут ли они говорить: «Если ты придёшь и погасишь долг досрочно, то я уменьшу размер твоего долга».
Шейх: Первый вопрос: это отсутствие предварительных договоренностей.
Ведущий: То есть, нельзя заключать подобный предварительный договор?
Шейх: Мы сейчас поговорим об этом.
Первая ситуация: это возникновение такой договоренности во время погашения долга.
Ибн ‘Аббас, да будет доволен им Аллах, дал фетву о дозволенности подобного и за ним в этом последовал Шейх аль-Ислам Ибн Таймия и его ученик Ибн аль-Кайим, да смилуется над ними Аллах.
Договор о том, что ты получаешь уменьшение долга на конкретную сумму при досрочном его погашении при займе заставляет цену варироваться между этими двумя суммами. Это очень походит на ситуацию, когда человек говорит: «Я продам тебе этот товар за 10, если ты оплатишь наличнми и за 20 если возьмёшь в долг». Потому что они договорились, что сумма будет равна 100 через год, 90 через 10 месяцев, 80 через 8 месяцев, 60 после 3 месяцев. То есть, за каждый месяц размер его долга будет сокращаться. Это делает цену постоянно варирующейся. Это подобно ситуации, когда продавец говорит: «Я продаю тебе товар за 10, если платишь наличными и за 20 если погашаешь через мессяц, и за 40 если оплатишь через 4 месяца».
Ведущий: Но они, например, не обговаривали этого. Кредитор сказал: «Если придёшь до конца срока и погасишь долг, я уменьшу его».
Шейх: Если они не обусловили это сроками, то в этом нет проблем и это относится к первой форме. Однако, если они обозначили сроки и сказали — «За каждый месяц досрочного пгашения я буду уменьшать сумму долга на 10» — это запрещено и относится к разряду ситуации, когда две сделлки заключаются в одной.
Если же кредитор скажет: «Когда бы ты ни пришёл, если погасишь долг досрочно, то я уменьшу сумму задолженности насколько облегчит Аллах». Если они определят размер скидки в этот момент, то на это Ибн ‘Аббас, да будет доволен ими Аллах, дал фетву о дозволенности этой формы и за ним в этом последовали Шейх аль-Ислам Ибн Таймия и его ученик Ибн аль-Кайим, да смилуется над ними Аллах.
Ведущий: Вернёмся к формам сделки.
Шейх: Проблема в том, что эта форма является противоположностью ростовщичества и Ибн ‘Аббас, да будет доволен им Аллах, опирался на то, что эта форма является полной противооложностью ростовщичества.
Ростовщичество — это увеличение суммы долга в обмен на отсрочку. А в этой форме сумма долга уменьшается в обмен на досрочное погашение. Шейх Ибн аль-Кайим, да смилуется над ним Аллах, говорит по этой теме:
«Эта форма является противоположностью ростовщичества, а значит и положение этой формы должно быть полностью противоположно положению ростовщичества».
Среди тех, кто считал такую форму дозволенной Шейх ‘Абд ар-Рахман ас-Саади. Также о дозволенности подобного дала фетву Академия Исламского Фикха и несколько современных факихов.
То, запретность чего неоспорима так — это увеличение суммы долга в обмен на отсрочку. Когда приходит время погашения долга кредитор говорит: «Будешь отдавать или надбавишь?», «Увеличу сумму долга в обмен на то, что ты отдашь мне позже». Это и есть форма ростовщичества времён Джахилии. Это то ростовщичество, которое учёные называют: «Добавь, а я отсрочу». О запрете этого вида в Куране приходит несколько аятов, среди которых слова Аллаха в суре «Али Имран»:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ لَا تَأۡكُلُواْ ٱلرِّبَوٰٓاْ أَضۡعَٰفٗا مُّضَٰعَفَةٗۖ وَٱتَّقُواْ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمۡ تُفۡلِحُونَ ١٣٠ وَٱتَّقُواْ ٱلنَّارَ ٱلَّتِيٓ أُعِدَّتۡ لِلۡكَٰفِرِينَ ١٣١
«О те, которые уверовали! Не пожирайте лихву в многократно умноженном размере и бойтесь Аллаха, — быть может, вы преуспеете. Бойтесь Огня, который уготован неверующим.»
