Благочестивая торговля
Тема: «Банковский таваррук».
Ведущий: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего.
Мир вам, дорогие зрители, милость Аллаха и Его благословение. Добро пожаловать на новый выпуск программы «Благочестивая сделка», которая проливает свет на Шариатские положения современных имущественных взаимоотношений и обсуждает их существующие формы, дабы мы смогли отличить дозволенного от запретного в этих взаимоотношениях.
Банковский таваррук — тема сегодняшней беседы в передаче «Благочестивая сделка».
Сначала мы попривествуем постоянного гостя, уважаемого доктора наук Мансура ибн Абд ар-Рахмана аль-Гамиди, преподавателя фикха в учебной программе «Зад».
Добро пожаловать, уважаемый Шейх!
Шейх: Да приветсвует вас Аллах!
Ведущий: Дорогие зрители, мы будем рады принять ваши вопросы и участие по телефонам, которые будут показаны на экране по воле Аллаха. Приветствуем вас, дорогие зрители в этом выпуске.
Сначала, уважаемый Шейх, мы были бы рады, если бы вы рассказали о таварруке, о котором говорили факихи в книгах по исламскому фикху.
Что такое «Таваррук»?
Шейх: С именем Аллаха, Милостивого, Милующего. Хвала Аллаху, Господу Миров, мир и благословение нашему Пророку Мухаммаду, Его семье и сподвижникам.
О Аллах, веди нас прямым путем, облегчи его нам и сделай нас идущими по нему и ведущими других, не заблудившимися и не заблуждающими. А затем.
Слово «Таваррук» (التَوَرُّق) является производным слова «аль-варик» (الوَرِق) — это языковая форма «тафа’уль» (تَفَعُّلْ) от слова «аль-варик». Поэтому слово получило такое произношение.
С точки зрения языка он означает «получение аль-варика», что же такое «аль-варик»? — Это деньги.
Раньше, во времена Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, и праведных халифов появился запрет брать лихву с денег, запрет на продажу динара за два и на продажу динара за дирхем в долг, запрет на продажу дирхема за два дирхема в долг. Когда появились эти запреты, люди, по своей природе обратились к формам продажи в долг, которая основывалась на продаже товара за деньги или денег за товар. Продажа товара за деньги стала называться сделка с постоплатой, сегодня же эту сделку называют рассрочкой.
Продажа же денег за товар, поставляемый позднее получила название «ас-салям» или «аль-истисна’» и так далее.
Ведущий: Это продажа определённого, описанного товара, поставка которого лежит обязательством на человеке.
Шейх: Да, это продажа товара определенного описания, поставка которого лежит на человеке в обмен на сумму денег, передаваемые во время сделки. Это определение «ас-салям».
Суть в том, что продажа в рассрочку и «ас-салям» получили распространение на всём протяжении истории Ислама и отличались своими положениями, условиями и применением. В конечном же итоге всё это обмен денег на товар. Почему? — Потому что в отношении обмена денег на денги, от Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, приводится запрет в хадисах о лихве в торговле, как это приходит в хадисе ‘Усмана, да будет доволен им Аллах:
لا تبيعوا الدينارَ بالديناريْنِ ولا الدرهمَ بالدرهميْنِ
«Не продавайте дирхем за два, динар за два».
— Муслим (1585).
В хадисе Убады, приводится «Золото при обмене на золото должно обмениваться на равнозначное», — и другие хадисы.
Этот запрет, как мы уже упомянули запрещает членам мусульманского общества обменивать деньги на такие же деньги с надбавкой.
Ведущий: Независимо от…
Шейх: Независимо от того, дирхем ли это или динар. Потому что обязательна передача средств обмена динара и дирхема должна быть во время сделки.
Потребность в наличных деньгах остается актуальной для некоторых людей, и она не перестанет быть актуальной, потому что не обязательно продажа товаров и услуг в рассрочку удовлетворяет все существующие потребности. Спрос на наличные деньги, динары или дирхемы актуален для некоторых людей и поэтому появилась форма взаимоотношений, которую факихи назвали «таваррук».
Вкратце: это когда финансирующая сторона продаёт товар в рассрочку.
Представим, что эта сторона продаёт клиенту автомоблиь или рис, к примеру, или пшеницу, или ячмень, что угодно. Эта сторона продаёт клиенту в долг или в рассрочку, с установленными и известными платежами.
Человек, который купил в долг, на самом деле испытывает потребность в деньгах, а не в товаре и он продаёт этот товар по рыночной цене другой стороне для того, чтобы получить деньги, ликвидность или наличные.
Ведущий: А что если человек продаёт тому же, кто ему продал?
Шейх: Такая форма также существует, когда человек продает товар тому же продавцу и она появилась после времён Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, и ‘Аиша, да будет доволен ею Аллах, привела запрет на это от Пророка, да благословит его Аллах и приветствует. В хадисе, который приводит ‘Аиша, да будет доволен ею Аллах, говорится, что некоторые из сподвижников Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, совершали подобные сделки…
Ведущий: Зейд ибн Сабит?
Шейх: Зейд ибн Аркам или Зейд ибн Сабит. ‘Аиша сказала о нём:
«Оповести его о том, что он, Зейд ибн Аркам, сделал тщетной свою борьбу вместе с Пророком, да благословит его Аллах и приветствует, если только он не покается».
‘Аиша, да будет доволен ею Аллах, привела запрет этой формы, которую обладатели знания стали называть «аль-гьиина» или маликиты называют её «бую’ аль-аджаль» (بيوع الآجال).
Суть в том, что эта форма была очевидным обходным путём запрета сделок с лихвой.