[Сура «Али Имран», аяты 130-131]
Также запрет пришёл в суре «аль-Бакара», в словах Аллаха:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ ٱتَّقُواْ ٱللَّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓاْ إِن كُنتُم مُّؤۡمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمۡ تَفۡعَلُواْ فَأۡذَنُواْ بِحَرۡبٖ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦۖ وَإِن تُبۡتُمۡ فَلَكُمۡ رُءُوسُ أَمۡوَٰلِكُمۡ لَا تَظۡلِمُونَ وَلَا تُظۡلَمُونَ٢٧٩
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы [ростовщичества], если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо.»
[Сура «Аль-Бакара», аяты 278-279]
Ведущий: Это при подходе срока погашения долга?
Шейх: Это когда подошёл срок отдавать долг, кредитор увеличивает сумму задолженности и даёт отсрочку.
Ведущий: Хорошо. Если клиент пришёл до конца срока и сказал: «Я не могу погасить долг сейчас и хочу, чтобы ты дал мне товар» — и получает с помощью «таваррука» наличные, на которые погашает свой долг?
Шейх: Это то, что называется реструктуризацией долга за счёт «таваррука». В этом вопросе я, на самом деле, воздержусь от суждений о дозволенности. Почему? — Потому что это очень похоже на реструктуризацию долга по схеме — «Добавь, а я отсрочу». Заёмщик может иметь возможность погасить долг, поэтому я воздержусь от суждений относительно положения данной формы. Мне не стало ясным ни её дозволенность, ни её запретность, так как она похожа на две формы.
Первая форма – это ростовщичество типа «Добавь, отсрочу», но также эта форма похожа на обычный «таваррук». Однако, я утверждаю о запретности такой формы для тех, кто испытывает трудности в выплате долга. Использование «таваррука» при реструктуризации долга для того, кто пребывает в трудном положении несомненно является запретной мерой. Однако остается спорным вопросом его использование в случае человека, который имеет возможность выплатить долг, однако он копит деньги и не хочет их пока тратить. Выйти из ситуации можно прибегнув к «таварруку», однако провести его не с кредитором, а с третьим лицом. Это обезопасит его от проблем.
Если же он участвует в таварруке с кредитором, то я воздержусь от суждения о дозволенности или запретности, но Аллах знает лучше.
Ведущий: Что касается векселей? Если приходит клиент в банк с этим векселем и говорит: «Я хочу, чтобы вы уменьшили сумму долга», — но банк отказывает и дает возможность «таваррука» на сумму векселя или меньше и забирает вексель в качестве залога?
Шейх: Такая форма, несомненно, является одним из Шариатских решений, то есть переучёт векселей. Почему? — Потому что нельзя покупать эти долговые расписки за меньшую стоимость за наличные. Поэтому они обращаются к «таварруку» с дозволенными условиями, как мы это упоминали.
Банк берёт себе в залог, в качестве гаранта, этот вексель, с которым пришёл этот клиент. Это может быть чек или вексель, или облигация. Это может быть обращение от иностранного банка.
Ведущий: Или товарный чек.
Шейх: Или товарный чек. Суть в том, что это бумага может подтвержать для третьих лиц имеющийся долг клиента перед участниками договора. Клиент использует эту бумагу в качестве гаранта перед кредитором. Эта тема возвращается к вопросу: «Разрешается ли оставлять в залог долг? Разрешается ли человеку отставлять в залог чей-то долг перед ним?».
К примеру, к нам приходит человек и попросил у тебя ссуду и говорит: «Я оставляю в залог долг, который имеется передо мной у третьего лица». Разрешается ли такой залог? — Более правильное мнение, а Аллах знает лучше, что такой залог дозволяется и разрешается оставлять в залог чей-то долг.
Ведущий: Обуславливается ли при этом чтобы заёмщик имел средства на погашение?
Шейх: Даже если нет, однако кредиторы обычно берут какие-то ценные залоги. Обычно они не берут какие-то слабообеспеченные залоги. Нет, кредитор в подобном случае требует более обеспеченные залоги у платежеспособных людей.
Почему мы сказали, что он может взять малообеспеченный залог, потому что ему разрешается давать в долг через «таваррук» вообще без залога. Когда же он берёт что-то в залог, то это полезнее для него, чем не иметь ничего. Чем лучше обеспечен залог, тем полезнее для него. Это из вопросов, распространённых сегодня.
К современным вопросам относится перевод зарплаты. Почему? — Потому что человек, служащий в какой-то компании или на госслужбе может получить ссуду в банке.
Ведущий: Или взял займ.