Таваррук далёк от этой хитрости и стоит рядом с другими формами торговли. Таким образом у нас появилось несколько видов сделок, давайте мы их вкратце поясним:
- Обмен динара за два динара с безотлагательной передачей, как мы упомянули, от Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, приводится запрет данной операции в нескольких хадисах, которые прямым текстом запрещают «риба аль-бую’у» (ربا البيوع) и приводятся в двух Сахихах.
- На противоположной стороне распопожился обмен товара на деньги, передаваемые позднее и получение от товара какой-то прибыли на основе договоренностей между продавцом и покупателем относительно сроков и наценки. Этот вид взаимоотношений разрешён и относится к разряду дозволенной Аллахом торговли, который сказал:
وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا ۚ
«Аллах дозволил торговлю и запретил ростовщичество»
[Сура «Аль-Бакара», аят 275]
Эту форму торговли разрешил Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, а большинство факихов не выражало своего несогласия с этим, за исключением редких случаев, противоречащих большинству.
Ведущий: Может ли, Шейх, цена увеличиваться с увеличением сроков погашения долга?
То есть, если продаёт в долг на месяц, то товар будет стоить 10, а если на два, то будет стоить уже 10.5, если продает на год, то уже будет 16 и так далее.
Шейх: Увеличение цены связанное со сроками погашения имеет дозволенную форму и запретную.
Дозволенное увеличение цены — это то, которое устанавливается во время торгов и заключения соглашения. Покупаю ли я этот товар на год или два, или три и ещё не прошёл этап обсуждения. Как будто бы продавец говорит: «Если ты хочешь взять товар в долг на год, то его цена будет 100; если ты берешь на два года, то цена будет 150; если ты берёшь на три года, то его цена будет 180» — и так далее. После этого заключается договор купли продажи между людьми с назначеной ценой, определенными сроками и назначеной наценкой. Это разрешено и в этом нет ничего предосудительного.
Запрещённая форма — это когда неопределенность условий присутствует в уже заключенном договоре. Например, если продавец и покупатель договариваются о том, что продавец отдаёт свой товар и его цена будет 110 на год; 120 на два года; 130 на три года и покупатель приобретает этот товар на этой основе. Затем, если ему будет облегчено отдать всю сумму за год, то он отдаст 110, если же у него не будет возможности, то цена уже станет 120, если у него также не будет возможности, то на следующий год долг будет составлять 130 и так далее. Такая форма сделки запрещена по Шариату, на её запретность указывают несколько хадисов, среди которых хадис Абу Хурайры, да будет доволен им Аллах, что Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, сказал:
مَنْ بَاعَ بَيْعَتَيْنِ فِي بَيْعَةٍ فَلَهُ أَوَكَسُهُمَا، أَوْ الرِّبَا
«Кто заключил две сделки в одной, тот должен довольствоваться низкой ценой, дабы не совершить лихоимство».
— Привёл Абу Дауд (3461). Шейх аль-Албани назвал его хорошим в книге «Ирва аль-Галиль» (1307).
Ведущий: Эта форма похожа на ситуацию, когда говорят: «Дай отсрочку, а я верну больше».
Шейх: Правильно! Основой в её запретности является то, что в этой форме присутствуют две сделки в одной, а две сделки в одной запрещены потому, что похожи на ростовщичество времён Джахилии — «Дай отсрочку, а я верну больше».
Как будто бы обе стороны сделки договорились в самом начале о том, что за каждый год просрочки погашения долга продавец будет брать 10 долларов или риялов. Эта сделка похожа на ростовщичество времён Джахилии: «Добавь к сумме долга, а я дам отсрочку», даже несмотря на то, что имеет обличие торговой сделки. Она в первую очередь относится к хадису Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, о запрете двух сделок в одной. Несколько сподвижников Пророка, да благословит его Аллах и приветствует, прямым текстом указали на то, что две сделки в одной — это когда человек говорит:
«Я продал тебе на такой-то срок за одну цену, а на такой-то срок за другую».
Это изречение приводится от нескольких сподвижников Пророка, да будет Аллах доволен ими всеми.
Давайте вернёмся к сравнению форм.
Мы сказали, что к запретным формам, запрет которых установлен в пророческой Сунне относится продажа динара за два или дирхем за два. Это обмен денег на большие деньги без участия товара — это риба, и оно запрещено теми текстами, которые приходят о запрете риба «аль-буюг». Этой форме противолежит дозволенная форма: продажа товара за деньги, и мы упоминали, что большинство учёных разрешают повышать цену в зависимости от сроков погашения долга и разногласия в этом вопросе малочислены и недостоверны, а Аллах знает лучше.
Ведущий: Если же человек скажет: «Если ты заплатишь сейчас, то я продам за 10, а если ты возьмешь товар в долг на год, то он будет стоить 12».
Сделка «аль-‘ина»
Шейх: Мы упомянули, что если это говорится на стадии торгов и обсуждения, то этому ничто не препятствует по воле Аллаха, а договор заключается на основе одной из упомянутой (согласованой) цене и на основе одного из упомянутых сроков, на котором они сойдутся.
Между дозволенной формой и запретной формой есть ещё две формы.
Одну из них факихи решили называть «бай’ аль-‘ина» (بيع العينة) и её суть в том, что между дающим в долг и заёмщиком принимает участие товар и продавец говорит: «Я продаю тебе этот товар в долг сроком на один год по цене в 110». Затем продавец возвращается и выкупает товар за наличный расчёт по цене в 100. Эта форма называется «аль-‘ина» и мы упомянули, что эта форма запрещена по Шариату и в хадисе ‘Аиши, да будет доволен ею Аллах, приходит, что она сказала:
«Оповести Зейда, что он сделал тщетным свою борьбу вместе с посланником Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, если только он не покается».
Также в хадисе приходит:
إذا تَبايَعْتُمْ بالعِينَةِ وأخَذْتُمْ أذْنابَ البَقَرِ ورَضِيتُمْ بالزَّرْعِ وَتَرَكْتُمُ الجِهَادَ سَلَّطَ الله عليكُمْ ذلاً لا يَنْزِعُهُ حَتَّى تَرْجِعُوا إلى دِينِكُمْ
«Если вы будете проводить друг с другом сделки аль-‘ина и возьмётесь за хвосты коров и будете довольны посевами, оставив джихад, то Аллах унизит вас и не избавит от унижений, до тех пор, пока вы не вернётесь к своей религии».
— От Ибн ‘Умара. Привели Ахмад (2/28, 42) и в «аз-Зухд» (20/84/1-2)[1].
Этот хадис относится к порицанию сделки «аль-‘ина» в целом.
Ведущий: Можете дать определение сделке «аль-‘ина»?
Шейх: Мы упоминали, что это:
«Продажа товара за деньги в долг и его выкуп за наличный расчёт. И она (сделка) проводится между дающим в долг и заёмщиком».
Ведущий: То есть, ты возвращаешь товар тому, кто его продал?
Шейх: Как будто бы это участие товара между заёмщиком и кредитором с помощью которого из 100 динаров появляются 110.
Ведущий: Как сказал Ибн ‘Аббас: «Дирхем за два дирхема, между которыми шёлк».
Шейх: «Дирхем за два дирхема, между которыми шёлк» — всё верно. Эту форму, как мы упомянули ханбалиты называют «баи’ аль-‘ина», маликиты называют её «бую’ аль-аджаль». Нам не так важно название понятия, однако данная форма является запретной, так как является очевидным хитрым ходом для того, чтобы совершить риба. Эта форма имеет место быть между кредитором и заёмщиком, и она больше всего похожа на продажу 100 динаров за 110.
Ведущий: Разрешите Шейх, мы немного углубимся в тему «аль-‘ина», потому что она связана с «таварруком» и для многих братьев-зрителей она может остаться непонятной?
Имам аш-Шафии в своей книге «аль-Умм» разрешает сделку «аль-‘ина», объясните нам, каковы её условия, есть ли правила и условия для сделки «аль-‘ина» в шафиитском мазхабе?
От имама аш-Шафии, да смилуется над ним Аллах, передается, что он разрешал сделки «аль-‘ина» и здесь, на самом деле для некоторых людей может быть неясным, что же имел в виду имам аш-Шафии, когда посчитал дозволенным сделку «аль-‘ина».
Шейх: У сделки «аль-‘ина» есть две основных формы.
Первая форма: Кредитор и заёмщик договариваются, что кредитор продаёт товар в рассрочку заёмщику и обещает выкупить товар у него по рыночной цене, дабы вместо 100, получить 110.
Ведущий: То есть они заранее договорились?
Шейх: Это подобно взаимному обещанию и договоренности. Неважно является ли это условием в договоре или не является условием, суть в том, что между ними есть договоренность о проведении хитрого хода для сделки по обмену 100 на 110 через использование этого товара.
От имама аш-Шафии не передаётся мнение о дозволенности данной формы.
Второй вопрос.
Ведущий: Таким образом договоренности не должно быть?
Шейх: Это первое условие. Даже имам ан-Навави прямым текстом упомянул, чтобы между людьми не было предварительных договоренностей.
Осталась ситуация, когда между ними нет договоренностей. Что она собой представляет?
К примеру, продавец продаёт товар в долг этому человеку — заёмщику или покупателю. После этого он покупает его у него по рыночной цене.
Ведущий: За цену, которая меньше той по которой он продал.
Шейх: Да, и целью этого является обеспечение деньгами.
Что касается этой формы, то большинство факихов, таких как маликиты, ханбалиты, ханафиты и другие запрещают эту форму и говорят, что она является предпосылкой для возникновения риба.
Если мы точно не знаем были ли у людей договоренности, то, как только мы видим, что сначала идёт продажа в рассрочку, а затем выкуп за наличные, то этого достаточно для того, чтобы признать сделку недействительной, по их мнению. Они говорят, что сама сделка является доказательством существования предварительных договоренностей.
Кто-то может возразить и сказать, что это не обязательно и возможно у этого продавца или этого покупателя появилось намерение на вторую сделку после проведения первой сделки, и как бы внезапно пришла мысль. Так почему же вы, маликиты, ханбалиты и ханафиты запрещаете эту форму? Они отвечают: «Мы считаем её запретной даже если намерение второй сделки пришло после проведения первой. Мы запрещаем её как предпосылку к греху, потому что есть проблема с этой формой и потому что она приводит к форме, в которой уже есть риба».
Ведущий: Вы имеете в виду, что в этом случае покупатель стал тем, кто предложил новую сделку, не договариваясь заранее?
Шейх: Всё верно. Также и продавец решил купить товар после первой сделки.
Ведущий: Но что мешает, когда человек получает товар, покупатель получил товар у продавца, а после этого обнаружил, что лучшую цену предлагает за него тот, кто занимается этим товаром? Например, поставщик риса и лучшим, кто купит у тебя этот товар по достойной цене будет именно продацев риса или его поставщик. Что нам запрещает продавать ему после того, как покупатель забрал свой товар?
Шейх: Как мы упомянули, по мнению большинства учёных проведению этой операции препятствует то, что она является предпосылкой к форме сделок с риба.
Имам аш-Шафии, да смилуется над ним Аллах, опирается в своё мнении о дозволенности на то, что если я не знаю о существовании этого намерения, то я не могу судить о недействительности этой сделки, кроме как исходя из чего-то открыто совершаемого между сторонами.
Данное основание имама аш-Шафии, да будет доволен им Аллах… Если мы хотим посмотреть на восприятие имамов, мы обнаружим, что их взгляд полноценен. Имам аш-Шафии как будто рассуждает с точки зрения судьи, он говорит: «Я не могу вынести решение о недействительности данной сделки так как у двух сторон не было никаких предварительных договоров или обещаний».