Шейх: Или взял займ через «таваррук» или ссуду под аренду, или производство, любым дозволенным способом это закрепляет за ним долговое обязательство. Среди гарантий, которые человек может предоставить банку это передать в залог свою зарплату, которая ему полагается от фирмы-работодателя или государства. Он говорит банку: «Я оставлю зарплату у вас и подписываю соглашение, что я не могу переводить эту зарплату в другие места пока не погашу долг, который имею перед вами».
Ведущий: Чтобы с него списывали определенную часть.
Шейх: Это похоже на вопрос оставления в залог долга, точнее это современное применение данного вопроса и, как мы упомянули, более правильным мнением является дозволенность этого. Залоги сделаны для гарантии исполнения обязательств и эта гарантия поощряема Шариатом. В Куране говорится:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَاكْتُبُوهُ ۚ
«О те, которые уверовали! Если вы заключаете договор о долге на определенный срок, то записывайте его,»
[Сура «Аль-Бакара», аят 282]
Расписка – это вид гаранта. Привлечение свидетелей также является видом гаранта, залог также является видом гаранта. В следующем аяте это приходит. Аллах говорит:
وَإِن كُنتُمْ عَلَىٰ سَفَرٍ وَلَمْ تَجِدُوا كَاتِبًا فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ ۖ
«Если вы окажетесь в поездке и не найдете писаря, то назначьте залог, который можно получить в руки.»
[Сура «Аль-Бакара», аят 283]
Слова Аллаха: «…залог, который можно получить» — указывают кредитору на то, что он должен гарантировать выплату своего долга, потому что полученный залог лучше гарантирует выплату долга, чем тот залог, который нельзя получить. Залог лучше гарантирует, чем привлечение свидетелей или расписка, потому что это лишь подтверждает факт займа, но не обеспечивает этот долг.
Ведущий: Существует вопрос по теме перевода зарплаты. Когда банк списывает часть зарплаты, которую ему должны, остальная часть остаётся на счету клиента и банк в любом случае будет использовать эту сумму?
Шейх: Верно.
Ведущий: Разрешается ли это?
Шейх: Оставшаяся сумма после того, как банк заберёт то, что ему полагается, получает те же положения, что и расчётные счета в банках.
Ведущий: То есть это уже не относится к вопросу долга, приносящего доход?
Шейх: Нет, потому что клиент может вывести оставшуюся сумму полностью и это относится к положениям расчётных счетов. Мы упоминали, что хранение средств в Исламских банках лучше, но хранение в других банках также дозволяется, но нельзя брать процент за эти средства.
Мы всегда предпочитаем работать с Исламскими банками, потому что они в целом основаны на добре и богобоязненности. Если же человек вынужден хранить свои средства в неисламском банке, то он должен стремиться к тому, чтобы эти деньги использовались лишь в дозволенных операциях. Это также обезопасит его от проблем. Однако мы всегда повторяем, что хранение в любом банке, в основе, является дозволенным пока это хранение не приносит дохода. Человеку иногда это выгодно, например банк находится близко и предоставляет качественные услуги и работает быстро, то в основе хрханение денег разрешено до тех пор, пока это не приносит дохода сверху, где бы человек ни хранил.
Ведущий: А подарки, которые преподносятся клиентам за то, что они берут ссуду, «таваррук» или что-то иное, разрешается ли это?
Шейх: Да, этому ничто не мешает, потому что эти подарки не связаны с расчётными счетами.
Проблема возникает, когда речь идёт о подарках за расчётные счета. Что касается подарков за участие в «таварруке» или аренде, то, судя по всему, они дозволены и нет разницы между этим и теми подарками, которые делаются торговаыми центрами, продающие товар.
Банк в этом случае продаёт тебе машину, дом или товар и возможно дарит какие-то подарки некоторым клиентам, которые работают с ними, например, определённое время или взяли определенную сумму, или, например категории клиентов, которые брали больше определенной суммы. И, судя по всему, но Аллах знает лучше, что эти действия отноятся к дозволенным.
Проблему составляют те подарки со стороны банка, которые даются за займы, потому что займ не должен приносить дополнительную пользу, как гласит правило, которое мы упоминали:
«Каждый займ, который приносит обсусловленную дополнительную пользу является ростовщичеством».
Аллах знает лучше.
Ведущий: Я благодарю вас за разъяснение и благодарю зрителей за внимание и до встречи в следующем выпуске. Вверям вас Аллаху!
Мир вам, милость и благословение Аллаха!