Ведущий: К примеру, предприниматель известен тем, что берёт лихву…
Шейх: Он (имам аш-Шафии) говорит, что пока между людьми нет явного договора, то я не могу признать сделку недействительной.
Большинство же рассматривало ситуацию с точки зрения отношений с Аллахом, а не с точки зрения судопроизводства и сказали:
«Пока есть факт такой сделки, то он является сильным признаком того, что договоренности всё же были, а если даже их не было, то мы всё равно запрещаем такую сделку для предотвращения попадания в риба двух договорившихся, которые, в принципе могут сказать, что договоренностей не было».
Поэтому учёные считают недействительным данную сделку. Большинство учёных ислама запрещают такую форму и на самом деле в большинстве случаев такая форма вазимоотношений не проходит без договоренностей, то есть в основном продавец заранее хочет выкупить этот товар, а покупатель хочет продать его этому продавцу. Поэтому…
Ведущий: Если же нет договоренностей, а покупатель забрал товар, затем выставил его на продажу и среди тех, кто захотел купить на этих торгах был именно первоначальный продавец?
Шейх: Данная форма является одной из форм сделок «аль-‘ина», относительно которой есть разногласия между тремя мазхабами и шафиитским мазхабом.
Более правильное мнение — это мнение большинства, которое говорит о запретности такой формы, для предотвращения попадания в риба.
Это в том случае если не было предварительных договоренностей, если же эти договоренности уже были, то более очевидно, что от имама аш-Шафии не передаётся мнение о дозволенности этой формы и нет ни в книге «аль-Умм» или в каких-либо других дозволенность данной формы при существовании предварительных соглашений.
Если же договоренностей не было, то более правильным мнением является мнение большинства факихов — о запретности данной формы.
Существует разница между обходными хитрыми путями и предпосылкой к греху. Очень важно понять эту разницу.
Обходные хитрые пути сопровождается желанием совершить грех, а предпосылка к греху не обязательно подразумевает, что у обоих людей есть желание совершить грех, однако данная форма может привести к запретной форме, даже если у них нет договоренностей о совершении греха.
Ведущий: Хорошо Шейх, что, если покупатель продал товар кому-то? Зейд купил у ‘Амра товар — машину, затем Зейд продал эту машину ‘Али, а уже ‘Али продал эту машину ‘Амру не имея с ним предварительных договоренностей.
Шейх: Прежде, чем вдаться в эту тему, которая называется «Тройная аль-’ина» или «четверная аль-’ина» давайте разберём тему «ат-таваррук», дабы вопрос стал понятнее.
Теперь нам понятно, что такое «аль-‘ина».
Ведущий: Разрешите Шейх, мы возьмём небольшую паузу.
Дорогие зрители, мы с вашего разрешения прервёмся на короткую паузу. Оставайтесь с нами.
✻✻✻
Сделки ат-Таваррук
Сделки «аль-‘ина» являются запретными и это тот случай, когда человек покупает товар в долг, который он возвращает, а затем продает тот же товар за меньшую сумму наличных денег тому же человеку у которого он купил.
Что если человек после покупки товара в долг продал его кому-то помимо первоначального продавца за наличные для поддержки ликвидности или из-за отсутствия того, кто бы предоставил ему благой займ?
Например человек покупает у другого холодильник за 10 тысяч, которые обещается отдать через год, затем из-за потребности в наличных деньгах человек продаёт тот же холодильник за 8000 наличных другому человеку, который не являеся его первоначальным продавцом и без предварительных соглашений с этим человеком. Это и есть сделка «ат-Таваррук».
Большинство учёных считают дозволенным данный вид сделки из-за обобщающего смысла слов Аллаха: «И дозволил Аллах торговлю»[2], а также потому что в этой сделке нет намерения впасть в риба и нет никакой из его форм.
Эта сделка называется «ат-Таваррук» от слова «аль-варик», что означает – серебро. Это, потому что покупатель не желал сам товар, а хотел перевести его в серебро, а именно в дирхемы, которые являлись раньше валютой для покупок и продажи.
Что касается «банковского таваррука», то у него есть две известных формы.
- В первом случае банк покупает товар, а затем продаёт его клиенту в рассрочку. Когда же клиент приобретает товар и забирает его он продаёт его другому человеку за меньшую сумму, за наличные.
Данная операция разрешена и её считают дозволенной большинство учёных.
- Вторая форма называется «упорядоченным банковским таварруком».
Человек покупает товар через банк в рассрочку, вне зависимости от того, владел ли банк этим товаром или нет, затем покупатель передаёт банку полномочия по продаже товара за меньшую сумму наличных и банк продаёт товар либо сам себе, либо другому человеку, предварительно имея с ним договоренность. Данная операция является запретной, так как существует предварительный договор на получение большей суммы, чем числится за человеком.
✻✻✻
Ведущий: Мы вернулись к вам, уважаемые зрители. Добро пожаловать, ещё раз! Продолжаем с уважаемым Шейхом тему нашего выпуска: «ат-Таваррук».
Приветствуем вас, уважаемый Шейх ещё раз! Да хранит вас Аллах!
Шейх: Хорошо, мы остановились на сделках «аль-‘ина». В кратце резюмируем всё, что мы прошли.
У нас есть где-то 4 вида сделок:
- Наиболее очевидный запрет, который пришёл в пророческой Сунне лежит на продаже динара за два динара в долг. Запрет на это приводится в хадисе «риба аль-бую’» прямым текстом от Пророка, да благословит его Аллах и приветствует.
- Сделка с самой очевидной дозволенностью — это продажа товара за деньги в долг. Это разрешено и относится к торговле, о которой Аллах сказал: «Аллах разрешил торговлю».
У нас остаётся третья форма сделки, точнее у нас остается два вида сделок, которые находятся между двумя вышеперечисленными — дозволенной и запретной. Что это за виды? Мы упомянули, что это «аль-‘ина» и «ат-таваррук».
- Что касается сделки «аль-‘ина», то это когда человек продаёт товар, а затем выкупает его за меньшие наличные деньги. Он продаёт за более высокую цену в долг, а затем покупает за наличные деньги по меньшей цене. Мы упомянули, что к аш-Шафии, да смилуется над ним Аллах, приписывают мнение о дозволенности, но на самом деле от аш-Шафии, да смилуется над ним Аллах, не приводится мнения о дозволенности этой сделки при наличии предварительной договоренности. Если же договоренностей заранее не было, то мы упомянули, что аш-Шафии, да будет доволен им Аллах, считает эту сделку дозволенной, если между продавцом и покупателем не было оговорена сделка заранее. Однако большинство запрещает эту операцию и их мнение более правильно по причине нескольких доказательств, первым из которых является предотвращение предпосылок к греху, дабы риба не смогло иметь место в данной операции.
- У нас остается четвертая форма сделок, а именно «ат-таваррук». На самом деле таваррук является нечто средним между продажей товара в долг и между продажей динара за два динара в долг.
Ведущий: Как вы упомянули ранее «ат-таваррук» — это покупка товара, затем продажа его третьей стороне.
Шейх: Всё верно.
Ведущий: По той же цене, меньшей или большей. Человек продаёт товар третьей стороне.
Шейх: Нет, обычно в таварруке участвует цена, которая меньше цены продажи в долг.
Таваррук является нечто средним между продажей товара в долг, которая является дозволенной и как мы упомянули относится к словам Всевышнего: «И разрешил Аллах торговлю», большинство факихов разрешают его и приводится единогласие по этому вопросу и в этом нет проблем и между продажей динара за два динара в долг.
«Таваррук» является средним между этими двумя сделками.
Почему он является средним? — Потому что «ат-таваррук» включает в себя две сделки. Если мы посмотрим на каждую из операций в отдельности, то мы увидим, что они представляют собой обмен товара на деньги.
При первой операции продаётся товар за деньги в долг, а при второй сделке товар продаётся за наличные кому-то помимо продавца. Это если мы посмотрим на каждую из операции в отдельности.
Если же мы рассмотрим итог этих двух сделок, а именно то, что человек получил 100 динаров, а за ним числится долг в 110 динаров, то мы бы сравнили эту сделку с продажей 100 за 110 в долг, которая запрещена. Таким образом «таваррук» делят между собой две подобных сделки. Первая заключается в продаже товара за деньги в долг, потому что при «таварруке» товар продаётся в долг. При второй сделке товар, проданный в долг, продаётся за наличный расчет и человек получает деньги, и получается, что деньги обмениваются на деньги с переплатой, однако сделка проводитсся не с двумя сторонами, как при сделке «аль-‘ина», а с тремя сторонами.
Сделка «ат-таваррук» и её подобие разрешённой и запретной сделки стало причиной возникновения разногласий относительно данной формы.
Ведущий: Дозволенная форма — это продажа товара в долг?
Шейх: Дозволенная форма — это продажа товара в долг, а запретная форма — это обмен денег на бо́льшие деньги в долг.
Когда две сделки притягивает на свою сторону сделку «таваррук» мы видим, что происходит дискуссия между обладателями знаний — является ли «таваррук» дозволенным, так как товар продаётся в нём в долг и связь между продавцом и покупателем заканчивается с окончанием сделки. Если мы посмотрим на эту сделку отдельно, то у неё нет никакой связи с другой сделкой и нет также связи, через которую можно было бы обвинить в сговоре, т.е. сделке «аль-‘ина» или риба. Нет сомнения, что это аргументы мнения о дозволенности.
Кто же считает сделку запретной, тот говорит, что человек проводящий «таваррук», то есть тот, кто купил товар в долг на самом деле является участником риба, так как взял сумму от третьей стороны и отдаст бо́льшую сумму первой стороне и говорит, что это форма риба. Более очевидно, а Аллах знает лучше, что данная форма дозволена и этого мнения придерживалось большинство факихов и они заключили, что она дозволена и в этом они опирались на несколько аргументов.
Во-первых: данная сделка более близка к продаже товара за деньги в долг, чем к продаже динаров за бо́льшее количество динаров в долг. Также связь между продавцом и покупателем заканчивается после продажи данного товара в долг. При продаже этого товара связь между ними обрывается, а покупатель по своему собственному желанию решил продать этот товар и сам продал этот товар. Таким образом — это две отдельные сделки, не связанные друг с другом. Данная операция, которую стали называть «таварруком» является дозволенной операцией, которая относится к дозволенной продаже в долг. Этого мнения придерживаются большинство факихов.
Ведущий: Многие торговцы так делают. Предприниматель может приобрести товар в долг, затем продать его за наличные или также в долг.
Шейх: Да, но основная разница между «таварруком» и предпринимательской деятельностью в том, что человек проводит «таваррук» для того, чтобы взять в долг, а не для того, чтобы получить прибыль.
Ведущий: То есть получить в распоряжение денежные средства?
Шейх: Получить в распоряжение деньги, занять. Поэтому, когда он продаёт товар за наличные он получает убыток с этого товара.
Ведущий: Можем ли мы сказать, что он занял для того, чтобы получить деньги?
Шейх: Получение денег будет через займ, потому что они не могут быть предоставлены сразу. То есть, он не может продать что-то имеющееся в наличии дабы получить деньги, его цель – это занять деньги и для этого займа он прибёг к покупке товара, продал этот товар и получил деньги, которые и были его основной целью. Поэтому человек получает эти наличные, терпя при этом убытки при сбыте товара.
Торговцы же покупают товар и продают его с наценкой. Это и есть основная разница, которая породила проблему у тех, кто посчитал запретным «таваррук», однако мы упомянули, что более правильным является то, что «таваррук» дозволен.
✻✻✻
Вопросы/Ответы
Ведущий: Бу Мильки из Алжира.
— Бу Мильки: Мир вам, о Шейх!
Ведущий: И вам мир и милость Аллаха!
— Бу Мильки: Да благословит Аллах этот ваш выпуск и я очень люблю вас ради Аллаха.
Ведущий: Да полюбит тебя Аллах, ради которого ты полюбил нас. Приветствуем тебя!
— Бу Мильки: Шейх, у меня вопрос. У нас есть банк, который продаёт автомобили в рассрочку.
Ведущий: Хорошо.
— Бу Мильки: Это после заключения договора с этим банком.
Ведущий: Да.
— Бу Мильки: Вопрос такой: при подаче заявки банк требует от покупателя уплаты половины стоимости. После уплаты этой суммы проходит шесть или более месяцев прежде, чем машина будет предоставлена.
Ведущий: Что происходит через 6 месяцев?
— Бу Мильки: Перед тем, как получить машину после заключения договора с банком. То есть у банка ещё нет машины сейчас.
Ведущий: Вопрос понятен?
Шейх: Брат Бу Мильки, человек платит половину стоимости машины перед заключением договора, а по прошествии 6 месяцев, если машина появляется, то они заключают договор. Это ли имеется в виду?
— Бу Мильки: Я не понял вас, Шейх.
Шейх: Я говорю: твой вопрос связан с тем, что покупатель платит половину стоимости за 6 месяцев до заключения договора.
— Бу Мильки: Нет, человек сразу же после заключения договора платит половину стоимости.
Шейх: Это когда заключается договор?
— Бу Мильки: И после этого он ждет 6 месяцев пока не появится машина.
Шейх: То есть по прошествию 6 месяцев машина появляется?
— Бу Мильки: Или даже больше, 7-8 месяцев.
Шейх: Затем машина появляется?
— Бу Мильки: Да, затем машина предоставляется.
Шейх: Хорошо, когда человек уплачивает оставшуюся сумму?
— Бу Мильки: Когда появляется машина человек погашает оставшуюся сумму в рассрочку.
Шейх: Остаток погашается при получении машины или в рассрочку?
— Бу Мильки: Я не знаю, да благословит вас Аллах.
Шейх: Вопрос ясен, наш дорогой брат.
— Бу Мильки: Да благословит вас Аллах, уважаемый Шейх. Мир вам!
Ведущий: Брат Бу Мильки спрашивает о положении продажи в рассрочку. Банки продают своим клиентам машины в рассрочку и договор между банком и клиентом заключается за 6 месяцев до получения банком машины в собственность. Договор заключается и документируется, а клиент платит половину стоимости, а по прошествию 6 месяцев забирает мшину и уплачивает остаток в рассрочку. Это то, что я понял из вопроса.
Шейх: Уважаемый брат Бу Мильки. В этом вопросе мы должны подробно разобрать несколько вещей.
Мы говорим, что во-первых, когда клиент, который хочет купить эту машину, которая к примеру стоит 100 тыс… Другой звонок?
Ведущий: Да у нас есть звонок.
Брат аль-Бариди из Саудии. Аль-Бариди.
— Аль-Бариди: Мир вам!
Ведущий: И вам мир и милость Аллаха, приветствуем тебя.
— Аль-Бариди: Да воздаст вам Аллах благом!
Ведущий: Да приветствует тебя Аллах и добро пожаловать!
— Аль-Бариди: Как дела Шейх?
Ведущий: Да благословит тебя Аллах!
— Аль-Бариди: Я купил землю и заплатил полную стоимость, и мы договорились о продаже, и я отдал полную стоимость. Затем по прошествию года человек сказал, что он не хочет продавать и отказался документально оформить сделку. Каково ваше мнение об этом?
Шейх: То есть через год. Ты купил землю?
— Аль-Бариди: Я купил землю и полностью отдал сумму стоимости.
Шейх: Он после этого отказался от заверения договора?
— Аль-Бариди: Да-да, всё верно.
Шейх: Был ли у вас письменный договор или свидетели?
— Аль-Бариди: Да были свидетели… (Прим. Редакции: здесь нет перевода т.к. не понятно, что говорил задающий вопрос). Прошло два года или даже больше.
Шейх: Чем они аргументируют?
— Аль-Бариди: Они говорят только это.
Шейх: Хорошо, если это пожелает Аллах.
Ведущий: Шейх ответит тебе. Пожалуйста, уважаемый Шейх.
Шейх: Давайте вернёмся к вопросу нашего брата Бу Мильки. Мы говорим, что когда забирается половина суммы или четверть, или сколько бы ни было за машину, которая к примеру стоит 100 тысяч динаров и если банк требует от этого клиента 50 тысяч динаров предоплаты, а через 6 месяцев привозит машину, а клиент оплачивает остаток при получении или в рассрочку, то мы говорим, что раз есть эта предоплата, то либо договор купли-продажи заключён и они заключили договор продажи и эти 50 тысяч предоплаты, а общая сумма 100 тысяч (эти 50 тысяч, которые были уплачены являются первым траншем от суммы сделки). После этого оставшиеся 50 тысяч уплачиваются при получении машины, либо в виде нескольких траншей, как рассрочка. В данном случае банк продал машину перед тем, как стать её владельцем.
Ведущий: Неважно, была ли это конкретная машина или просто подходящая под заданное описание?
Шейх: Да, и в этом есть на самом деле проблема и это требует внимания, а именно, что в основе человеку не разрешается продавать то, чем он не владеет, кроме как в соответствии с требуемыми условиями, как например продажа «ас-салям». Однако это не тема нашей беседы, так как мы рассматриваем договор финансирования, для которых не ставятся эти условия.
Вторая ситуация — когда ещё не был заключен договор продажи и банк взял с этого клиента половину стоимости или 50 тысяч, как гарантию до того момента, как договор будет заключён.
Ведущий: Как задаток?
Шейх: Его называют задатком, подтверждающим серьёзность или гарантом. Некоторые люди называют это авансом, хоть он им и не является. Это как залог бронирования. Когда машина приезжает, то они в тот момент подписывают договор купли-продажи.
Какая разница между этой формой сделки и первой?
В первом случае, если эта сумма отдаётся как часть оплаты покупки, тогда появляется проблема продажи того, чем человек не владеет. Можно ли продавать его по описанию, проводить ли сделку «ас-салям» или нет? — Это вопрос.
Во втором случае, договор ещё не заключён, и эта сумма удерживается как на доверительном хранении и если клиент откажется от сделки, то сумма вернётся к нему и в этом нет проблем. Если эта сумма удерживается как гарант серьёзности намерений или на доверительном хранении, а после этого заключается договор продажи, то в этом случае, по воле Аллаха нет проблем. Если договор заключён, то эти 50 тысяч забираются банком в оплату стоимости, а если договор не заключается, то эти 50 тысяч возвращаются клиенту.
Ведущий: Это то, что называется «аль-мурабахой»?
Шейх: Это не обязательно является «мурабахой», это может быть торгами, но суть в том, что договор будет заключён позднее и этот клиент платит этот взнос для подтверждения своей серьёзности или как залог бронирования автомобиля, а после этого уже заключается договор, либо как «аль-мурабаха», либо вся сумма отдаётся сразу, либо в долг, в зависимости от договоренностей.
Ведущий: Если человек оплачивает это как аванс, то будет ли сделка действительной?
Шейх: Если человек оплачивает это как аванс, то аванс может иметь два значения.
В первом случае он означает, что между ними уже заключен договор и эта сумма является первым траншем для оплаты и как мы сказали это относится к продаже того, чем человек не владеет.
Во втором случае это просто как бронь и люди проявляют беспечность называя это авансом.
Поэтому слово аванс обобщающее и допускает заключение договора и допускает также значения бронирования перед заключением договора. Если же этот аванс является подобием бронирования, то в этом нет ничего страшного, а его условием является возвращение клиенту уплаченных средств, если договор не будет заключён.
Это то, что было связано с вопросом нашего брата Бу Мильки и поэтому мы говорим:
«Разделительной чертой в этой ситуации служит момент заключения договора между банком и клиентом. Если договор продажи заключен до появления машины, то основой в этом случае служит запрет, кроме как если соблюдены условия продажи по описанию, разрешённого «ас-саляма» или производственного предзаказа».
Ведущий: Как понять разделительной чертой будет служить заключение договора, ведь это может быть просто обещание покупки?
Шейх: Поэтому мы говорим брату Бу Мильки. Когда у тебя берут сумму изначально берут ли они его за договор купли-продажи или без него? Если они берут у тебя деньги после заключения договора продажи, то основой в данном договоре является запрет, так как это продажа того, чего у человека нет, кроме как если были соблюдены условия «ас-саляма» или требования поставки по описанию или дозволенного заказа на производство. Поэтому данный договор должен разбираться обладателями знаний, которые будут его рассматривать.
Ведущий: Быть может мы это пройдём в следующем выпуске, по воле Аллаха?
Шейх: Что касается второй формы, когда ещё не заключён договор между ними, а всего лишь оформлена бронь до заключения договора купли-продажи. Эта форма дозволена при условии, если клиенту возвращается эта сумма, которую он передал, если сделка не состоялась.
Это вкратце о той форме сделки, которую упомянул дорогой брат.
Ведущий: Брат аль-Бариди.
Шейх: Брат аль-Бариди, в основе договоры должны выполняться.
Аллах, Велик Он и Славен, сказал в Своей Священной Книге:
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا أَوْفُوا بِالْعُقُودِ ۚ
«О те, которые уверовали! Будьте верны обязательствам [соблюдайте договоренности]».
[Сура «Аль-Маида», аят 1]
Нельзя ни одному из заключивших договор нарушать условия этого договора без согласия другой стороны. Поэтому то, что продавец отказался от продажи без наличия на то уважительной, с точки зрения Шариата, причины является запретным по Шариату отказом и проданный товар должен перейти к новому владельцу. Удержание этого товара без перехода в пользование хозяину при том, что договор говорит о переходе права собственности приравнивает положение этого продавца, который отказывается передавать товар к положению того, кто насильно отобрал чужое, потому что он отказывается передать то, что должен передать по Шариату.
По Шариату требуется, чтобы продавец передал проданный объект, а покупатель передал сумму. Это обязательно по Шариату. Если продавец тянет с передачей проданного, то это не разрешено по Шариату и покупатель в данной ситуации может пойти в Шариатский суд и потребовать через него передачу объекта.
Не разрешается ни одной из сторон отрицать сделку купли-продажи после её свершения, если человек знает, что она состоялась, вне зависимости от того были ли там свидетели или их не было. Обе стороны должны уважать договор и соблюдать его и обещания — это основа, обязательная по Шариату установленная в Книге Аллаха, Велик Он и Славен, и Сунне Пророка Мухаммада, да благословит его Аллах и приветствует.
Какой выход есть из ситуации, когда продавец пожалел о продаже?
Выходом служит просьба об отмене сделки. То есть сделка отменяется и признаётся недействительной. Если покупатель согласен на это, то сделка признаётся отменённой. Если же покупатель не согласен на это, то соблюдение этого договора является обязательным. Если же одна сторона попросит его отмены, то другой стороне желательно согласиться. В хадисе приходит:
مَنْ أَقَالَ عَثْرَةً أَقَالَهُ اللَّهُ يَوْمَ الْقِيَامَةِ
«Тому, кто согласится расторгнуть сделку с мусусльманином, совершенной по ошибке, тому Аллах простит его ошибку в День восрешения».
— Ахмад (2/252), Абу Дауд (3460), Ибн Маджах (2199), Ибн Хиббан (5030), аль-Хаким (2/45), Ибн ‘Асакир в «Тарих Димашкъ» (18/95/2)[3].
Если продавец или покупатель пожалел о сделке и попросил у другой стороны отмены сделки, то он может сделать это, однако договор отменяется лишь с согласия обеих сторон.
✻✻✻
Ведущий: Да благословит вас Аллах! Что касается долга, если долг от «таваррука» стал числиться за покупателем, то разрешается ли продавцу устанавливать пени, если человек не отдает всю сумму в назначенный срок?
Шейх: Вопрос установления пеней при займах — в основе их нельзя обуславливать, так как они относятся к риба, запрещённому Шариатом и нельзя устанавливать пени. Об этом вышли постановления нескольких Академий Фикха и существуют некоторые Шариатские критерии и нельзя обуславливать пени для заёмщика при его просрочке платежа.
В Священном Куране говорится:
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُواْ ٱتَّقُواْ ٱللَّهَ وَذَرُواْ مَا بَقِيَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓاْ إِن كُنتُم مُّؤۡمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمۡ تَفۡعَلُواْ فَأۡذَنُواْ بِحَرۡبٖ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦۖ وَإِن تُبۡتُمۡ فَلَكُمۡ رُءُوسُ أَمۡوَٰلِكُمۡ لَا تَظۡلِمُونَ وَلَا تُظۡلَمُونَ ٢٧٩ وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖۚ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيۡرٞ لَّكُمۡ إِن كُنتُمۡ تَعۡلَمُونَ٢٨٠
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаятесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо. Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится. Но дать милостыню будет лучше для вас, если бы вы только знали!»
[Сура «Аль-Бакара», аяты 278-280]
Поэтому если заёмщик имеет возможность, он должен отдать долг, если же у него нет возможности, то кредитор должен ему предоставить отсрочку. Если заёмщик имеет возможность, то он должен отдать долг, и он не должен злостно избегать погашения долга.
В хадисе Абу Хурайры, да будет доволен им Аллах, в Сахих:
«Оттягивание погашения долга со стороны того, кто на это имеет возможность является несправедливостью, которая делает дозволенными его честь и наказание»[4].
Если же заёмщик не имеет возможности погасить задолженность, то кредитор обязан предоставить ему отсрочку, действуя в соответствии со словами Аллаха:
وَإِن كَانَ ذُو عُسۡرَةٖ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيۡسَرَةٖۚ وَأَن تَصَدَّقُواْ خَيۡرٞ لَّكُمۡ إِن كُنتُمۡ تَعۡلَمُونَ ٢٨٠
«Если должник находится в трудном положении, то дайте ему отсрочку, пока его положение не улучшится».
[Сура «Аль-Бакара», аят 280]
В связи с положением многих банковских договоров в мире, в целом и в исламском мире появились некоторые договора, в которых обуславливаются пени, как например при договоре аренды или договоры купли-продажи, или же в договорах займа и других банковские договорах. Мы говорим, что в основе не разрешается мусульманину заключать эти договоры купли-продажи и аренды. У нас есть два вида договоров: договор кредита под проценты, запретный по Шариату, который при этом имеет ещё и пени. Этот договор мусульманину нельзя заключать ни коим образом.
Ведущий: Даже если эти пени будут расходоваться на благотворительность?
Шейх: Мы упомянули, что если это кредит с процентами и включает в себя запрещённые пени, то это не разрешается ни коим образом.
У нас остается второй вопрос, а именно: договора покупки в долг и договора аренды в долг.
Некоторые из этих договоров купли-продажи, которые в основе своей дозволены, а также договоров аренды, являющиеся дозволенными в основе имеют условия пеней, которые должен заплатить этот покупатель, если не внёс платеж вовремя.
Мы говорим, что основой в этих пенях, которые имеются в договорах продажи и покупки, а не в договорах кредитных займов под проценты, в основе эти пени –запретны и нельзя человеку заключать эти договора, кроме как при соблюдении трех условий:
- Во-первых, мусульманин должен нуждаться в заключении этого договора. Если у него есть потребность в этом продаваемом товаре или арендуемом товаре.
- Во-вторых, необходимо, чтобы человек предполагал, что он не просрочит платежи. То есть, он заключает этот договор, и он хочет отдать долг за определённый срок без опозданий, и он полагает, что он сможет отдать долг за определённое время и на него не будут наложены штрафы.
- В-третьих, чтобы не было альтернативы этому договору, которая была бы свободна от этого запретного условия.
Если соблюдены эти условия, то более очевидно, что разрешается использовать это. Почему? — Потому что человек нуждается в договоре аренды или купли-продажи, которые обуславливают пени и человеку можно заключить такой договор при соблюдении этих трех условий: если он нуждается в товаре; если нет альтернативного договора, и чтобы он предполагал, что он будет оплачивать сумму в срок. Если соблюдены эти три условия, то по воле Аллаха в этом нет предосудительного.
Ведущий: Да воздаст вам Аллах благом за это разъяснение!
И в конце мы благодарим наших братьев за внимание и до встречи в новом выпуске по воле Аллаха. Вверяем вас Аллаху!
Мир вам, милость и благословение Аллаха!